سد HELOC مفتوح. هل أنت جاهز؟
أصبح أصحاب المنازل في الولايات المتحدة اليوم مسلحين بمبلغ قياسي من حقوق ملكية المنازل 𑁋 ما يقرب من 32 تريليون دولار، وفقًا لأحدث البيانات من سانت لويس الاحتياطي الفيدرالي. العديد من أصحاب المنازل هؤلاء مقيدون بأسعار فائدة منخفضة تاريخياً بعد الوباء، مما يعني أنه من غير المرجح أن يقوموا بإعادة التمويل. وفي الواقع، وسط أسعار الفائدة المرتفعة الحالية، فإنهم يتطلعون إلى الاحتفاظ بأسعار الفائدة المنخفضة من خلال البقاء في منازلهم لفترة أطول من المخطط لها.
يوفر هذا للمنشئين فرصة فريدة للتدخل وتقديم خيارات التمويل – قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) – لأصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى إطلاق حصتهم من هذا المبلغ الهائل من الأسهم. ومع النمو السريع للطلب على منتجات التمويل هذه في بيئة أسعار الفائدة المرتفعة، يمكن للمنشئين المشاركة في الحدث وبناء خط أعمالهم من خلال تبني الابتكار في سوق HELOC.
HELOCs عبر التاريخ
تاريخياً، تم تقديم HELOCs من قبل البنوك والمؤسسات المالية لمنح أصحاب المنازل إمكانية الوصول إلى أسهم منازلهم، والتي يمكن استخدامها لتلبية الاحتياجات المالية المختلفة. اكتسبت خطوط الائتمان هذه شعبية في الثمانينيات بسبب ارتفاع قيمة المساكن ومبادرات الإصلاح الضريبي، لكن الركود الكبير وأزمة الإسكان في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين تسببت في عدم تقديم البنوك الكبرى لـ HELOCs لأنه كان من الصعب تحديد حقوق ملكية المساكن.
ننتقل سريعًا إلى السوق الحالية، حيث يبلغ الارتفاع التراكمي لأسعار المنازل الوطنية لمدة خمس سنوات 52٪، وفقًا لـ S&P الداو جونز المؤشرات. أكثر من 63% من أصحاب المنازل لديهم قروض عقارية بمعدلات فائدة تتراوح بين 2.5% و4%، بينما يتمتع 90% منهم بمعدلات فائدة أقل من 5%. وبالنظر إلى هذه الأرقام، كان هناك اتجاه هبوطي كبير في حجم القروض، وتضاءلت جاذبية إعادة التمويل بالنسبة للكثيرين. وقد أدى هذا التحول إلى تحول كبير نحو HELOCs كوسيلة مفضلة لأصحاب المنازل للاستفادة من أسهمهم مع الاحتفاظ برهنهم العقاري الأول.
حلول العصر الحديث
ومع هذه الزيادة في الطلب تأتي الفرصة للابتكار. أحد التعديلات البارزة في مجال HELOC هو تقديم كشف الحساب البنكي HELOCs، والذي تم تصميمه خصيصًا للمقترضين العاملين لحسابهم الخاص والذين قد يواجهون صعوبة في تأمين التمويل من خلال عمليات التأهيل التقليدية الصارمة. بدلاً من استخدام عمليات الاكتتاب التقليدية، تسمح بيانات HELOC الخاصة بكشف الحساب البنكي لمقدمي الطلبات باستخدام البيانات المصرفية والمالية لتأكيد الدخل وصافي القيمة، مما يزيد من قدرة المنشئين على خدمة مجموعة سكانية أكبر من المقترضين.
بالنسبة للعديد من أصحاب المنازل، يمكن لبيانات HELOC الخاصة بالبنك أن تسد الفجوة بين حقوق ملكية المنازل وديون بطاقات الائتمان، والتي وصلت أيضًا إلى مستويات قياسية في الولايات المتحدة. يمكن للعديد من أصحاب الأعمال العاملين لحسابهم الخاص الاستفادة من هذا الطريق البديل، باستخدام أسهم منازلهم لتمويل المناطق التي يؤثر بشكل إيجابي على حياتهم 𑁋 نمو الأعمال وتحسينات المنزل والمزيد.
لماذا يجب على منشئي الرهن العقاري أن يأخذوا بعين الاعتبار
بالنسبة لمنشئي الرهن العقاري الذين يواجهون انخفاضًا في نشاط القروض وظروفًا اقتصادية صعبة، يمثل سوق HELOC النامي افتتاحًا كبيرًا – فرصة جديدة لتنويع العروض وتوليد النمو. إن إمكانات السوق الهائلة اليوم، والتي يحددها الطلب المتزايد ووفرة المقترضين المحرومين، تجعل من الضروري على المنشئين التفكير في دمج المنتجات المتخصصة مثل كشف حساب البنك HELOCs في تشكيلة منتجاتهم. تضع هذه الإستراتيجية الجريئة المنشئين كلاعبين ديناميكيين في صناعة متطورة بينما تسمح لهم بخدمة نطاق أوسع من العملاء بخدمات ونتائج أفضل. ومن خلال الحفاظ على المرونة واعتماد المنتجات والخدمات الأكثر صلة بالمقترضين في مناخ السوق الحالي، يمكن للمنشئين بناء علاقات أفضل وتنمية أعمال جديدة وتأمين النجاح على المدى الطويل في صناعة شديدة التنافسية.
للتواصل مع المحرر المسؤول عن هذه القصة: [email protected]
