رأي: كيف دخل أصحاب المنازل إلى سجن ملكية المنازل؟
للحظة واحدة فقط، دعونا نتخيل عالما يشتري فيه الشخص منزلا قبل وقت قصير من تفشي الوباء العالمي. وعلى الرغم من انخفاض معدل الرهن العقاري على قروضهم السكنية، إلا أن الوباء يسبب صعوبات مالية غير متوقعة تؤدي إلى انخفاض دخلهم السنوي بالإضافة إلى ضرورة استخدام بطاقات الائتمان لتلبية احتياجاتهم الأساسية.
وبعد ذلك، ينطلق سوق الإسكان مثل الصاروخ حيث تتجاوز قيمة المساكن كل التوقعات. بينما يجلس الشخص ويشاهد قيمة منزله ترتفع إلى مستويات لم يسبق لها مثيل من قبل، فإنه لا يزال يكافح من أجل العودة إلى مستوى دخله قبل الوباء بينما يضطر أيضًا إلى دفع المزيد مقابل تأمين مالك المنزل والضرائب العقارية، وليس ناهيك عن حقيقة أن جميع فواتيرهم الأخرى قد زادت أيضًا.
عندما يسترخي الشخص على الأريكة ويشاهد التلفاز ليلاً، فإنه يتحقق أحيانًا من القيمة الحالية لمنزله ويقوم بإجراء حساب تقريبي لمبلغ الأسهم المتراكمة. إنه يريحهم للحظة وجيزة. ثم تستهلك أفكارهم الأسئلة حول ما سيفعلونه إذا باعوا منزلهم. أين سيذهبون؟ ما الذي يمكنهم تحمله بهذه الأسعار؟ كيف يمكنهم تبرير الابتعاد عن القرض بهذا المستوى المنخفض من سعر الفائدة؟ هل سيكونون مؤهلين للحصول على قرض الآن بعد أن انخفض دخلهم، وغرقوا في ديون بطاقات الائتمان؟
سجن العدالة المنزلية
هل يبدو هذا السيناريو مألوفًا مقارنة بمواقف أصحاب المنازل التي تواجهها مؤخرًا في عملك العقاري؟ إذا كان أي من هذا ينسجم مع تجربتك الشخصية في السوق الحالية، فقد دخلت رسميًا إلى عالم التفاعل مع أصحاب المنازل في اقتصاد ما بعد الوباء. وبعبارة أخرى، أنت تتعامل مع أفراد قد يكونون في سجن العدالة. لقد تغير العالم. لقد تغيرت طريقة عملهم. لقد تغيرت الطريقة التي يتفاعلون بها مع الآخرين. لقد أصبح كل شيء أكثر تكلفة، ولا يزال عدم اليقين بشأن المستقبل قائما. إذًا، كيف وصلنا جميعًا إلى هنا في المقام الأول؟
يمكن أن تتسلل الزيادة في تكلفة الاحتياجات الأساسية إلى الناس بمرور الوقت. لقد لاحظ معظمنا هذا أثناء مشاهدة فاتورة رحلات البقالة الأسبوعية التي نقوم بها تستمر في النمو بشكل أكبر وأكبر مع وجود طعام أقل وأقل في عربة التسوق. من الصعب التعرف على فئات أخرى من زيادات الأسعار في أنشطتنا اليومية، ولكن التضخم مرتفع.
إحدى الطرق الأكثر شيوعًا لحساب معدل التضخم هي استخدام مؤشر أسعار المستهلك (CPI)، والذي يأخذ في الاعتبار السلع والخدمات التي ننفق عليها جميعًا الأموال على مدار العام (الغذاء والبنزين وما إلى ذلك)، وإجراء حساب عملية حسابية تقارن متوسط التكلفة المرجحة لسلة السلع هذه في نقاط زمنية مختلفة.
وبلغ معدل التضخم للأعوام 2021 و2022 و2023 4.7% و8.0% و4.1% على التوالي. على مدى دورة مدتها ثلاث سنوات، لم نشهد معدلات تضخم بهذا الارتفاع منذ أكثر من 40 عامًا. دعونا نواجه الأمر، كلنا نشعر بالضيق بطريقة أو بأخرى. عندما ترتفع الأسعار، ويكون المال شحيحًا، يبدأ العديد من الأفراد في استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم بشكل متكرر طوال الشهر.
يُظهر التقرير ربع السنوي لمركز بيانات الاقتصاد الجزئي التابع لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك حول ديون الأسر والائتمان أن إجمالي أرصدة ديون الأسر زاد بمقدار 228 مليار دولار في الربع الثالث من عام 2023 عبر جميع أنواع الديون. نمت أرصدة بطاقات الائتمان بمقدار 48 مليار دولار في الربع الثالث بإجمالي 1.08 تريليون دولار مستحقة. بالإضافة إلى ذلك، لم يبدو تقرير الربع الرابع لعام 2023 أفضل حالًا مع زيادة إجمالي أرصدة ديون الأسر بمقدار 212 مليار دولار، والتي تضمنت زيادة أرصدة بطاقات الائتمان بمقدار 50 مليار دولار ليصبح المجموع 1.13 تريليون دولار من ديون بطاقات الائتمان المستحقة.
ديون بطاقات الائتمان في ارتفاع
نظرًا لأن شراء ضروريات الحياة اليومية أكثر تكلفة ولأن العديد من أصحاب المنازل يستخدمون بطاقات الائتمان لسد الفجوة، فهل يقوم جميعهم بالفعل بسداد الحد الأدنى من الدفعات على تلك البطاقات؟ وفقًا لمركز بيانات الاقتصاد الجزئي، ارتفعت أيضًا معدلات التأخر في السداد الإجمالية في الربع الرابع من عام 2023. واعتبارًا من 31 ديسمبر 2023، كان 3.1% من الديون المستحقة في مرحلة ما من التأخر في السداد، بزيادة 0.1 نقطة مئوية عن الربع الثالث. كما زادت معدلات انتقال التأخر في السداد لجميع أنواع المنتجات، باستثناء قروض الطلاب، حيث وصل المبلغ السنوي إلى حوالي 8.5% من أرصدة بطاقات الائتمان و7.7% من أرصدة قروض السيارات التي تدخل في حالة التأخر في السداد.
مع كل يوم يمر في العام الجديد، كنتيجة مباشرة لمعدلات انتقال التأخر في السداد، نشهد رفع المزيد والمزيد من قضايا تحصيل بطاقات الائتمان في جميع أنحاء الولايات المتحدة. هناك اعتقاد شائع في الصناعة القانونية بأن عمليات حبس الرهن سوف ترتفع مع وصول المستهلكين إلى الحد الأقصى لائتمانهم واستنفاد الخيارات المتاحة لتغطية نفقات المعيشة الزائدة، ولكن يبقى أن نرى ذلك.
كيفية توصيل أن سجن العدالة هو حالة ذهنية
إذا كنت تقوم بالتسويق لأصحاب المنازل الذين يتمتعون بأسهم كبيرة في مساكنهم والذين يشعرون أيضًا بوطأة ارتفاع تكلفة المعيشة، فمن المهم جدًا أن توضح بوضوح أنهم ليسوا محاصرين. لديهم خيارات، ولا يمكنهم السماح للأسهم في منازلهم بمنعهم من استكشاف تلك الخيارات. ومع ذلك، قد يتعين عليهم اتخاذ بعض القرارات المالية الصعبة لمنع صافي ثرواتهم من التحرك في الاتجاه الخاطئ. ففي نهاية المطاف، يشكل سجن العدالة ضرراً ذاتياً.
على الرغم من أن امتلاك الأسهم في منازلهم يمكن أن يشعرهم بالارتياح، إلا أنه لا ينبغي لهم أن يسمحوا لذلك بأن يخدعهم ويدفعهم إلى الشعور بالثقة المالية الزائفة. إذا لم يتمكنوا من دفع فواتيرهم، فإن هذه القضايا الشاملة ستأكل في نهاية المطاف أسهمهم بطريقة أو بأخرى. بالإضافة إلى ذلك، ليس هناك ما يضمن أنه لن يكون هناك تصحيح للسوق في الأشهر المقبلة قد يقلل من القيمة المتصورة لمنازلهم. في بعض الأحيان يكون القرار الأفضل لأصحاب المنازل هو صرف الأموال، وسداد بعض الالتزامات المالية الملحة، وإما استئجار أو شراء مساكن تلبي ميزانيتهم بعد الوباء.
بالنسبة لأولئك الأفراد الذين يفكرون في البيع في سوق العقارات الحالي، من المهم التأكيد لهم أن لديهم العديد من المسارات التي يمكن اتباعها للعثور على منزلهم الجديد دون إنفاق الكثير من المال. على سبيل المثال، يمكنهم الحصول على بعض الأرباح من بيع منزلهم الحالي وشراء سعر الفائدة على القرض لمنزلهم الجديد، وبالتالي تقليل دفعاتهم الشهرية والبقاء في حدود الميزانية.
إذا كانت لديهم القدرة على العمل عن بعد، فإن هذه المرونة توسع منطقة البحث المحتملة عن منزل جديد. إن امتلاك القدرة على العيش بشكل أساسي في أي مكان يمنحهم نفوذًا في المفاوضات نظرًا لوجود المزيد من المنازل المحتملة إلى الأبد لتقديم عروض عليها مما لو كانوا يركزون على حي معين.
ويمكنهم أيضًا الانتقال إلى المناطق الأقل رسوخًا والتي يجري تطويرها حاليًا، مما يعني إنشاءات جديدة وانخفاض الأسعار لمن يشترون في المراحل المبكرة.
أخيرًا، بالنسبة لأولئك المتقاعدين ذوي الدخل الثابت، وكذلك أولئك الذين هم في طور إنهاء حياتهم المهنية، هناك العديد من الخيارات ذات الأسعار المعقولة في أكثر من 55 مجتمعًا يتمتع بوسائل راحة رائعة وجيران في نفس المرحلة من الحياة. أثناء تفاعلاتك، ساعد هؤلاء الأفراد على فهم الأسباب التي تجعل الصفقة منطقية ولماذا يمنحهم البيع في النهاية خيارات أكثر من البديل.
في بعض الأحيان يكون البيع هو الحل الوحيد
أحد أسوأ الأشياء التي يمكن لأي شخص القيام بها في مثل هذه الأوقات هو السماح بإصدار أحكام افتراضية متعلقة بالديون ضده. إن تكبد ديون بطاقات الائتمان غير الضرورية لتغطية تكاليف الحياة اليومية يؤدي بشكل غير مباشر إلى تآكل أسهمهم لأنهم سيضطرون إلى سدادها في وقت ما في المستقبل أو التعامل مع صداع الإفلاس. أيضًا، بمجرد دخول المنزل في حبس الرهن، فإن أتعاب وتكاليف المحاماة الإضافية، بالإضافة إلى الرسوم المتأخرة المتعلقة بالقرض والفوائد الافتراضية، تؤدي إلى زيادة الرصيد المستحق بشكل أكبر، وبالتالي استنفاد وسادة الأسهم في منازلهم. كل هذه الأشياء تؤدي في نهاية المطاف إلى تآكل أسهمها، حيث تكون بعض اللدغات أكبر من غيرها.
إذا كنت تقوم بالتسويق لأصحاب المنازل الذين يحتاجون إلى إجراء بعض التغييرات في حياتهم لتجنب مخاطر تكبد ديون لا يمكن السيطرة عليها، دعهم يعرفون أن الوقت لم يفت بعد. إذا لم تكن تقوم بالتسويق لهؤلاء الأفراد، فيجب عليك أن تفكر بجدية في القيام بذلك لمساعدتك في الاستحواذ على بعض سوق البيع المتعثرة.
بعد كل ما قيل وفعل، لا يزال لدى أصحاب المنازل هؤلاء الوقت لإجراء التغييرات اللازمة للهروب من سجون العدالة الخاصة بهم. الشيء الأكثر أهمية بالنسبة لهم هو بدء محادثات في الوقت المناسب مع محترفين مثلك وصياغة أفضل خطة هجوم لتزدهر في اقتصاد ما بعد الوباء.
كريج كينشيلو هو رئيس مجموعة كينشيلو، والذي يركز على مساعدة الأفراد والعائلات في شراء وبيع المنازل في تامبا، فلوريدا، والمناطق المحيطة بها.
ديفيد جيه ميلر هو الشريك الإداري لشركة ديفيد ميلر لو، بي إل سي، في لارجو، فلوريدا، ويساعد في منصب المستشار شركة لوكاس وماسيسزين وداير للمحاماة.
ملاحظة المحرر: لا يعكس هذا العمود بالضرورة رأي قسم التحرير في HousingWire وأصحابه.
للتواصل مع كاتب هذه القصة:
ديفيد ميلر في [email protected]
كريج كينشيلو في [email protected]
للتواصل مع المحرر المسؤول عن هذه القصة:
تريسي فيلت في [email protected]
