يقدم كبار مقرضي التجزئة ذوي الفعالية من حيث التكلفة قروضًا بنصف متوسط الصناعة: فريدي ماك
بلغ متوسط تكلفة إنشاء قرض لدى مقرضي التجزئة الكبار (أحجام القروض ربع السنوية أكثر من 500 مليون دولار أمريكي) 11000 دولار أمريكي في الربع الثالث من عام 2023، مقارنة بـ 11700 دولار أمريكي لدى المقرضين متوسطي الحجم (أحجام ربع سنوية تتراوح بين 150 مليون دولار أمريكي إلى 500 مليون دولار أمريكي) و11900 دولار أمريكي في الربع الثالث من عام 2023. المقرضون الصغار (أقل من 150 مليون دولار).
تعتمد دراسة فريدي ماك على معلومات مالية من 203 مؤسسة إقراض. بالشراكة مع ابسوس للشؤون العامةوأجرت المؤسسة أيضًا 13 مقابلة افتراضية مع ممثلين في مؤسسات الإقراض، بالإضافة إلى استطلاع عبر الإنترنت مع 500 من مسؤولي القروض والمنشئين والضامنين في نوفمبر وديسمبر 2023.
وقال كيفن كوفمان، نائب رئيس قسم مشاركة العملاء للعائلة الواحدة في فريدي ماك، في مقابلة مع موقع “إنترناشونال إنترست”: “نحن منخرطون في الكثير من المحادثات مع المقرضين، والمشكلة الأكبر هي مجرد زيادة التكاليف”. سكن واير.
وتظهر الدراسة أن أحد أسباب ارتفاع التكاليف هو التضخم، الذي يؤثر بشكل رئيسي على نفقات ورسوم تكنولوجيا البائعين، بما في ذلك تقارير الائتمان وعمليات التحقق من طرف ثالث. ومن ناحية أخرى، يؤدي انخفاض إنتاج الرهن العقاري إلى زيادة صعوبة تحقيق اقتصاديات الحجم الكبير ــ أو تخصيص التكاليف الإجمالية لكل قرض.
وأضاف كوفمان أن ارتفاع التكاليف يرجع أيضًا إلى “أننا خلال فترة الثلاث سنوات، انتقلنا من سوق إعادة التمويل إلى سوق الشراء”، وهو ما أوضحه على أنه عملية رهن عقاري أكثر تعقيدًا وتتطلب عمالة مكثفة وتستغرق وقتًا طويلاً.
وقال متخصصو الرهن العقاري إن الزيادات في التكاليف واضحة عبر مجموعة كاملة من وظائف الإنشاء. لكن العديد من المقرضين أفادوا بأن الإدارة والعمليات والأدوات الرقمية ودعم العملاء لها تأثيرات أكبر من الفئات الأخرى.
الجوانب التكنولوجية
وقال كوفمان إنه على الرغم من أهميتها لتحسين الكفاءة وتقليل المخاطر، إلا أن التقنيات الجديدة قد فرضت أيضًا ضغوطًا على تكاليف مقرضي التجزئة. وذلك لأن المقرضين غالبًا ما يطبقون أدوات تقنية جديدة إلى جانب عملياتهم الحالية.
“المثال الذي سأضربه هو، إذا كنت تدفع مقابل تقرير يتحقق من التوظيف والدخل، وما زلت تطالب بقسائم الراتب وW2، فلماذا دفعت مقابل هذا التقرير؟ لماذا لا يزال لديك شخص ما يقوم بهذه الأشياء يدويًا ولفظيًا؟ هو قال. “لذلك، وجهة نظرنا هي أن هناك فرصة عظيمة للصناعة للاستفادة من هذه الأدوات في السوق. وهم لا يعرفون كيف يبدأون.”
تظهر دراسة فريدي ماك أن نفقات الموظفين تمثل 67% من إجمالي تكاليف الإنتاج للمقرضين. تظل بعض أجزاء العملية، وخاصة الاكتتاب، يدوية إلى حد ما. وفي الوقت نفسه، أشار التحليل إلى أن النفقات المتعلقة بالتكنولوجيا لكل قرض ارتفعت من 2% إلى 4% في السنوات الثلاث الماضية.
وقال كوفمان إن بعض المقرضين فكروا في إزالة هذه الحلول من محافظهم الاستثمارية، لكن المقرضين الذين يتبنونها يحققون مدخرات ويخففون المخاطر. وأشار إلى أن المقرضين الذين يستفيدون من هذه الأدوات لديهم معدل عيوب أقل بنسبة 40٪.
خلال المقابلات، أخبر المسؤولون التنفيذيون شركة Freddie Mac أنهم يقدرون أن عملية الرهن العقاري الرقمية بالكامل يمكن أن تساعدهم في توفير ما يصل إلى 40٪ من التكاليف. يهتم كبار مستخدمي التكنولوجيا بالذكاء الاصطناعي وسلسلة الكتل والتحليلات التنبؤية.
