الرأي: التأمين على الملكية هو حماية أساسية للمستهلك
يوفر التأمين على حق الملكية حماية حيوية لأكبر وأهم عملية شراء يقوم بها معظم الأمريكيين على الإطلاق: منزلهم. وبدون هذا المنتج الأساسي، قد يضطر المالكون إلى الدفع من جيوبهم لتسوية التحديات المكلفة لحقوق ملكيتهم – أو ما هو أسوأ من ذلك – خسارة منازلهم.
لسوء الحظ، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) مؤخرًا طلبًا للحصول على معلومات (RFI) بشأن تكاليف إغلاق الرهن العقاري – بما في ذلك التأمين على حق الملكية – والذي يواصل نمطًا مقلقًا من تصنيف التكاليف والخدمات المشروعة والمنظمة جيدًا والمفصح عنها بشفافية على أنها “غير مرغوب فيها”. مصاريف.”
وتزعم الوكالة أن ما يسمى “الرسوم غير المرغوب فيها” الخفية في إغلاق التكاليف هي السبب الجذري للتحديات المتعلقة بالقدرة على تحمل تكاليف السكن. ومع ذلك، فإن مصطلح “الرسوم غير المرغوب فيها” غامض وغير موضوعي ولا ينبغي أبدا استخدامه لوصف التأمين على الملكية – وهو منتج بالغ الأهمية يحمي أصحاب المنازل وحقوق ملكيتهم في أكبر الأصول التي سيحصل عليها معظم المستهلكين على الإطلاق. المدير روهيت شوبرا نفسه، في ظهوره الأخير أمام لجنة الخدمات المالية بمجلس النواب، هز رأسه بـ “لا” عندما سُئل عما إذا كان التأمين على الملكية “رسومًا غير مرغوب فيها” في استجواب النائب براد شيرمان (ديمقراطي من كاليفورنيا).
يتم تنظيم منتجات التأمين على الملكية بشكل شامل على مستوى الولاية من قبل إدارات التأمين، ويُطلب من شركات التأمين على الملكية تقديم سياساتها وأسعارها إلى الجهات التنظيمية بالولاية للتأكد من أنها عادلة وغير تمييزية وتحمي المستهلكين بشكل مناسب – وكل ذلك يجب أن يكون مبررة باستخدام البيانات المدعومة اكتواريا. من المهم أيضًا ملاحظة أن CFPB ليس لديه سلطة لتنظيم منتجات التأمين أو التسعير، لأن هذا هو الاختصاص المتميز للولايات – وهو ما اعترف به المكتب نفسه بوضوح عدة مرات بشكل رسمي لصانعي السياسات في الكابيتول هيل.
الخدمات التي يقدمها محترفو الملكية والتأمين على حق الملكية طويل الأجل الذي يوفره هي الأقل تكلفة، ولكنها أهم مكونات عملية شراء المنزل. على الرغم من زيادة التضخم، واصلت صناعتنا الابتكار لتحسين الكفاءة، الأمر الذي أدى على مدى السنوات الخمس الماضية إلى انخفاض بنسبة 5٪ في تكلفة تغطية التأمين على الملكية.
الرسوم التي يتم دفعها لمرة واحدة عند الإغلاق تتسم بالشفافية والتنظيم الشامل، والأهم من ذلك أنها تحمي حقوق الملكية للمستهلكين. وبدون ذلك، سيكون المستهلكون معرضين لمخاطر مالية كبيرة. بعيدًا عن كونها “مخفية”، يجب تقديم رسوم التأمين على الملكية وتكاليف الإغلاق الأخرى والكشف عنها للمستهلكين وفقًا لما تتطلبه قاعدة الإفصاح المتكامل (TRID) TILA-RESPA – التي طورتها CFPB في عام 2015 بعد اختبار كبير للمستهلكين ومئات من الاختبارات ملايين الدولارات المستثمرة في الشراكة مع صناعتنا وغيرها. وبعد خمس سنوات، أشادت الوكالة بنفسها عندما أظهر بحثها الخاص أن قاعدة TRID حسنت “قدرة المستهلكين على تحديد المعلومات الأساسية، ومقارنة الشروط والتكاليف بين الإفصاحات الأولية والإفصاحات النهائية، ومقارنة الشروط والتكاليف عبر عروض الرهن العقاري”. “.
يعد شراء منزل علامة فارقة بالنسبة لمعظم الأميركيين، وتريد صناعة الملكية حماية هذا الشراء، ولهذا السبب يتجاوز محترفو الملكية مجرد إصدار بوليصة تأمين على الملكية وإنهاء الأمر. إنهم يعالجون العيوب في سلسلة الملكية التي يمكن أن تعرض حلم مشتري منزل جديد للخطر، ويجمعون 3 مليارات دولار سنويًا من الضرائب الفيدرالية والعقارية غير المدفوعة ودعم الأطفال، فضلاً عن تصحيح الامتيازات الأخرى التي قد لا يتم العثور عليها بطريقة أخرى. وفقًا لدراسة حديثة، يقضي محترفو الملكية حوالي 22 ساعة لإغلاق معاملة قياسية و45 ساعة في المعاملات الأكثر صعوبة، والتي تشكل 36% من جميع المعاملات.
كما أنهم يكافحون مخططات الاحتيال، مثل الاحتيال عبر الأسلاك وانتحال هوية البائع. وتمثل مطالبات الاحتيال والتزوير 21% من إجمالي الدولارات التي تنفقها شركات التأمين على مصاريف وخسائر المطالبات، حيث يتجاوز متوسط تكلفة مطالبات الاحتيال والتزوير 143 ألف دولار. لا أحد في مأمن من مثل هذه المخططات – حتى غريسلاند، ملكية إلفيس بريسلي الشهيرة، تم بيعها بالمزاد العلني الشهر الماضي في مثال صارخ على الاحتيال بانتحال شخصية البائع.
بالإضافة إلى كونها حماية أساسية للمستهلك، تؤثر صناعة الملكية بشكل كبير على الاقتصاد. بلغ إجمالي مساهمة شركات الملكية والتسوية الأمريكية في عام 2022 ما يقدر بنحو 560 ألف عامل يكسبون 43 مليار دولار من الأجور والمزايا ويولدون 82 مليار دولار من الناتج المحلي الإجمالي في الولايات المتحدة. وبشكل مباشر، وظفت شركات الملكية والتسوية الأمريكية 155 ألف عامل وحققت 30 مليار دولار من الناتج المحلي الإجمالي. الغالبية العظمى – 90 بالمائة – من شركات التأمين على الملكية في جميع أنحاء البلاد هي شركات صغيرة.
تقدر ALTA الفرصة لتثقيف الوكالات الفيدرالية حول سوق التأمين على الملكية والتعاون في أساليب مدروسة لمواجهة تحديات القدرة على تحمل تكاليف الإسكان. نحن نؤمن إيمانًا راسخًا بأن التأمين على حق الملكية، والحماية الأساسية التي يوفرها، هو أمر يجب أن تدعمه وكالات حماية المستهلك والمدافعين عنه، وليس التشكيك فيه.
لا يعكس هذا العمود بالضرورة رأي قسم التحرير في HousingWire وأصحابه.
للتواصل مع المحرر المسؤول عن هذه المقالة: [email protected]
