عاصفة مثالية للتأمين على أصحاب المنازل: ارتفاع تكاليف مقدمي الخدمة، وتقلص تغطية المستخدمين
على الرغم من المتطلبات الضرورية التي يتعين على مالك المنزل الاحتفاظ بها بالتأمين على ممتلكاته للحماية من الكوارث البشرية والكوارث الطبيعية، فإن تأثيرات تغير المناخ تخلق سيناريوهات “طبيعية” لا يغطيها التأمين على نحو متزايد.
تتسارع مثل هذه الحالات في أجزاء مختلفة من البلاد، مما يدفع شركات التأمين إلى زيادة أسعارها بشكل كبير، أو في بعض الحالات، الانسحاب من المناطق التي تعتبرها مثيرة للمشاكل.
ونتيجة لذلك، فإن المعدل المرتفع لمخاطر العقارات المرتبطة بالمناخ يكشف عن فجوة واسعة بين تكاليف التأمين والتغطية التي يمكن لأصحاب المنازل الاعتماد عليها، وفقًا لتقرير جديد نشرته ديلويت.
ويوضح التقرير نوعا مختلفا من العاصفة الكاملة: ارتفاع التكاليف بالنسبة لشركات التأمين، والأقساط التي لا يمكن تحملها على نحو متزايد للعملاء، مما يصطدم بالفوضى التي لم يأخذها السوق في الاعتبار بشكل كامل بعد. للحصول على فهم أفضل للآثار المترتبة على ذلك، أجرت شركة HousingWire مقابلة مع كيلي كوزيك، المؤلفة المشاركة في التقرير، والمديرة الإدارية لشركة Deloitte Consulting.
الموجودات
وأشار التقرير إلى أن “الأحداث الطبيعية غير العادية” الناجمة عن تغير المناخ أصبحت “واقعا شائعا بشكل متزايد بالنسبة للملايين من أصحاب المنازل في عصر يتسم بأحداث مناخية أكثر تكرارا – وأكثر خطورة”.
“بين عامي 2019 و2022، تصاعد عدد الكوارث الشديدة المرتبطة بالمناخ في الولايات المتحدة بنسبة 32%، مما تسبب في ارتفاع خسائر المؤمن عليه خلال نفس الفترة بنحو 300%”، وفقًا لبيانات مصدرها وكالة “رويترز”. معهد معلومات التأمين الشهر الماضي.
أجرت شركة ديلويت دراسة استقصائية شملت 2000 من أصحاب المنازل في 21 ولاية في يناير/كانون الثاني، مستهدفة “المشاركين الذين قالوا إن تغطيتهم غير كافية”، وخاصة في الولايات المعرضة “لمخاطر عالية للكوارث المرتبطة بالمناخ”. وجد الباحثون أن ارتفاع تكاليف الإصلاح والمطالبات الأكثر تكرارا يزيدان من تكاليف شركات التأمين لتوفير التغطية.
وقد أدى هذا إلى انسحاب بعض شركات التأمين – حتى الشركات الأكبر منها – من المناطق التي تصنفها على أنها “عالية المخاطر” تماما، مما يجعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة للمقيمين في تلك المناطق للعثور على التغطية، وخاصة التغطية الكافية بما يعتبرونه سعرا معقولا.
ووجد التقرير أنه “في كاليفورنيا، على سبيل المثال، حيث أعلنت العديد من شركات التأمين عن عمليات انسحاب بسبب زيادة حرائق الغابات، تشير التقديرات إلى أن هناك انخفاضًا بنسبة 20٪ في توافر التأمين”.
ونتيجة لذلك، أشار 23% من المشاركين إلى أنهم يعانون من تقلص خيارات التأمين، وقال أكثر من نصف المشاركين (53%) إن خيارات التغطية الحالية لديهم تكلف الكثير، مما دفعهم إما إلى العثور على تغطية أكثر بأسعار معقولة (وتغطية أقل شمولاً)، أو المخاطرة بالذهاب بدون تأمين تمامًا. وقال كوسيك إن إحدى الطرق التي قد تتمكن بها صناعة التأمين من مواجهة هذه التحديات هي التحول نحو نموذج أكثر تعاونًا مع الموارد العامة.
وقالت: “يجب أن يكون هناك تحول نحو الحلول التعاونية والإدارة الاستباقية للمخاطر”. “إن الشراكات التي تقيمها شركات التأمين مع الهيئات العامة والصناعات الأخرى، ربما التركيز على هذين الأمرين من شأنها أن تساعد في معالجة بعض التحديات الموجودة اليوم.”
تداعيات
تؤثر التغطية غير الكافية على الأسر ذات الدخل المنخفض – والتي تم تعريفها لأغراض المسح على أنها 99000 دولار أو أقل من دخل الأسرة السنوي – بشكل أصعب، مما قد يعرضها لخطر أكبر من الصعوبات الاقتصادية أو التعرض لمخاطر مناخية مرتفعة إذا اختاروا التخلي عن الحفاظ على التغطية أسباب اقتصادية.
أبلغ حوالي 44% من المشاركين عن زيادات في أقساط التأمين تتجاوز المتوسط الوطني البالغ 11% في عام 2023، مما أدى إلى “مخاوف واسعة النطاق بشأن نقص التأمين” وشعور المشاركين بمزيد من التعرض للكوارث الطبيعية والأحداث المناخية.
وجاء في التقرير: “في استطلاع ديلويت، قال العديد من المشاركين إنهم فوجئوا بارتفاع أقساط التأمين غير المبررة على الرغم من الحد الأدنى من تاريخ المطالبات”. “من بين المستجيبين، قدم 29% فقط مطالبات بالفعل (لتغطية الخسارة)، وحوالي 50% ممن فعلوا ذلك إما تم رفضهم أو حصلوا على موافقة على أقل من نصف الأضرار المقدمة بسبب استثناءات التغطية أو الحدود غير الكافية.”
ووجدت ديلويت أن المشاركين في الاستطلاع غير متأكدين إلى حد كبير من كيفية حل المشكلات العالقة المتعلقة بشمولية التغطية مع الافتقار إلى القدرة على تحمل التكاليف. ووفقاً للنتائج، فإن 63% من المشاركين “عبروا عن ارتباكهم بشأن سياساتهم”، وكان 86% “لا يستفيدون من برامج التأمين التي ترعاها الدولة”.
الحلول الممكنة
وعندما سُئل عن الحلول المحتملة، قال كوسيك إن الأمر غالبًا ما يتعلق بالتعليم.
وقالت: “هناك الكثير من الأشياء الجيدة الموجودة بالفعل بين ما تفعله بعض الولايات وبعض شركات التأمين”. “أعتقد أنها في الحقيقة مجرد محاولة لإيجاد طرق يمكنهم من خلالها التفاعل بشكل أكثر فائدة مع عملائهم، لأن الإحصائيات تشير ضمنًا إلى أن الاتصالات التي تحدث ربما – البريد الإلكتروني، والندوات عبر الإنترنت، وما إلى ذلك – لا تصل إلى الهدف بما فيه الكفاية.”
ويمكن للشراكات أن تحدث فرقا في هذا الصدد، من خلال إيجاد كيانات مختلفة قد تكون قادرة على تصميم رسالة أكثر دقة لأصحاب المنازل. وقال كوسيك إن زيادة إنتاج الاتصالات في ظل الأساليب الحالية قد يحدث فرقًا أيضًا.
قد تجد شركات التأمين نفسها أيضا أن أساليبها التقليدية لكبح جماح التكاليف – أي رفع أسعار أقساط التأمين وتقييد ما تفعله التغطية – قد لا تكون مستدامة بالنظر إلى الوتيرة التي ارتفعت بها التكاليف في جميع المجالات.
وأوضح كوسيك أن إحدى طرق معالجة هذه المشكلة يمكن أن تكون من خلال ابتكار المنتجات، بما في ذلك مفهوم “التأمين المعياري”، الذي “يدفع مبلغًا محددًا مسبقًا بناءً على حجم الحدث بدلاً من حجم الخسائر”، حسبما ذكر التقرير. .
وقالت: “هذا يزيل بعض عدم اليقين بشأن ما إذا كان العميل سيحصل على شيء ما”. “وبهذه الطريقة، يكون لديهم القليل من المال في أيديهم عندما يحدث شيء ما فقط لتسيير الأمور. وبعد ذلك، ربما [companies can] أكمل ذلك بتغطية إضافية لاحقًا، ولكن هذه بعض الحلول التي يتم استكشافها.
