وجدت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أن البنوك انتهكت قانون RESPA بشأن مدفوعات وساطة الرهن العقاري
تعويضات سماسرة الرهن العقاري أصبحت في دائرة الضوء بعد الأحداث الأخيرة المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع خلص اختبار (FDIC) إلى أن بعض المؤسسات المالية فشلت في إثبات أن المدفوعات كانت “مرتبطة بشكل معقول” بقيمة الخدمات المقدمة.
في أبرز النقاط الإشرافية لشهر مارس، ذكرت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أن العديد من المؤسسات قامت بتطوير سياسات وإجراءات لضمان توفير ما يكفي من خدمات سمسار الرهن العقاري من أجل الحصول على التعويض، والذي كان الأول من اختبار مكون من جزأين.
ومع ذلك، كشف الجزء الثاني من الاختبار أن هذه المؤسسات المالية لم تطور ما يكفي من مبادرات الامتثال لتحديد ما إذا كانت المدفوعات مرتبطة بشكل معقول بقيمة الخدمات.
تشرف مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) على ما يقرب من 3000 بنك مرخص من الدولة وصناديق الادخار غير الأعضاء في نظام الاحتياطي الفيدرالي. تلخص النقاط الإشرافية الحالية النتائج الإجمالية للمؤسسات الخاضعة للإشراف في عام 2023، عندما أجرت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) حوالي 900 فحص امتثال المستهلك.
تتضمن الانتهاكات علاقات سماسرة الرهن العقاري في الحالات التي تدفع فيها المؤسسات المالية لسماسرة الرهن العقاري وعندما تعمل المؤسسات كوسطاء رهن عقاري.
وجد الفاحصون أن المؤسسات انتهكت المادة 8 من قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA) وقاعدة تنفيذه، اللائحة X. وفي الممارسة العملية، تحظر هذه القواعد إعطاء أو قبول أي شيء ذي قيمة لإحالات خدمات التسوية في قروض الرهن العقاري الفيدرالية.
تم تطبيق القواعد الحالية من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) منذ عام 2011. ورث CFPB مسؤولية فرض بيانات السياسات (SOPs) التي أنشأها دائرة الإسكان والتنمية الحضرية (هود) في عامي 1999 و 2001.
تنص هذه القواعد على أن وسيط الرهن العقاري يقوم “بعمل إنشاء كافٍ” إذا قبل الطلب وقام بتنفيذ خمس خدمات إضافية على الأقل. (هناك بعض التحذيرات المتعلقة بخدمات الاستشارة، والإحالات، والعمل المزدوج.)
“حدد الفاحصون الانتهاكات التي تنطوي على العلاقات التي قدم فيها وسطاء الرهن العقاري أقل من خمس خدمات، والعلاقات التي قدم فيها وسطاء الرهن العقاري أكثر من خمس خدمات”، كما تنص أبرز إشرافية مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
تختلف الانتهاكات التي تم تحديدها عبر مراحل مختلفة من عملية القرض.
لم تقدم بعض المؤسسات الخدمات التي ذكرتها للممتحنين، مثل مساعدة المقترض على حل مشاكل الائتمان أو المشاركة في إغلاق القروض – لم يحضر المحترفون الاجتماعات الختامية أو شاركوا بشكل غير متكرر عبر الهاتف.
قامت مؤسسات أخرى أيضًا بإدراج بعض الخدمات الاستشارية بشكل منفصل عندما يجب إدراجها كبند واحد. وتشمل هذه الخدمات تثقيف المقترض، وشرح أنواع القروض المختلفة، وإظهار الدفعات الشهرية.
مثال آخر هو مؤسسة تعمل كوسيط رهن عقاري قالت إنها قدمت إفصاحات للمقترض ولكنها قامت فقط بإعادة توجيه الرابط الذي قدمه المُقرض مع المستند. كما ذكرت نفس المؤسسة أنها بادرت أو أمرت التقييمات عندما أضافت معلومات المقترضين إلى برنامج المُقرض.
تدرك مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أن التكنولوجيا لها الآن دور في خدمات شركة الوساطة المقدمة ويمكن أن تؤثر على قيمتها. وقالت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في تقريرها إنه على الرغم من تقليل الوقت، إلا أن ذلك لا يعني بالضرورة أن الخدمة لها قيمة أقل.
