خبراء الصناعة يراقبون عن كثب معدلات الانحراف وتكاليف التأمين
يراقب مقدمو خدمات الرهن العقاري والمنظمون والاقتصاديون عن كثب معدلات التأخر في السداد الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) بعد ارتفاعها في الربع الرابع من عام 2023.
ويقول خبراء الصناعة إنه على الرغم من وجود علاقة بين معدلات البطالة والجنوح، فإن بعض تكاليف ملكية المنازل – بما في ذلك التأمين – زادت بشكل ملحوظ خلال العامين أو الثلاثة أعوام الماضية، مما كان له تأثير مالي قوي على أصحاب المنازل. لكن الخبراء يقولون أيضًا إن الوضع ليس سيئًا مثل الوضع الذي شهدناه خلال جائحة كوفيد-19.
وتحدثت المصادر عن هذه القضايا خلال هذا الاسبوع جمعية المصرفيين للرهن العقاري (ماجستير في إدارة الأعمال) مؤتمر ومعرض حلول الخدمة في أورلاندو.
تظهر أحدث بيانات ماجستير إدارة الأعمال أن معدل التأخر في السداد للعقارات المكونة من وحدة إلى أربع وحدات ارتفع إلى 3.88% في نهاية عام 2023، مقارنة بـ 3.62% في الربع الثالث، لكنه لا يزال أقل من المتوسط التاريخي البالغ 5.25%. وفي الوقت نفسه، سجل معدل تأخر سداد القروض المؤمنة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية قفزة أكبر خلال نفس الفترة إلى 10.81%، ارتفاعًا من 9.5%، وهو أعلى مستوى منذ الربع الثالث من عام 2021.
“إننا نشهد انتعاشًا طفيفًا لربعين متتاليين، ولكن من المهم جدًا أن نأخذ في الاعتبار أننا كنا في أدنى نقطة على الإطلاق في حالات التأخر في السداد في الربع الثالث من عام 2023،” مارينا والش، نائب رئيس ماجستير إدارة الأعمال في الصناعة التحليل والبحث والاقتصاد، في جلسة توقعات السوق.
وفقًا والش، ارتفع معدل التأخر في السداد لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بمقدار 130 نقطة أساس من الربع الثالث إلى الربع الرابع، لكن المستوى الحالي “بالتأكيد ليس قريبًا مما كان عليه في ذروة كوفيد-19”.
بالإضافة إلى ذلك، قالت إن عمليات حبس الرهن لا تتزايد، لذا فإن المقترضين إما يسددون قروضهم قبل الدخول في مرحلة الانحراف الشديد، أو إذا كانوا في مرحلة الانحراف الخطير، فإنهم يدخلون في مرحلة التسوية.
قالت والش: “السؤال الذي طرحته عليكم جميعًا هو: هل هذا مجرد اتجاه بسيط أم اتجاه أكبر؟”، مضيفة أنه استنادًا إلى البيانات التي تلقتها ماجستير إدارة الأعمال من الصناعة، فإنها تعتقد أن معدل التأخر في السداد قد ينخفض قليلاً في البداية -الربع 2024 بعد نهاية موسم التسوق المزدحم بالعطلات.
“كل هذه الزيادات في التكاليف تؤثر بلا شك على قدرة الناس على الدفع،” كما قال ستيفن آر بيلي، المدير الإداري الأول وكبير مسؤولي الخدمة في شركة بينيماك للخدمات المالية، قال في جلسة منظور المديرين التنفيذيين. “لكننا ما زلنا نرى أن العلاقة الأقوى هي بين البطالة والانحراف”.
وقال بيلي إنه على الرغم من أن الزيادات في حالات التأخر في السداد ليست اتجاهاً يرغب مقدمو الخدمات في رؤيته، “فإنني لا أنظر إلى الأمر بنفس الخوف الذي اعتدت أن أبدو عليه”.
تأمين لأصحاب المنازل
وفقا لخبراء الصناعة، فإن أحد التكاليف التي تؤثر على أصحاب المنازل هو التأمين الخاص بهم، الأمر الذي يمكن أن يؤدي إلى زيادات في حالات التأخر في السداد. كاليفورنيا وفلوريدا من بين الولايات التي يكون فيها الوضع أكثر وضوحا.
قامت سبع من أكبر 12 شركة تأمين في كاليفورنيا بإيقاف أو تقييد السياسات الجديدة على مدار الـ 18 شهرًا الماضية، بما في ذلك مزرعة الدولة و ألستات. وفي سبتمبر/أيلول، أعلنت أعلى هيئة تنظيمية للتأمين في الولاية أن هناك قواعد جديدة قيد الإعداد لإقناع شركات التأمين بالبقاء.
وفي ولاية فلوريدا، أدى رحيل العديد من شركات التأمين وإعادة التأمين إلى دفع أصحاب المنازل ما متوسطه نحو 4000 دولار سنويا، أي ما يقرب من ثلاثة أضعاف المتوسط في الولايات المتحدة، وفقا لتقديرات من إدارة الغذاء والدواء. معهد معلومات التأمين. في بعض الحالات، شهد أصحاب المنازل تكاليف التأمين الخاصة بهم أكثر من ثلاثة أضعاف، ولكن مشروع قانون جديد يسعى إلى مساعدتهم.
“هذا مزيج من كلا السعرين من منظور شركة النقل، بالإضافة إلى الزيادة في قيم المنازل فقط،” كما قال باتريك أ. سوليفان، نائب رئيس علاقات الصناعة والامتثال في شركة أؤكد، قال في جلسة حول التأمين على أصحاب المنازل.
وقال سوليفان إن إعادة التأمين هي عامل آخر يؤثر على تكاليف التأمين على أصحاب المنازل، وهي إحدى وظائف أسواق رأس المال العالمية. وأضاف أن تكاليف إعادة التأمين تضاعفت أكثر من ثلاثة أضعاف خلال السنوات الثلاث الماضية.
وقال جون بيل، المدير التنفيذي لخدمة ضمان القروض في البنك: “التأمين على أصحاب المنازل هو بالتأكيد مشكلة نحتاج إلى معالجتها معًا”. وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA) خلال جلسة تنظيمية.
“آمل أن يكون هناك آخرون في هذه اللجنة وآخرون يرغبون في العمل معًا لمحاولة حل بعض تلك الأسعار المرتفعة التي لا يستطيع أصحاب المنازل استيعابها، وفي وقت ما، سيضر ذلك بالسوق “.
وقال بيل إنه إذا كان المنزل يكلف 800 دولار شهريا أكثر من العام الماضي، فإن الصناعة بحاجة إلى معرفة كيفية حل هذه المشكلة. يعمل Bell وVA على المضي قدمًا في توفير خيارات لمساعدة المحاربين القدامى على تجنب حبس الرهن، بما في ذلك حل المطالبة الجزئية.
وأضافت جوليا جوردون، مفوضة قروض إدارة الإسكان الفدرالية، التي أعلنت عن المطالبة الجزئية لتكملة الدفع الجديدة للوكالة خلال المؤتمر، أن مسألة التأمين على أصحاب المنازل ستتطلب قرية لمعالجتها.
وقال جوردون: “وهذا سيتطلب عملاً حقيقياً في الولايات أيضاً، وهو أمر صعب، وعلينا أن نفعل ذلك إذا أردنا حماية الناس”.
