كينون تشين من Clear Capital يتحدث عن تحديث التقييم
التقت رئيسة التحرير سارة ويلر مع كينون تشين، نائب الرئيس التنفيذي للاستراتيجية والنمو في مسح رأس المالللحديث عن تحديث التقييم وكيف أن التكنولوجيا مجرد جزء من الحل.
سارة ويلر: ما هي بعض أكبر التحديات في الوقت الحالي؟
كينون تشين: ولا يزال التحدي الذي يواجه الجميع هو السوق نفسه، ومن ثم القدرة على تحمل تكاليف الإسكان. مع استمرار ارتفاع معدلات الرهن العقاري وبقاء أسعار المنازل مرتفعة بسبب انخفاض العرض، فقد مررنا بعام آخر من انخفاض السوق. من الصعب على المقرضين الذين ليس لديهم الكثير من الأموال الإضافية الاستثمار في إجراء تغييرات كبيرة في الوقت الحالي – فهم بحاجة إلى الاستمرار في التركيز على إدارة أعمالهم بطريقة ذكية. ولكن لهذا السبب أعتقد أنه يتعين على مقدمي الحلول مثلنا المضي قدمًا وخلق فرص رائعة لا تتطلب الكثير من العمل الإضافي والوقت والاستثمار.
بالنسبة لنا، هذا يعني واجهات برمجة التطبيقات البسيطة التي يسهل التكامل معها، مما يوفر خيارات مرنة لكيفية استهلاك المقرضين للمنتجات. وهذا يضمن أيضًا أننا نتشارك مع النظام البيئي لحل المشكلات قبل أن يطلبها المُقرض، ونعمل مع الشركاء للتأكد من أنهم يستطيعون استهلاك هذه المنتجات ضمن الحلول التي يستخدمونها بالفعل. لقد كان هذا جزءًا كبيرًا من التركيز: جعل النظام البيئي بأكمله يعمل معًا بشكل أفضل حتى لا يضع كل العبء على المقرضين ليضطروا إلى دمج الكثير من الأماكن المختلفة للحصول على حل واحد معًا.
س.و.: كيف يتكيف المثمنون مع بعض هذه التحديات، بما في ذلك القواعد الجديدة المتعلقة بالتقييمات من الشركات GSE؟
كانساس: التغيير دائما صعب. نفذت GSEs عددًا من التغييرات في السياسات التي تمثل تطورًا عما كان عليه التقييم منذ عقود. إذن لدينا الآن خيارات متعددة قائمة على المخاطر: التنازلات، والتنازل بالإضافة إلى بيانات الملكية، والتقييمات المكتبية، والهجينة. لدى المقرضين وشركات التقييم الكثير من خيارات القائمة ويجب أن تأخذهم خياراتهم التقنية إلى المسار الصحيح.
لقد استثمرنا في عملية جمع بيانات الممتلكات وقمنا بتوسيع نطاقها على المستوى الوطني باستخدام تقنية الهاتف المحمول لالتقاط جميع البيانات مباشرة من الموقع. نحن نستخدم الرؤية الحاسوبية، الذكاء الاصطناعي، لالتقاط الملكية بأكملها في الفضاء. نحن نقوم بإنشاء توأم رقمي ونجلب الملكية إلى العالم الرقمي، ونبني نموذج تشكيل ونقود من ذلك المكان بدلاً من البدء من الحافظة.
هذه تغييرات مطلوبة لجميع المعنيين وقد قمنا بتنفيذ ذلك مع حدوث تغير في السوق في نفس الوقت. نحن نرى المقرضين يتطلعون حقًا إلى المستقبل ويستعدون للوقت الذي يعود فيه الحجم – ويستثمرون الآن للحصول على ميزة تنافسية في المستقبل.
س.و.: ما مدى صعوبة تغيير الطريقة التي تتم بها التقييمات على المستوى الأساسي؟
كانساس: توفر العديد من أنظمة إنشاء القروض الخاصة بالمقرضين في الواقع مستودعًا للمستندات وربما بعض الشاشات. ولكن ما يحدث في النهاية هو أنه يتعين على شركات التأمين فتح الكثير من المستندات المختلفة، والذهاب إلى الكثير من المواقع المختلفة. أولاً، هذا غير فعال، لكن ثانيًا، أعتقد أن هناك شيئًا قويًا في تجميع كل البيانات أولاً، وتشغيل النماذج عليها، ثم إعادة النتائج التي تركز على شركات التأمين حيث يحتاجون إلى البحث.
معظم أنظمة إنشاء القروض لدى المقرضين ليست مصممة للقيام بذلك، وخاصة بالنسبة للضمانات. لقد كانت هذه منطقة تعتمد كثيرًا على PDF، نظرًا لأن لديك تقييمًا يعتمد على PDF، فلديك SSR أساسي لـ PDF. ولهذا السبب استثمرنا كثيرًا في أداة ذات واجهة برمجة التطبيقات (API) التي يمكنك من خلالها جلب جميع النتائج التي توصلت إليها في مكان واحد، بالإضافة إلى أدوات الاكتتاب التي تضع المعلومات الصحيحة أمام الشخص المناسب في الوقت المناسب. لكن كل ذلك يستغرق سنوات من الاستثمار لإنشاء شيء تم اختباره بالفعل ويمكن أن يكون له نتائج مثبتة.
SW: هل الهدف النهائي لتحديث التقييم هو استبدال المثمنين؟
كانساس: يقول GSEs طوال الوقت أنهم لم يعيدوا تصميم هذه العمليات لتحل محل المثمنين، ولكن لإضافة المزيد من الموضوعية إلى العملية، لخلق كفاءات في العملية. بغض النظر عن التقنية المستخدمة، هناك عيون بشرية تقرأ وتراقب وتنظر إلى البيانات أو النموذج، ولكن البدء بالحقيقة الموضوعية حول خاصية الموضوع أمر ضروري. والحصول على عملية قابلة للتكرار وموحدة ومتسقة في كل مجتمع – هذا هو المكان الذي تساعد فيه التكنولوجيا حقًا.
لقد تمكنا من طرح المعايير من خلال تطبيق الهاتف المحمول الخاص بنا والذي يوجه المثمنين حتى يتمكنوا من الحصول على نفس البيانات بنفس الطريقة في كل منزل. إن تطور تكنولوجيا الهاتف المحمول والذكاء الاصطناعي ومن ثم زيادة الاتصال عندما يتعلق الأمر بواجهات برمجة التطبيقات لتوصيل تلك البيانات إلى الأشخاص في مكاتبهم هو ما سمح لنا بالتعامل مع هذا الأمر بشكل مختلف والقيام بذلك على نطاق واسع.
SW: لقد كان الحصول على لقطات مربعة ومخططات أرضية دقيقة بمثابة شوكة في خاصرة GSEs والوكالات لسنوات. هل تم حل ذلك الآن؟
كانساس: لقد ذهبنا للتسوق لإيجاد حل في عام 2016. وكانت هناك طفرة في مجال إعادة التمويل العقاري في ولايتي أوريغون وكولورادو، وكانت التقييمات تستغرق ستة أسابيع في ذلك الوقت. كان هناك الكثير من الألم الناجم عن طول أوقات الدور – حيث كان على المقترضين أن يعيشوا في الفنادق عندما كانوا بين العقارات. كنا نظن أنه يجب أن يكون هناك طريقة أفضل.
بالنظر إلى مقدار الوقت الذي تقضيه في القيادة فقط، أظهرت دراسة زمنية أن المثمنين كانوا يقضون أحيانًا ما بين 30 إلى 40 ساعة شهريًا في القيادة فقط. بدلا من ذلك، أردنا إحضار المنازل إلى المثمن. لقد جربنا كل شيء ولكننا لم نجد أي شيء يرقى إلى المستوى الذي يمكن لأي شخص القيام بذلك باستخدام الهاتف المحمول. ثم اكتشفنا CubiCasa وقد نجح بالفعل. كانت لدينا شراكة أدت إلى الاستحواذ على الشركة. وقد تم اعتماده الآن من قبل وكلاء العقارات والوسطاء والمصورين. لدينا حوالي 30 خدمة قائمة متعددة اشتركت معنا أيضًا.
تريد MLSs بيانات أكثر دقة وسجلات عامة ليست محدثة دائمًا. يوفر CubiCasa بيانات أفضل، مما يقلل من أيام بقاء العقار في السوق. يمكن للمستهلكين حقًا فهم العقار قبل زيارتهم. من النادر حقًا أن يساعد أحد التطبيقات في كل من العملية العقارية وعملية الرهن العقاري، كما أنه يجعل المستثمرين الثانويين أكثر راحة.
س.و: ما الذي يبقيك مستيقظًا في الليل؟
كانساس: التكنولوجيا تتغير دائما. وقد استحوذت المحادثات حول الذكاء الاصطناعي التوليدي على اهتمام الصناعة لأن رؤية مدى سرعة تغير الأشياء ومدى سرعة ظهور هذه الإمكانات الجديدة أصبح الآن أكثر وضوحًا. لذلك من الضروري دائمًا الابتكار، ولكن بطريقة لا تعرض النظام للخطر. بالنسبة لنا، يتعلق الأمر دائمًا بالابتكار بطريقة مدروسة، وليس فقط تجربة الشيء الجديد من أجل تجربة شيء جديد، ولكن التأكد من أنه سيحصل بالفعل على النتيجة والفوائد التي نبحث عنها وأنه يمكن تحقيقها مفيدة حقا لعملائنا.
