ما هو الجديد في مراقبة الجودة والامتثال
في السوق حيث كل دولار مهم، أصبحت مجالات الاحتفاظ بالإيرادات مثل مراقبة الجودة والامتثال أكثر أهمية من أي وقت مضى. وبالتالي، فإن مواكبة التحديثات والاتجاهات التنظيمية والمستثمرين يعد أمرًا حيويًا للحفاظ على جودة القروض والامتثال لها. يقدم لنا تريفور جوتييه، الرئيس التنفيذي لشركة ACES لإدارة الجودة، تحديثًا حول أحدث ما يتعلق بمراقبة الجودة والامتثال.
سلك الإسكان: مما لا شك فيه أن الاحتفاظ بالإيرادات هو على رأس اهتمامات المقرضين في السوق الحالية، وتلعب مراقبة الجودة دوراً حاسماً في هذا الجهد. كيف يدير المقرضون جودة القروض هذه الأيام؟
تريفور جوتييه: وبشكل عام، يدير المقرضون جودة القروض بشكل جيد. في حين أن تقريرنا الربع سنوي لاتجاهات مراقبة جودة الرهن العقاري لاحظ وجود عيوب خطيرة عالية للغاية، إن لم تكن تاريخية، في ربعين، فقد حدثت تلك العيوب في منتصف إلى أواخر عام 2022 حيث كانت الصناعة تتعامل مع التداعيات التشغيلية الناجمة عن تراجع السوق. بمجرد تجاوز المقرضين تلك الفترة من التقلبات، بدأ معدل العيوب الحرجة الإجمالي يتجه نحو الانخفاض واستمر في ذلك خلال الأرباع الخمسة الماضية. في الواقع، بلغ معدل العيوب الحرجة للربع الرابع من عام 2023 1.53%، وهو من بين أدنى المعدلات التي لاحظناها منذ بداية التقرير في عام 2016.
لقد كنا محظوظين بما فيه الكفاية بحضور دوان جيلكيسون، المدير الأول لجودة القروض في فاني ماي، خلال مؤتمر ACES ENGAGE الأخير في توكسون، ويبدو أن النتائج التي توصلنا إليها تتماشى مع الاتجاه الهبوطي في كل من معدلات العيوب الأولية والنهائية التي اقترحتها فاني ماي. تمت ملاحظتها في عمليات الاستحواذ على القروض لعام 2023 من البائع / مقدمي الخدمة.
الأبقار: بالحديث عن فاني ماي، كيف يستجيب المقرضون لتحديثات سياسة مراقبة الجودة التي أصدرتها فاني في أواخر العام الماضي؟
تيراغرام: من بين جميع التحديثات المتعلقة بمراقبة الجودة لدليل بيع فاني ماي، كان الأكثر أهمية بالنسبة للمقرضين هو المراجعة الإلزامية لعينة التمويل المسبق بنسبة 10٪ والجدول الزمني المقتطع للاختيار بعد الإغلاق والمراجعة والدحض وإعداد التقارير. وكما أشار دوان خلال العرض الذي قدمه، كان هدف فاني من كل هذه التغييرات هو تمكين المقرضين من تحديد العيوب ومعالجتها في وقت أقرب، ومع التقدم في برامج تدقيق مراقبة الجودة، شعر فريق فاني أن المقرضين أصبح لديهم الآن الأدوات والأتمتة اللازمة لتحقيق ذلك. يحدث.
ومن وجهة نظر عملائنا، شعر الكثيرون أن الكتابة كانت على الحائط، إذا جاز التعبير، فيما يتعلق بتوقعات فاني ماي. كانت أهم مشكلة سمعناها من العملاء هي توقيت التغيير. ومع تراجع السوق، قلص المقرضون عدد موظفيهم التشغيليين في جميع المجالات، ومن المؤكد أن مراقبة الجودة لم تكن معفاة من تلك التخفيضات. في أي وقت يُطلب منك القيام بالمزيد بموارد أقل، فسيؤدي ذلك إلى خلق مستوى معين من الضغط، ولكن أعتقد أنه بالنسبة لأولئك الذين لديهم بالفعل تقنية مثل ACES المطبقة لأتمتة أخذ عينات مراقبة الجودة والمراجعات وإعداد التقارير، كان التغيير أقل عبئًا من ربما كان الأمر خلاف ذلك
الأبقار: غالبًا ما تسير مراقبة الجودة والامتثال جنبًا إلى جنب. ما هي بعض قضايا/اتجاهات الامتثال الحالية التي يمكن أن تؤثر على جودة القروض؟
تيراغرام: إحدى الحالات التي يراقبها فريق الامتثال لدينا عن كثب هي قضية CFPB ضد Townstone Financial، والتي تتناول ما إذا كانت ECOA تنطبق على الخطوط الحمراء وأنشطة ما قبل التطبيق الأخرى. هذه الحالة هي واحدة من العديد من الحالات التي تجسد التفسيرات الواسعة للقواعد واللوائح الحالية التي يستخدمها CFPB للإشارة إلى المقرضين لعدم امتثالهم.
لقد رأينا أيضًا أن CFPB يتخذ وجهة نظر واسعة بشكل غير عادي لما يمكن أن يرضي الشق “المسيء” لـ UDAAP من خلال قاعدة مقترحة تحظر فرض رسوم على الأموال غير الكافية (NSF) مقابل معاملات الدفع المرفوضة في نقطة البيع. على الرغم من أن هذه القاعدة المقترحة لا تنطبق على الإقراض العقاري على وجه التحديد، إلا أنها تقدم لمحة عن عملية التفكير الحالية لـ CFPB، وبالتالي، فهي شيء يجب على المقرضين إيلاء اهتمام وثيق للمضي قدمًا.
وبطبيعة الحال، “الرسوم غير المرغوب فيها” هي أحدث الكلمات الطنانة من CFPB، ويبدو أن المكتب يستهدف بشكل خاص بعض الرسوم التي يفرضها مقدمو خدمات الرهن العقاري والمقرضون الآن. سلط المكتب مؤخرًا الضوء على 10 قضايا امتثال محددة تتعلق بخدمة الرهن العقاري في أبرز النقاط الإشرافية، العدد 33 (ربيع 2024)، أربعة منها تضمنت ما اعتبره فرض رسوم غير لائقة. ولكن في الآونة الأخيرة، أعلن المكتب عن طلب للحصول على معلومات (RFI) حول “الرسوم غير المرغوب فيها في تكاليف إغلاق الرهن العقاري”.
هذه مجرد أمثلة قليلة من اتجاهات الامتثال التي نتتبعها. بالنسبة لأولئك المهتمين بالتعمق في هذه المواضيع وغيرها، مثل الإقراض العادل، أود أن أشجعكم على مشاهدة أحدث إصدار من سلسلة ندوات الويب الخاصة بـ QC Now مع نائب الرئيس التنفيذي للامتثال أماندا فيليبس وشريك Ballard Spahr ريتشارد أندريانو.
في ضوء المشهد الحالي، ما هي الموارد المتاحة للمقرضين لإدارة جودة القروض بشكل أفضل وضمان الامتثال؟
تيراغرام: تقدم فاني ماي العديد من موارد التدريب والتعليم لمساعدة المقرضين على تحسين جودة القروض، والتي يمكن للمقرضين العثور عليها عبر الإنترنت من خلال مركز تعلم جودة القروض التابع لها. بالإضافة إلى ذلك، أود أيضًا توجيه المقرضين إلى منشورات Fannie’s Beyond the Guide وQuality Insider، والتي تحتوي على الكثير من الأفكار والنتائج وأفضل الممارسات. على الرغم من أن لدينا مصلحة راسخة في هذا المجال، إلا أن ACES كانت دائمًا ملتزمة بدعم جميع المقرضين – وليس عملائنا فقط – في جهودهم لتحسين جودة القروض وتخفيف مشكلات المخاطر والامتثال. يوفر قسم الموارد على موقعنا الإلكتروني ثروة من الموارد المجانية، بما في ذلك الروابط إلى تقرير اتجاهات صناعة مراقبة جودة الرهن العقاري ربع السنوي، ومكتبة الندوات عبر الإنترنت عند الطلب، وموقع أخبار الامتثال.
تريفور جوتييه هو الرئيس التنفيذي لشركة ACES لإدارة الجودة.
