توافق الهيئات التنظيمية الفيدرالية على القاعدة النهائية لاستخدام الألغام المضادة للمركبات
يوم الخميس، اثنان من الهيئات التنظيمية الأمريكية – مكتب مراقب العملة (OCC) و الشركة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) – أعلنت موافقتها على القاعدة النهائية التي تفرض معايير مراقبة الجودة لنماذج التقييم الآلي (AVMs) التي يستخدمها منشئو الرهن العقاري ومصدرو السوق الثانوية.
إن الألغام المضادة للمركبات، التي تقدر قيمة العقارات السكنية المستخدمة كضمان لتأمين الرهون العقارية، تخضع لعملية وضع القواعد المشتركة بين الوكالات. لا تزال القاعدة النهائية تتطلب موافقة الجهات التنظيمية مثل هيئة الرقابة المالية الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (إف إتش إف إيه)، ال مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) و نظام الاحتياطي الفيدرالي.
وقال المنظمون إن القاعدة تهدف إلى ضمان مستوى عالٍ من الثقة في التقديرات التي تنتجها الألغام المضادة للمركبات، وحماية هذه الخدمات من التلاعب بالبيانات والسعي إلى تجنب تضارب المصالح.
وتتطلب القاعدة النهائية أيضًا أن يطبق مقرضي الرهن العقاري والمستثمرين في السوق الثانوية اختبارات ومراجعات عشوائية للعينات على الألغام المضادة للمركبات الخاصة بهم. يجب أن تمتثل النماذج لقوانين عدم التمييز المعمول بها.
من خلال القاعدة الجديدة، تعتزم الوكالات معالجة تحديين واضحين خلال طفرة إعادة التمويل بعد الوباء – ارتفاع التكاليف بسبب نقص المثمنين والمخاوف بشأن التحيز في تقييمات المنازل.
تلقى إشعار بشأن وضع القواعد المقترحة، نُشر في السجل الفيدرالي في يونيو 2023، حوالي 50 تعليقًا من أصحاب المصلحة مثل المؤسسات المالية وجمعيات تجارة العقارات والرهن العقاري.
وفي العام الماضي، أعربت المجموعات التجارية عن مخاوفها بشأن اللائحة الجديدة. ال جمعية المصرفيين للرهن العقاري (ماجستير في إدارة الأعمال) و جمعية المصرفيين الاستهلاكيين (CBA) قال إن أي تنظيم يجب أن يأخذ في الاعتبار الجوانب العملية لإدارة المخاطر النموذجية وعواقبها المحتملة غير المقصودة.
كتب بيت ميلز، نائب الرئيس الأول للسياسة السكنية والمشاركة الإستراتيجية في الصناعة في ماجستير إدارة الأعمال، إلى: سكن واير يوم الخميس أن “تحسين عملية التقييم، وتخفيف النقص في المثمنين، والحد من مخاطر التحيز في التقييم أمر مهم بالنسبة إلى ماجستير إدارة الأعمال وأعضائها، وتحمل الألغام المضادة للمركبات وعدًا كبيرًا كأداة فعالة لمعالجة هذه المشكلة.”
وأضاف ميلز: “سنراجع الإرشادات بمزيد من التفصيل في الأيام المقبلة ونأمل أن تفوق فوائد القدرة على تحمل تكاليف ملكية المنازل تكاليف الامتثال المرتفعة وأن يكون ذلك عمليًا لمستخدمي الألغام المضادة للمركبات من جميع الأحجام ونماذج الأعمال”.
في تصويته لصالح القاعدة، قال رئيس مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، مارتن ج. جروينبرج، إن الألغام المضادة للمركبات “يتم استخدامها أكثر فأكثر” في مجال الرهن العقاري ولديها “القدرة على المساهمة في خفض التكاليف وتقصير فترات التنفيذ في أداء تقييمات العقارات “.
ووفقا لجرونبيرج، فإن القاعدة النهائية تساعد على منع التمييز في تقييم العقارات السكنية المستخدمة كضمان في معاملة الرهن العقاري من خلال “تحديد عامل مراقبة الجودة غير التمييزي”.
وقال جروينبيرج في بيان مُعد “هذا المطلب الجديد من شأنه أن يزيد من تخفيف مخاطر التمييز المحتملة في استخدام المقرضين للألغام المضادة للمركبات، مما يحسن مصداقية ونزاهة التقييمات التي تنتجها الألغام المضادة للمركبات”.
وقالت OCC إن وضع القواعد “يدعم أولوية القائم بأعمال مراقب العملة مايكل ج. هسو للحد من عدم المساواة ورفع مستوى العدالة في الخدمات المصرفية.”
