حماية المستهلك هي ما يعنيه التأمين على الملكية
أدى محدودية المعروض من المساكن واستمرار ارتفاع أسعار المنازل في العديد من الأسواق على مستوى البلاد في عام 2023 إلى منع العديد من مشتري المنازل لأول مرة من دخول سوق الإسكان والعثور على منازل أحلامهم. ولكن يبدو أن هناك ضوءا في نهاية النفق حيث من المتوقع أن تنخفض معدلات الرهن العقاري بشكل مطرد، مما يسمح بملكية المنازل لتكون في متناول المزيد من الأميركيين.
وحتى عندما بدأت أسعار المساكن في الانخفاض العام الماضي، ظلت معدلات الرهن العقاري مرتفعة، مما دفع المشترين والبائعين إلى البقاء خارج سوق الإسكان. انخفضت مبيعات المنازل القائمة إلى أدنى مستوى لها منذ ما يقرب من 30 عامًا في عام 2023، في حين وصل متوسط سعر المنزل إلى مستوى قياسي، وفقًا لتقرير 2023. الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين (نار). بالإضافة إلى ذلك، شهد السوق عددًا أقل من معاملات إعادة التمويل نظرًا لأن ما يقرب من 80٪ من أصحاب المنازل الذين لديهم معدل رهن عقاري يبلغ 5٪ أو أقل لم يكونوا مهتمين باستبدال أسعار الفائدة المنخفضة بمعدلات أعلى.
ومع ذلك، الاحتياطي الفيدرالي ومن المتوقع أن تتراخى سياستها النقدية هذا العام، وتخفض أسعار الفائدة المرتفعة التي فرضتها لمواجهة التضخم. لن يؤدي انخفاض أسعار الفائدة إلى تحسين السوق للمشترين فحسب، بل سيشجع أيضًا على المزيد من إعادة التمويل، خاصة بالنسبة لمشتري المنازل الجدد الذين قاموا بتوسيع ميزانياتهم للحصول على قروض ذات أسعار فائدة أعلى. ال جمعية المصرفيين للرهن العقاري وتتوقع أن يصل متوسط سعر الفائدة على القروض العقارية لمدة 30 عامًا إلى 6.1% بحلول نهاية عام 2024.
مع توقع موجة من عمليات شراء المنازل الجديدة ومعاملات إعادة التمويل، كصناعة، نتوقع العديد من الأسئلة الجديدة حول كيف يمكن للمشترين والمالكين حماية حقوق ملكيتهم بشكل أفضل. في الواقع، بالنسبة للعديد من المشترين الجدد الذين يدخلون السوق هذا العام، ستكون هذه هي المرة الأولى التي يسمعون فيها عبارة “تأمين الملكية”. على هذه الخلفية، من الأهمية بمكان أن يفهم مشتري المنازل وأصحاب المنازل الجدد على حد سواء ما هو التأمين على الملكية، وفوائده، وأهمية السؤال عن الخصومات المتاحة لهم.
ما هو التأمين على الملكية؟
التأمين على الملكية هو منتج تأمين منظم بشكل شامل وقد تم الوثوق به لحماية حقوق الملكية لأكثر من قرن من الزمان. وهو يختلف عن منتجات التأمين الأخرى من حيث أنه عبارة عن دفعة لمرة واحدة أثناء الإغلاق لا توفر فقط تغطية شاملة في حالة ظهور مشكلة، ولكنها تعمل أيضًا على ضمان حقوق ملكية واضحة للعقار قبل يوم الإغلاق. تتمتع شركات التأمين على الملكية بمعدلات مطالبات أقل من أنواع التأمين الأخرى لأن المتخصصين في الملكية يعملون على حل المشكلات المحتملة قبل أن تتطور إلى مطالبات. الأسباب الأكثر شيوعًا للخسارة هي الرهون العقارية والأحكام والامتيازات والامتيازات الميكانيكية. بالإضافة إلى ذلك، فإن حوالي ثلث جميع المطالبات ناتجة عن مشكلات لا يمكن العثور عليها في السجل العام.
في حالة تقدم شخص ما بمطالبة بحق الملكية، مثل وريث لم يتم الكشف عنه لممتلكات أو دفعة إصلاح مستحقة، فإن التأمين على الملكية يحمي أيضًا حقوق ملكية مالك المنزل وسيغطي أي أعباء مالية لتسوية النزاع.
هناك نوعان من التأمين على الملكية: سياسة المالك وسياسة المقرض. نظرًا لأن سياسة المُقرض تحمي فقط استثمار المُقرض ضد أي مشكلات تتعلق بالملكية والتي تنشأ، يجب على أصحاب المنازل دائمًا شراء سياسة المالك لحماية أنفسهم.
ما هي تكلفة التأمين على الملكية؟
وفقا لدراسة حديثة، تشكل رسوم الملكية والتسوية عادة أقل من 1٪ من إجمالي تكاليف عمر القرض للمقترض. بالإضافة إلى ذلك، مع زيادة معدلات أشكال التأمين الأخرى بشكل مستمر، انخفضت تكلفة التأمين على الملكية فعليًا بنسبة 7.8٪ على المستوى الوطني منذ عام 2004، وفقًا لتحليل البيانات المالية للصناعة.
غالبية الولايات على مستوى البلاد هي ولايات “يدفع البائع”، حيث يحتاج مشتري المنزل فقط إلى الدفع مقابل بوليصة المُقرض لأن البائع يدفع عادةً مقابل بوليصة مالك مشتري المنزل. بالإضافة إلى ذلك، عندما يتم إصدار سياسة المالك وسياسة المقرض في وقت واحد، تقدم العديد من الشركات سعرًا مخفضًا لهذه السياسات. يجب على مشتري المنازل استكشاف كل هذه الوفورات المحتملة في التكاليف عند شراء منازلهم. يتم تشجيع المستهلكين على التسوق للحصول على تأمين على الملكية ويمكنهم العثور على شركة ملكية للعمل معها في سوقهم على homeclosing101.org.
لماذا يعتبر التأمين على الملكية مهمًا في معاملة إعادة التمويل؟
حتى عند إعادة التمويل، لا يزال أصحاب المنازل بحاجة إلى شراء سياسة جديدة للمقرض. وذلك لأن التأمين على الملكية مرتبط بالقرض. بين الوقت الذي يتم فيه إنشاء قرض جديد وإعادة تمويله، قد تنشأ عيوب جديدة في الملكية. على سبيل المثال، قد يكون لمالك المنزل حكم على منزله بسبب الضرائب غير المدفوعة، أو رسوم جمعية أصحاب المنزل أو دعم الطفل.
لحسن الحظ، تقدم العديد من شركات الملكية خصومات على معاملات إعادة التمويل وخصومات إذا تم استخدام نفس المُقرض من قرضك الأصلي. نحن نشجع أولئك الذين يتطلعون إلى إعادة تمويل رهنهم العقاري على التواصل مع شركة الملكية الخاصة بهم ومعرفة ما إذا كانوا يقدمون هذه الأنواع من الخصومات.
التأمين على الملكية يحمي المستهلك
كصناعة، نحن ملتزمون بمساعدة مشتري المنازل وأصحابها على فهم كيف يمكن للتأمين على الملكية أن يحمي حقوق ملكيتهم من التهديدات التي لا يمكن تصورها. شراء منزل هو أكبر عملية شراء يقوم بها معظم الأميركيين في حياتهم. يعد الحصول على تأمين على الملكية أمرًا بالغ الأهمية لحماية تلك الأصول. مع توقع أن تصبح ملكية المنازل أكثر سهولة في عام 2024، فإن متخصصي التأمين على ملكية المنازل على استعداد لمساعدة مشتري المنازل على اجتياز هذه العملية.
ديان تومب هي الرئيس التنفيذي لشركة جمعية ملكية الأراضي الأمريكية.
