يعد بناء ثقافة تتمحور حول الجودة أمرًا ضروريًا لضمان سلامة التقييم
في ضوء تقلبات السوق والتغيرات التنظيمية، يواجه مقرضي الرهن العقاري تحديات كبيرة في سوق اليوم. وحتى عند أعلى مستويات الطلب في عام 2024، كانت طلبات شراء الرهن العقاري أقل بنسبة 45٪ تقريبًا مقارنة بالأسابيع نفسها في عامي 2018 و2019، وتفاقمت بسبب تكاليف الإنشاء المرتفعة بشكل قياسي. تكشف دراسة فريدي ماك الأخيرة أن متوسط التكلفة الناشئة لأفضل 25% من الفنانين هو 6900 دولار، وترتفع إلى 16500 دولار لأدنى 25%.
إضافة إلى هذا الواقع المالي المليء بالتحديات، أدت مجموعة القروض المرتبطة بفيروس “كوفيد-19” إلى تكاليف إعادة شراء باهظة بالنسبة للمقرضين، مدفوعة بشكل كبير بعيوب التقييم. في حين أن حجم عمليات إعادة شراء القروض في كل من فاني وفريدي انخفض بشكل كبير منذ الذروة في الربع الثاني من عام 2022، إلا أن التأثير على المقرضين لا يزال مستمرا. تُظهر البيانات الواردة من أحدث تقرير اتجاهات صناعة مراقبة جودة الرهن العقاري من ACES زيادة سنوية في العيوب المرتبطة بالتقييم. وبالتالي، لا يستطيع المقرضون تجاهل جودة التقييم. إن المفتاح لضمان سلامة التقييم هو بناء ثقافة تتمحور حول الجودة مدعومة بالتكنولوجيا.
قيمة التقييمات
تعتبر التقييمات أساسية لعملية الرهن العقاري، حيث تحدد قيمة الضمان الذي يضمن القرض. لقد لفتت المخاوف بشأن التقييمات المتحيزة وغير الدقيقة انتباه ليس فقط الشركات التي ترعاها الحكومة (GSEs) والهيئات التنظيمية ولكن أيضًا المستهلكين. وقد سلطت حالات الممارسات التمييزية، حيث تختلف قيم التقييم بشكل كبير على أساس العرق المتصور لصاحب المنزل، الضوء على مشكلة عميقة الجذور. وتظل المبالغة في تقدير قيمة المساكن مشكلة مستمرة، وتتفاقم بسبب تقلب سوق الإسكان وارتفاع أسعار المساكن إلى مستويات قياسية.
ويؤكد التدقيق المتزايد من جانب الشركات والمؤسسات الحكومية والهيئات التنظيمية مثل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) على أهمية التقييمات الدقيقة. وقد نفذت هذه الكيانات تدابير تسمح لأصحاب المنازل بطلب إعادة النظر في التقييمات، بهدف ضمان العدالة والدقة. وقد أدى هذا الوعي المتزايد إلى بروتوكولات جديدة، مثل حق أصحاب المساكن في طلب إعادة النظر في القيمة، وهي العملية التي أقرتها فاني ماي، وفريدي ماك، ووزارة الإسكان والتنمية الحضرية. علاوة على ذلك، تم تقديم أدوات مثل Colliteral Underwriter® (CU®) من Fannie Mae لتعزيز التدقيق في بيانات التقييم. ومع ذلك، فإن هذه التدابير وحدها لا يمكن أن تعالج القضايا النظامية التي تعاني منها تقييم الجودة.
قيمة الثقافة
تعد الثقافة التي تركز على الجودة أمرًا ضروريًا للتقييم الفعال لمراقبة الجودة. عندما تكون الجودة متأصلة في عمليات المُقرض، تتم معالجة التناقضات على الفور، ويعمل كل من فرق الإنشاء ومراقبة الجودة بشكل تعاوني لتحقيق الأهداف المشتركة. تعمل هذه المواءمة على تقليل النزاعات إلى الحد الأدنى وتضمن حل مشكلات التقييم قبل أن تؤثر على الجودة النهائية للقرض.
علاوة على ذلك، وضعت التحديثات التنظيمية من فاني ماي مسؤوليات إضافية على المقرضين، مثل المراجعة الإلزامية لعينة التمويل المسبق بنسبة 10٪ والجداول الزمنية الأكثر صرامة لمراجعات ما بعد الإغلاق. تؤكد هذه التغييرات، التي تهدف إلى الكشف المبكر عن العيوب ومعالجتها، على ضرورة استخدام أدوات مراقبة الجودة المتقدمة مثل ACES، التي تعمل على أتمتة وتبسيط عمليات أخذ العينات والمراجعة والمعالجة وإعداد التقارير. تعتبر عيوب التقييم مساهمًا كبيرًا في زيادة طلبات إعادة شراء GSE. ومع التكاليف الثابتة المرتبطة بالاكتتاب ومحترفي مراقبة الجودة، فإن الاستفادة من التكنولوجيا بشكل فعال تمكن الموظفين الحاليين من تحسين سرعة المراجعة ودقتها.
لإدارة جودة التقييم بشكل فعال، يجب على المقرضين استخدام ACES بالتزامن مع أنظمة مثل CU. بينما تقدم CU تحليلات تقييم مفصلة، توفر ACES منصة لإدارة التدقيق الشامل. يمكن للمقرضين ضمان عملية مراجعة شاملة من خلال دمج بيانات CU في ACES، سواء يدويًا أو من خلال الحلول المتكاملة. تعمل ACES كمحرك للمستودع وإعداد التقارير، مما يسهل تحديد وحل التناقضات في التقييم.
قيمة التكنولوجيا
تلعب التكنولوجيا دورًا محوريًا في مواجهة التحديات المتعددة الأوجه لتقييم مراقبة الجودة. تقليديًا، يقوم ضامنو التقييم بتنزيل ملف PDF من المثمن، وفتح ملف القرض في نظام إنشاء القروض (LOS)، وإجراء تحليل “التحديق والمقارنة” باستخدام قائمة مرجعية ثابتة. كانت هذه العملية اليدوية المعرضة للخطأ هي المعيار الصناعي لعقود من الزمن ولكنها ليست كافية ولا دقيقة.
على الرغم من القدرات المتقدمة لأنظمة مثل CU، لا تزال هناك تحديات في تكامل البيانات وإمكانية الوصول إليها. حاليًا، يتم وضع بيانات CU في نظام منفصل، مما يخلق عوائق أمام النقل السلس للبيانات وعمليات التدقيق الشاملة. لقد اختار العديد من المقرضين إدخال نتائج CU في LOS الخاصة بهم لضمان ارتباط النتائج بملف القرض المقابل. نظرًا لأن ACES تسحب بالفعل بيانات LOS، يمكن للمدققين أيضًا الاستفادة من ACES لمراجعة بيانات التقييم بشكل منهجي وتحديد التناقضات واتخاذ الإجراءات التصحيحية. إن القدرة على إنشاء تقارير مفصلة ومشاركتها مع شركات إدارة التقييم (AMCs) تضمن مساءلة البائع وتحافظ على معايير الجودة في جميع المجالات.
تعد بيئة الحجم المنخفض اليوم مثالية لإنشاء عملية مراجعة تقييم داخلية عالية الجودة. ومع وجود الهيكل المناسب، يمكن للمقرضين استيعاب الزيادات في الحجم بسهولة عندما تتأرجح دورة السوق في الاتجاه الآخر مع الحفاظ على الجودة العالية. بالإضافة إلى ذلك، تساعد العملية المعتمدة على التكنولوجيا في التخلص من الحاجة إلى زيادة عدد الموظفين في دورة كبيرة الحجم أو تقليل عدد الموظفين عندما تنخفض الأحجام، وبالتالي الحفاظ على تكاليف العمالة ثابتة نسبيًا بغض النظر عن الحجم.
في السوق حيث كل دولار مهم، فإن التقييم الفعال لمراقبة الجودة أمر بالغ الأهمية. تزود إدارة الجودة ACES المقرضين بالأدوات والأفكار اللازمة للتغلب على تعقيدات تقييم مراقبة الجودة. ومن خلال تعزيز ثقافة تتمحور حول الجودة والاستفادة من التكنولوجيا المتقدمة، يمكن للمقرضين ضمان تقييمات دقيقة وغير متحيزة، مما يؤدي في نهاية المطاف إلى حماية أرباحهم النهائية وتعزيز ممارسات الإقراض العادلة. ومع استمرار تطور الصناعة، فإن البقاء على اطلاع واستباقية في مراقبة الجودة والامتثال سيكون أمرًا حيويًا للحفاظ على جودة القروض والنزاهة التشغيلية.
شارون ريتشاردت هو نائب الرئيس التنفيذي للعمليات في شركة ACES لإدارة الجودة. وبفضل عقود من الخبرة في هذا المجال، يساعد شارون الشركات على الاستفادة بشكل استراتيجي من مراقبة الجودة. اتصل بها على [email protected]
