محادثات رسمية CFPB عكس سلامة الرهن العقاري، وموارد المشورة
إن شراء ملكية منزل يمثل بالفعل تحديًا كافيًا بالنسبة للعديد من الأمريكيين، لكن الحفاظ على المنزل وصيانته يمكن أن يأتي مع تحديات خطيرة مع تقدم الشخص في السن. قد يؤدي هذا إلى قيام مالك المنزل الأكبر سنًا بالتفكير في منتج مثل الرهن العقاري العكسي، ولكن يجب أن يكون المقترضون المحتملون على دراية بتفاصيل المنتج والموارد المعلوماتية التي يمكنهم الوصول إليها.
هذا وفقًا لديبورا رويستر، المدير المساعد في مكتب كبار السن الأمريكيين في الجامعة مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، الذي تحدث عن هذه القضايا في إحدى حلقات البودكاست “Your Money Summary” من صحيفة وول ستريت جورنال.
من خلال مناقشة المنتج بشكل عام لإعلام الأشخاص الذين قد لا يكونون على علم به، يشرح رويستر الآليات الأساسية لأهلية الرهن العقاري العكسي والالتزامات والتكاليف. وقالت إن الرهون العقارية العكسية يمكن أن تكون باهظة الثمن، ولهذا السبب ينبغي النظر في المنتج بالتنسيق مع الخيارات الأخرى.
وقالت: “لا توجد دفعات شهرية، ولكن الفوائد والرسوم تضاف إلى رصيد القرض كل شهر”. “لذلك، على النقيض من الرهن العقاري الآجل، فإن رصيد القرض مع الرهن العقاري العكسي يرتفع، ولا ينخفض، بمرور الوقت. لذلك، مع زيادة رصيد القرض، تنخفض قيمة ملكية منزلك.
ينصح CFPB أن الرسوم المقدمة يمكن أن تصل إلى “ما يصل إلى 6000 دولار بالإضافة إلى تكاليف الإغلاق في قسط تأمين الرهن العقاري الأولي”، بالإضافة إلى قسط التأمين السنوي على الرهن العقاري والالتزامات المتعلقة بالضرائب العقارية وتأمين أصحاب المنازل. لكن الجهات الفاعلة السيئة قد تحاول أيضًا استخدام التظاهر بتقديم عرض رهن عقاري عكسي لضحية احتيال محتملة.
“في بعض الأحيان يتم تقديم فرصة استثمارية للمستهلك الأكبر سنًا، حيث يتم تشجيعه على الحصول على رهن عقاري عكسي، أو هناك أيضًا عمليات احتيال حيث يتم تشجيع المستهلكين الأكبر سنًا على الحصول على رهون عقارية عكسية. قال رويستر: “لدفع تكاليف الإصلاحات أو التحسينات عالية التكلفة لمنزلك”. “هناك، يحاول المحتالون إقناع مقترض الرهن العقاري العكسي بالتوقيع على توكيل يمنح المحتال حق الوصول الوحيد إلى عائدات قرض الرهن العقاري العكسي.”
أفضل طريقة للمقترض لتسليح نفسه هي بالمعلومات الجيدة. يشجع رويستر أي شخص يفكر في الرهن العقاري العكسي على الاستفادة من الموارد التي يقدمها وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (هود).
“أحد المصادر المهمة للمعلومات هو مستشارو الإسكان من [HUD]قالت. “لديهم قدر كبير من الخبرة والمعرفة بهذه المنتجات ويمكنهم بالتأكيد تقديم المشورة للمستهلكين. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان لدى المستهلك مخاوف أو أسئلة حول الرهن العقاري العكسي، أو منتج القرض، أو كان لديه شكوى حول مشكلة واجهها، فيمكنه أيضًا تقديم شكوى إلى CFPB.
وقال رويستر إنه بالنسبة لأصحاب المنازل الكبار الذين يسعون للحصول على أموال إضافية، لا يوجد حل واحد مناسب للجميع. يمكن أن يكون الرهن العقاري العكسي جزءًا من الحل، لكنها تكرر الحاجة إلى النظر في خيارات متعددة.
وقالت: “على كل واحد منا أن يفكر في ظروفه الشخصية”. “يمكنهم البحث عن طرق أخرى لخفض النفقات. يمكنهم أيضًا النظر في خيارات ملكية المنزل الأخرى التي قد تكون ممكنة لهم، مثل قرض ملكية المنزل أو إعادة التمويل. يمكنك بيع منزلك. يمكنك تقليص حجم منزلك.”
ولكن إذا كان الرهن العقاري العكسي يعتبر الأفضل، فقد قدم رويستر بعض النصائح لأولئك الذين يبحثون عنه.
وقالت: “إذا قررت أنك بحاجة إلى رهن عقاري عكسي، فانتظر لأطول فترة ممكنة قبل الحصول على واحد حتى تحد من مقدار الوقت الذي تحصل فيه على قرض وتتكبد هذه النفقات الإضافية”.
