أهم 4 أسئلة للتخطيط لمقدمي خدمات الرهن العقاري قبل عام 2025

بعد أن قام ببناء وقيادة عمليات الرهن العقاري لما يقرب من ثلاثة عقود، يبرز التخطيط للمستقبل من بين العناصر الأكثر تحديًا التي يواجهها القائد. إن التنبؤ بدقة باتجاهات الإسكان، ومعدلات الرهن العقاري، والتكنولوجيا، والانتخابات، وتأثير الاقتصاد الأوسع، أو كيف سيتصرف المستهلكون، هو اختبار لأفضل منا في مرحلة ما من حياتنا المهنية. إن النهج الذي أجده يجعلنا في أفضل وضع هو النهج الذي استخدمته في العديد من مغامراتي الخارجية: الاستعداد لجميع النتائج؛ أو على الأقل النتائج الأكثر احتمالا. أفضل طريقة للقيام بذلك هي فهم بيئتك وتقييم الأدوات المتوفرة لديك. لذلك، ونحن نقترب من منتصف العام، دعونا نجدد نشاطنا من خلال الإجابة على 4 أسئلة.

المستهلك اليوم يشبه إلى حد كبير ما قبل الوباء

أولاً، ما مدى استعداد موظفي خدمة الرهن العقاري لدورة الصعوبات التالية؟ في كثير من النواحي، يبدو اليوم مشابهًا جدًا لشهر يناير/كانون الثاني 2020. كان المستهلك والاقتصاد على قدم المساواة لعدة أرباع، حيث توقع الكثيرون حدوث انكماش قاب قوسين أو أدنى.

في يناير 2020، أشار إجماع السوق أيضًا إلى وجود اقتصاد صحي مع مخاوف من أن المستهلك على وشك الضعف. وما حدث لم يكن يشبه ما شهدناه من قبل: فقد ضرب الوباء، وارتفعت معدلات البطالة إلى 14.8%. ساد عدم اليقين جميع الصناعات، مما أثر على الحياة اليومية البسيطة للجميع. ولم تكن صناعتنا أقل تأثرا حيث تركزت المخاوف على العلاقة بين ارتفاع معدلات البطالة والتأخر في سداد الرهن العقاري.

ارتفعت معدلات التأخر في سداد الرهن العقاري إلى ما يزيد عن 8% لفترة وجيزة، لكنها انعكست سريعًا بفضل الاستجابات السياسية الذكية والسريعة والتنفيذ القوي من جانب مقدمي خدمات الرهن العقاري. لعبت التكنولوجيا أيضًا دورًا مهمًا في الاستعداد، حيث قدمت تخفيفًا للمصاعب للمستهلكين من خلال تجربة تتسم بالكفاءة والفعالية.

تضمنت السياسات فترات إعفاء منخفضة للمستندات والقدرة على تأجيل المدفوعات (من خلال السماح باستحقاق المدفوعات المستحقة عند السداد أو إعادة التمويل بدلاً من زيادة المدفوعات على طول الطريق). ومنذ ذلك الحين، أصبحت بعض الاستجابات السياسية للجائحة، بما في ذلك تأجيل الدفع، دائمة.

فهل تعلمنا من هذه التجربة؟ نعم!

الدروس للاستفادة منها في الدورة القادمة

السؤال الثاني: هل نحن مستعدون لتقديم أداء مماثل لتوفير استجابات سريعة وفعالة لتخفيف المصاعب في الدورة القادمة؟ تاريخنا سيشير إلى نعم.

يقولون أن هناك فرصة في الأزمات، والأزمة التي عجز فيها الملايين فجأة ـ وبشكل مؤقت في الأغلب ـ عن سداد قروض الرهن العقاري علمتنا دروساً قيمة.

الدرس 1: منح المستهلكين والمقرضين القدرة على التصرف بسرعة. أدى الوباء إلى تحديث الخدمة الذاتية للعملاء سريعًا حتى يتمكن المقرضون من تمكين مالك المنزل مع إدارة الامتثال ومخاطر المستثمرين أيضًا.

الدرس 2: مواءمة مقدمي الخدمات والمستثمرين وصانعي السياسات والمنظمين حول وسائل حماية المستهلك أولاً والتي يتم تقديمها طوال الدورة بأكملها. كما هو مذكور أعلاه، أصبحت السياسات الرئيسية المتعلقة بالوباء دائمة، وذلك بفضل عمل الصناعة والمنظمين وصانعي السياسات معًا على برمجة آمنة نظاميًا.

الدرس 3: يجب أن تكون الأنظمة التي تدعم مقدمي الخدمات مرنة وتعمل في الوقت الفعلي لمواكبة الأسواق واللوائح الديناميكية. يوفر هذا إمكانات لخدمة أصحاب المنازل بالمساعدة التي يحتاجونها للحفاظ على ملكية المنازل وتزويد مقدمي الخدمة بالبرمجة لاتخاذ الإجراءات المتوافقة في الوقت المناسب.

تبشر هذه الدروس المتعلقة بوقت الاستجابة الفعال والتنفيذ الدقيق والتكنولوجيا الذكية بالخير بالنسبة لصناعتنا التي ستتعامل مع دورة الصعوبات التالية بنجاح.

البطالة والانحرافات والمصاعب

وهذا يطرح سؤال التخطيط الثالث لدينا: هل ستكون دورة الصعوبات التالية محدودة أم أطول؟

وتتوافق معدلات التوظيف القوية عمومًا مع معدلات التأخر في سداد الرهن العقاري ذات الأداء الجيد، وكلاهما كان قريبًا من مستويات قياسية منذ التعافي من الجائحة.

في الوقت الحالي، يحوم معدل البطالة بالقرب من 3.80% ويعلن ماجستير إدارة الأعمال عن حالات التأخر في السداد بنسبة 3.94%. وعلى الرغم من أن هذا مكان رائع للتواجد فيه، إلا أننا بدأنا أيضًا نرى علامات الضغط المالي والإرهاق من جانب المستهلك.

إن قدراً كبيراً من التحفيز غير المتعلق بالإسكان نتيجة للوباء قد سلك مساره المقصود، وتهدف معركة التضخم التي يخوضها بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى فرض ضغوط على سوق العمل.

حتى الآن، لا يبدو من المرجح حدوث دورة مشقة حادة أو طويلة الأمد. ومع ذلك، كما نوقش أعلاه، يجب علينا أن نكون مستعدين لجميع النتائج المحتملة. إحدى الطرق التي يقوم بها عملاء Sagent بذلك هي الاتصال بشكل استباقي بالعملاء الذين عانوا من التوتر في السنوات الأخيرة.

وهذا يفعل ثلاثة أشياء:

1. إنه يقطع شوطا طويلا نحو بناء الثقة مع صاحب المنزل.

2. فهو يساعد على التغلب على أي صعوبات محتملة قد يواجهها أصحاب المنازل.

3. فهو يساعد مقدمي الخدمات على تحديد ما إذا كانت هناك حاجة إلى مسارات مشقة لتخفيف الخسارة قصيرة المدى أو أكثر اكتمالاً.

أصحاب المنازل الذين يزدهرون في جميع الدورات الاقتصادية

سيظل عدد كبير من أصحاب المنازل مستقرين على الرغم من تقلبات السوق. وسواء كانت لدينا تغييرات في قيادتنا السياسية أم لا، أو إذا كان هناك تحول في صناع سياسات الإسكان والمنظمين، فإن غالبية أصحاب المساكن سوف يستمرون في سداد أقساط رهنهم العقاري ومن المرجح أن يرغبوا في الوصول إلى الموارد المالية عبر منازلهم.

وفيما يتعلق بأسعار المنازل، يمكننا أن نتوقع ارتفاعًا منخفضًا نسبيًا بنسبة 4.3% إلى 4.8% بحلول نهاية العام، لكل ماجستير في إدارة الأعمال وفاني ماي على التوالي. وهذا من شأنه أن يساعد في القدرة على تحمل التكاليف للمشترين دون الإضرار بالمالكين.

وينبغي لها أيضاً أن تحافظ على 11 تريليون دولار من الأسهم التي يملكها أصحاب المساكن والتي يمكن الوصول إليها، وأن تمنحهم القدرة على تلبية احتياجاتهم المالية من خلال منازلهم.

سيفعلون ذلك بثلاث طرق: صرف أموال الرهن الأول، أو صرف أموال الرهن الثاني، أو بيع العقار، وهو ما سيؤدي على الأرجح إلى عملية شراء جديدة.

لذا، فإن المسؤولية الكبيرة التي تقع على عاتق مقدمي خدمات الرهن العقاري هي رعاية هؤلاء العملاء الذين يقومون ببساطة بسداد دفعاتهم شهرًا بعد شهر. ولكن بدون نقاط اتصال منتظمة أو الحاجة إلى المساعدة، كيف يمكن لمقدمي الخدمات ضمان الاحتفاظ بهؤلاء المقترضين عندما تسنح الفرصة لكسب أعمالهم مرة أخرى؟

الخدمات التي توفر لأصحاب المنازل خيارات للتثقيف الذاتي والخدمة الذاتية في الوقت الذي يناسبهم ستكون في أفضل وضع للفوز بهذا العمل. هذه هي التكنولوجيا التي يقوم فريق Sagent بتطويرها لصناعتنا، وهي تقنية توفر بيانات في الوقت الفعلي عبر تجربة مستخدم موحدة وشاملة تدعم وتكمل تجربة المستهلك المتميزة.

متعلق ب