تظهر بيانات الرهن العقاري الجديدة الأوقات الصعبة بالنسبة للمنشئين، والمحافظ الضيقة للمشترين
ولعل التفاصيل الأكثر إثارة للدهشة المستمدة من تحليل HousingWire لملايين الرهون العقارية لشراء الأسرة الواحدة هي مقدار المبلغ الذي يتعين على مشتري المنازل دفعه في عام 2023 مقارنة بعام 2022.
حصل المقترض المتوسط على رهن عقاري لمدة 30 عامًا في عام 2023 على معدل فائدة قدره 6.625%، وهو أعلى بمقدار 1.635 نقطة مئوية من نفس المقترض في العام السابق. وهذا فرق قدره 309 دولارات شهريًا، أي بزيادة قدرها 18.5%.
من بين 1990 مقاطعة كان لديها ما لا يقل عن 100 عملية إنشاء رهن عقاري لشراء عائلة واحدة في كل من عامي 2022 و2023، ارتفع متوسط سعر الفائدة في كل واحد على حده في عام 2023.
يعتمد هذا التحليل على أحدث بيانات سجل طلبات القروض المعدلة المنشورة من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك في 26 مارس. يتحمل منشئو الرهن العقاري السكني مسؤولية تقديم البيانات إلى CFPB بموجب قانون الإفصاح عن الرهن العقاري السكني.
وكان الارتفاع السريع في أسعار الرهن العقاري بعد سنوات من انخفاض أسعار الفائدة بمثابة صدمة للمشترين ومثبطا للبائعين المحتملين لإدراج منازلهم. وأدى شح مخزون المساكن الناتج عن ذلك إلى ارتفاع أسعار المساكن إلى مستويات غير مسبوقة، وهو تناقض سيئ مع ارتفاع تكاليف الاقتراض. ومن غير المستغرب أن يضر هذا بأصول الرهن العقاري.
أصول الرهن العقاري
وبلغ إجمالي قروض شراء الأسرة الواحدة ــ باستثناء القروض العقارية لأغراض تجارية، وخطوط الائتمان المفتوحة والرهون العقارية العكسية ــ نحو 3.2 مليون قرض في العام الماضي بمبلغ 1.14 تريليون دولار. ويمثل ذلك انخفاضًا بنسبة 21% في الابتكارات وانخفاضًا بنسبة 23% في حجم الأموال المقترضة.
وانخفضت عمليات الإنشاء في جميع المقاطعات باستثناء 82 من أصل 1990 مقاطعة مع ما لا يقل عن 100 من هذا الرهن العقاري في كل من عامي 2022 و2023.
المتحدة للرهن العقاري بالجملة و الرهن العقاري الصاروخي تظل على رأس كومة الإنشاء من حيث كل من الأصول والدولارات المقترضة – مما يسلط الضوء على مخاطر الدعاوى القضائية الأخيرة ضد UWM والادعاءات المقدمة في مقال استقصائي نشرته مجموعة إخبارية تابعة لصناديق التحوط التي ذهب صندوق التحوط الخاص بها إلى فترة طويلة على Rocket وقصيرة على UWM.
كما هو الحال في الصناعات الأخرى، بما في ذلك الوساطة السكنية، تقاسم أكبر 10 منشئي الرهن العقاري حصة أصغر مما كانت عليه في السنوات السابقة:
القدرة على تحمل التكاليف
ينصح المقرضون عمومًا المقترضين بتحمل أقساط الرهن العقاري التي لا تشكل أكثر من 28٪ من إجمالي دخلهم الشهري. ولم يواكب الدخل الارتفاعات في أسعار المساكن أو معدلات الرهن العقاري، مما أدى إلى تقليص مجموعة المشترين المحتملين الذين يمكنهم تلبية هذه القاعدة الأساسية.
ارتفعت حصة المقترضين الذين يدفعون أكثر من 28% من دخلهم الشهري على رهنهم العقاري في جميع المقاطعات باستثناء 103 من أصل 1990 مقاطعة لديها ما لا يقل عن 100 رهن عقاري في كل من عامي 2022 و2023. وفي 809 مقاطعات ــ أو 40.7% من المجموعة الفرعية من المقاطعات ــ وكان متوسط حصة الدخل أعلى من قاعدة 28٪.
لرؤية جميع البيانات على مستوى المقاطعة المستخدمة في هذا التحليل، انقر فوق عوامل التصفية الموجودة في الخريطة أدناه:
