يقترح ماجستير إدارة الأعمال وNMSA إصلاحات لخيار تخفيف الخسارة المقترح من قروض إدارة الإسكان الفدرالية
ال جمعية المصرفيين للرهن العقاري (ماجستير في إدارة الأعمال) و الرابطة الوطنية لخدمة الرهن العقاري (NMSA) يعبرون عن آرائهم بشأن المراجعة التي تم مراجعتها مؤخرًا الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) مقترح تخفيف الخسائر، مشيرًا إلى أنه يحتاج إلى تعديلات إضافية للتصدي بفعالية للتحديات التي تم تصميمه لمواجهتها.
السياسة المقترحة
قدمت قروض إدارة الإسكان الفدرالية في مايو – وفي نوفمبر، تم تحديثها – مسودة خطاب الرهن العقاري (ML) إلى طاولة صياغة الأسرة الواحدة، وهي بوابة إلكترونية لأصحاب المصلحة لمراجعة السياسات المقترحة. من شأن القانون النموذجي المقترح أن ينشئ خيارًا جديدًا لتخفيف الخسارة لمقترضي الرهن العقاري يسمى “ملحق الدفع”.
ومن شأنه أن ينشئ “خيارًا جديدًا للاحتفاظ بالمنازل لمساعدة أصحاب المنازل المتعثرين على الوفاء بالتزاماتهم المتعلقة بالرهن العقاري”، وفقًا لإعلان مايو 2023 الصادر عن قروض إدارة الإسكان الفدرالية. “الخيار الجديد، المسمى المطالبة الجزئية لتكملة الدفع، سيسمح لمقدمي خدمات الرهن العقاري باستخدام المطالبة الجزئية لإدارة الإسكان الفدرالية لجلب الرهن العقاري الحالي للمقترض ولتقديم تخفيضات مؤقتة على أقساط الرهن العقاري الشهرية لمدة تصل إلى خمس سنوات.”
استجابة الصناعة
قدم أعضاء ماجستير إدارة الأعمال وNMSA خطابًا إلى مفوضة قروض إدارة الإسكان الفدرالية جوليا جوردون حول هذا الموضوع هذا الأسبوع، يدعمونه إلى حد كبير ولكن يقدمون سلسلة من التوصيات الرئيسية المصممة لمعالجة مخاوف الصناعة.
“الموارد المطلوبة لتنفيذ ملحق الدفع والحفاظ عليه، بما في ذلك التزام مقدم الخدمة المستمر تجاه المقترضين و [the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)] “طوال فترة الدفع التكميلية، تتطلب تعديلات إضافية على مشروع القانون”، أوضحت الرسالة.
“نحن متشجعون جدًا بالعملية المدروسة التي اتخذتها قروض إدارة الإسكان الفدرالية حتى الآن ونطلب تغييرات معينة للسماح بالتنفيذ الناجح لتكملة الدفع عن طريق تقليل [its proposal’s] وأضافت الرسالة: “المخاطر التشغيلية والامتثال والسيولة والمخاطر المتعلقة بالسمعة”.
سياسة ملحق الدفع “[combines] وجاء في الرسالة: “مطالبة جزئية مستقلة لتحديث الرهن العقاري مع تخفيض رئيسي شهري جديد (MoPR)، والذي سيوفر مؤقتًا دفعة شهرية مقابل الجزء الرئيسي من دفعة الرهن العقاري الشهرية للمقترض، دون الحاجة إلى تعديل الرهن العقاري”.
سيوفر ملحق الدفع أيضًا “تخفيضًا مؤقتًا للدفع لمدة ثلاث سنوات، وبعد ذلك سيكون المقترض مسؤولاً عن استئناف دفع المبلغ الشهري الكامل [principal and interest] كمية.”
التوصيات
يقدم خطاب ماجستير إدارة الأعمال وNMSA أربع توصيات رئيسية: زيادة مبلغ الحوافز المقترح من 1000 دولار إلى 3500 دولار؛ لتقديم المذكرة النموذجية واتفاقية ملحق الدفع أثناء “إزالة[ing] قابلية التنفيذ؛” لإنهاء ملحق الدفع إذا تخلف المقترض عن السداد مرة أخرى خلال فترة الملحق؛ وتوفير 9-12 شهرًا للتنفيذ الناجح للسياسة.
وجاء في الرسالة: “إن سياسة تخفيف الخسائر المستدامة ضرورية للحفاظ على ملكية المنازل بأسعار معقولة”. “يجب أن تستمر إرشادات قروض إدارة الإسكان الفدرالية في تقليل تعقيد البرنامج حيث أن مسودة تعلم الآلة تمس جميع جوانب عمليات مقدم الخدمة ودورة حياة القرض.”
أوضحت الرسالة أن تفاعل مقدمي الخدمات مع المقترضين “يتأثر بشدة من خلال نقاط اتصال الاتصال المتعددة المطلوبة”، ويظل الملحق كما هو مقترح حاليًا “مرهقًا إداريًا ومكلفًا للتنفيذ والصيانة مؤقتًا كحل في إطار شلال التخفيف من خسائر التعافي من فيروس كوفيد-19”.
وقالت الرسالة إن معالجة الثغرات التي تم تحديدها ستؤدي إلى تحسين تجربة المقترض، فضلاً عن “تقليل مخاطر عدم الامتثال غير المقصود لمقدمي الخدمات وإنشاء برنامج دائم”.
