يجد بعض جيل طفرة المواليد أن ملكية المنازل أقل فائدة
حتى أصحاب المنازل الذين سددوا رهنهم العقاري قد يجدون أن أسهمهم المتاحة ليست كافية لتقليص حجمها، وفقًا لقصة نشرتها صحيفة نيويورك تايمز يوم السبت. تشير المقالة أيضًا إلى أن الرهون العقارية العكسية هي أداة قيمة محتملة لكبار السن في بيئة الإسكان الحالية.
يعيش ما يقرب من 80٪ من كبار السن في المنازل التي يمتلكونها، ولكن تكاليف السكن وأسعار الفائدة مجتمعة لخلق سيناريو صعب لبعض كبار السن الذين يسعون إلى تقليص حجمهم إلى منزل أكثر قابلية للإدارة. يمكن أن تفوق أسعار المنازل الصغيرة أو الوحدات السكنية، في بعض الحالات، أسعار منازل الأسرة الواحدة الأكبر حجمًا.
“[T]أفاد اقتصاديون أن الفكرة التقليدية القائلة بأن المنزل الذي لديه رهن عقاري مدفوع يمكن أن يكون بمثابة ماكينة صراف آلي للمساعدة في تمويل حياة التقاعد آخذة في التحول. وأوضحت القصة أن ملكية المنازل لم تعد فائدة غير مؤهلة لبعض كبار السن.
المعهد الحضري وتساءلت الباحثة الاقتصادية لينا تشو بلاغياً عما إذا كان كبار السن “يتقدمون في السن في مكانهم، أو عالقون في مكانهم”.
وفقا لبيانات من جامعة هارفردوفقًا للمركز المشترك لدراسات الإسكان (JCHS)، ارتفعت نسبة كبار السن الذين يحملون ديون الرهن العقاري بشكل ملحوظ بين عامي 1989 و2022، حيث ارتفعت من 24% إلى 41%. وخلال الفترة نفسها، ارتفع المبلغ النموذجي المستحق على هذه القروض العقارية من 21 ألف دولار إلى 110 آلاف دولار.
أدت أرصدة الرهن العقاري الكبيرة هذه، إلى جانب أسعار الفائدة المرتفعة، إلى جعل كبار السن المتأثرين “مثقلين بالتكلفة”، وفقًا لبيانات عام 2023 الصادرة عن JCHS، مما يعني أنهم ينفقون ما لا يقل عن 30٪ من دخلهم على تكاليف السكن.
ولكن مع ارتفاع أسعار المساكن جاءت أيضا مستويات أعلى من حقوق ملكية المساكن، والتي قادتها مؤخرا كلية بوسطنذكرت صحيفة التايمز أن مركز أبحاث التقاعد (CRR) خفض “تقديراته لنسبة الأسر الأمريكية المعرضة لخطر عدم القدرة على الحفاظ على مستوى معيشتها بعد التقاعد”.
وانخفض ما يسمى بـ “مؤشر مخاطر التقاعد” الخاص بـ CRR إلى 39٪ في عام 2022، بانخفاض من 47٪ في عام 2019. وأوضحت التايمز أن المنظمة “تبني حساباتها على أصحاب المنازل الأكبر سنا الذين يستغلون حقوق ملكية منازلهم من خلال الرهون العقارية العكسية”.
حصل زوجان مميزان على رهن تحويل ملكية المنزل (HECM) برعاية الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) في عام 2020، والتي سمحت لهم “بسداد رهنهم العقاري الحالي، وتحمل تكلفة جراحة إعتام عدسة العين وطب الأسنان المعقد (لم تتم تغطية أي منهما بواسطة برنامج الرعاية الطبية، في هذه الحالة)، واستبدال سيارة عمرها 22 عامًا وتحديث السباكة، كل ذلك وذكرت الصحيفة أنه مع الحفاظ على مدخراتهم التقاعدية سليمة.
وقال تشو من المعهد الحضري لصحيفة التايمز إن الرهن العقاري العكسي هو “وسيلة فعالة للغاية للاستفادة من ملكية المساكن”، ولكن اعتماد المنتج من قبل كبار السن – كما هو الحال مع العديد من خيارات استغلال الأسهم – لا يزال منخفضا.
أشارت باحثة الإسكان جينيفر مولينسكي إلى أن حقوق ملكية المنازل تعتبر بمثابة “بيضة عش” لأولئك الذين سيتقدمون في حياتهم، لكن العديد من كبار السن يترددون في استغلالها كمورد مالي. وبدلا من ذلك، يرى العديد من كبار السن أنه أكثر من مجرد مورد للطوارئ، فقط ليتم استغلاله عندما لا توجد خيارات أخرى.
“علاوة على ذلك، فإن الحصول على حقوق ملكية المنازل ليس دائمًا أمرًا بسيطًا أو ممكنًا،” ذكرت صحيفة التايمز. “مع الرهون العقارية العكسية المؤمنة اتحاديًا – رسميًا [HECMs] – التكاليف الأولية مرتفعة […] والأوراق كبيرة. وفي عام 2022، حصل 64.500 من كبار السن فقط على قروض عقارية عكسية من خلال البرنامج الفيدرالي.
قال أحد الباحثين إن أوضاع كبار السن يمكن تحسينها من خلال “تحسين وتبسيط برنامج HECM الفيدرالي، وتوسيع معايير إعادة التمويل و [home equity line of credit (HELOC)] القروض، وتشجيع تطوير المزيد من المساكن، بما في ذلك المنازل والشقق المناسبة للمشترين والمستأجرين الأكبر سنا.
