التخطيط للتقاعد: الاستراتيجيات الأساسية لوكلاء العقارات
باعتبارك وكيلًا عقاريًا، فإنك تعمل على مساعدة الأشخاص على التخطيط لمستقبلهم – سواء كان ذلك مساعدة المشترين المحتملين في العثور على منزلهم الدائم، أو منزل البداية، أو العقار الاستثماري التالي. ولكن عندما يتعلق الأمر بالتخطيط لمستقبلك، فمن المهم أن تبدأ مبكرًا.
يعد الادخار من أجل التقاعد أمرًا بالغ الأهمية حتى تتمكن من عيش الحياة التي تتخيلها بعد بيع منزلك الأخير. ولكن قد يكون الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لوكلاء العقارات لأن الكثير منهم يعملون لحسابهم الخاص. سواء كانت لديك خطة تقاعد تساهم فيها أو بدأت للتو رحلة التقاعد، فإليك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها البدء في تنمية بيضك المستقبلي.
إذا كنت موظفًا لدى شركة وساطة عقارية أو شركة تدفع لك أجرًا كموظف، فقد يكون لديك حق الوصول إلى 401 (ك). 401 (ك) هي خطة تقاعد معفاة من الضرائب حيث يمكنك المساهمة بدولارات ما قبل الضريبة مباشرة من راتبك.
يقدم العديد من أصحاب العمل مساهمة تصل إلى نسبة معينة. إذا كان صاحب العمل يقدم لك تطابقًا، فمن الجيد أن تحاول المساهمة بقدر ما يناسبك لتحقيق الاستفادة الكاملة من هذه الميزة. في عام 2024، يمكن للموظفين المساهمة بما يصل إلى 23000 دولار أمريكي في 401 (ك) – بزيادة 500 دولار أمريكي عن عام 2023. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر، فيمكنك المساهمة بما يصل إلى 30500 دولار أمريكي في هذا الحساب بسبب مساهمات تعويضية قدرها 7500 دولار أمريكي.
2. سولو 401 (ك)
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، مثل معظم أصحاب العقارات، وليس لديك موظفين في كشوف المرتبات الخاصة بك، فقد تكون مؤهلاً لفتح 401 (ك) منفردًا. تم تصميمه للأفراد العاملين لحسابهم الخاص، ويقدم منفردًا 401 (ك) العديد من الامتيازات نفسها التي يوفرها مكان العمل 401 (ك) – مع بعض التحذيرات.
باعتبارك موظفًا مستقلاً، يمكنك المساهمة كموظف وصاحب عمل، مما يمنحك المزيد من المرونة لإضافة المزيد إلى حسابك كل عام. ومع ذلك، نظرًا لأنكما طرفان، فإن الأموال تأتي أيضًا مباشرة من جيبك. في عام 2024، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 69000 دولار أمريكي في خطة 401 (ك) الفردية، و76500 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. سيختلف المبلغ الذي يمكنك المساهمة به كصاحب عمل حسب دخلك.
3. سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي
هناك خيار شائع آخر لأصحاب العقارات الذين يعملون لحسابهم الخاص وهو ترتيب التقاعد الفردي المبسط للمعاشات التقاعدية للموظفين، والمعروف أيضًا باسم SEP IRA. تسمح لك خطة التقاعد المؤجلة الضريبية بالمساهمة فيها كصاحب عمل. إذا كان لديك موظفين، فسوف تساهم بنفس النسبة التي تساهم بها في صندوقك الخاص. يمكنك استثمار ما يصل إلى 25% من دخلك قبل الضريبة في هذه الخطة، وهو ما قد يكون مبلغًا كبيرًا اعتمادًا على المبلغ الذي تجنيه كل عام.
أيهما أفضل: Solo 401 (k) أو SEP IRA؟
نظرًا لأن معظم أصحاب العقارات لن يكونوا مؤهلين للحصول على 401 (ك) تقليدي، فمن المحتمل أن تختار بين Solo 401 (k) أو SEP IRA. لا توجد إجابة بسيطة حول أيهما أفضل: كلاهما له فوائده وعيوبه.
فيما يلي بعض الاختلافات التي يجب مراعاتها لمساعدتك في العثور على خطة التقاعد المناسبة لمستقبلك:
هل تريد دفع الضرائب الآن أم لاحقاً؟
إذا ساهمت بدولارات ما قبل الضريبة في خطة التقاعد، فسوف تكون مدينًا بالضرائب في المستقبل عند سحب أموالك. إذا ساهمت بالدولار بعد خصم الضرائب، فستتمكن من سحب هذه الأموال بالكامل لأنك دفعت الضرائب عليها بالفعل. غالبًا ما تقوم بالمساهمة بشكل أفضل قبل الضريبة إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع، ولكن إذا كنت تريد المرونة في اتخاذ القرار، فإن Solo 401 (k) يتيح لك الاختيار بين المساهمات قبل أو بعد الضريبة.
من ناحية أخرى، يتطلب SEP IRA منك المساهمة قبل الضريبة، لذلك ستدين بالضرائب عند السحب من أموالك في المستقبل.
هل تريد السحب على الأموال قبل التقاعد؟
على الرغم من أن الخبراء لا ينصحون بالحصول على قرض من صندوق التقاعد الخاص بك إذا كان بإمكانك تجنب ذلك، إلا أنه في بعض الأحيان تظهر نفقات مؤلمة وهذا هو أفضل مسار للعمل. إذا كنت ترغب في القدرة على الاقتراض مقابل حساب التقاعد الخاص بك، فيجب عليك اختيار Solo 401(k).
يتيح لك Solo 401(k) اقتراض ما يصل إلى 50000 دولار أو 50% من صندوق التقاعد الخاص بك (أيهما أقل)، معفاة من الضرائب وبدون غرامات. لا يقدم SEP IRA هذه الميزة.
ما هو الحساب الذي سيسمح لك بالمساهمة بأكبر قدر من المال كل عام؟
في معظم الحالات، سيسمح لك Solo 401(k) بالمساهمة بأكبر قدر ممكن كل عام، بغض النظر عن عمرك. ولكن مع اقترابك من سن التقاعد، إذا كنت متخلفًا عن مدخراتك التقاعدية أو تتطلع ببساطة إلى زيادة مساهماتك إلى الحد الأقصى، فإن Solo 401 (k) يوفر الفرصة للمساهمة بشكل أكبر من خلال حد “اللحاق بالركب”. في حين أن المساهمين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا يمكنهم المساهمة بمبلغ 69000 دولار فقط في عام 2024، يمكن لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكبر المساهمة بمبلغ أكبر قليلاً (76500 دولار) بفضل خيار المساهمة الاستدراكية هذا.
ومع ذلك، إذا حققت أكثر من أربعة أضعاف هذا المبلغ في العمولات العقارية والأرباح التجارية الأخرى، فقد تكون أفضل حالًا مع SEP IRA حيث يمكنك المساهمة بما يصل إلى 25٪ من دخلك كل عام.
خيارات الاستثمار التقاعد الأخرى للنظر فيها
بالإضافة إلى خطة التقاعد الرئيسية، يمكنك أيضًا تنمية أموالك بطرق أخرى. يمكنك المساهمة في خطط الاستثمار مثل صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة والسندات والمزيد للمساعدة في تنمية أموالك للتقاعد. فقط عليك أن تدرك أن الاستثمارات في سوق الأوراق المالية يمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر وأن العوائد غير مضمونة. إنها فكرة جيدة أن تتحدث مع مخطط مالي قبل فتح حساب استثماري جديد.
يمكنك أيضًا تنمية محفظتك الاستثمارية من خلال الاستثمارات العقارية، سواء كنت تشتري وتستأجر منازل أو مباني متعددة الوحدات، أو تشتري العقارات وتقلبها، أو تستثمر بشكل سلبي في صناديق الاستثمار العقارية والصناديق العقارية الأخرى.
مع اقترابك من سن التقاعد، قد يكون من المفيد أيضًا نقل بعض مدخراتك إلى شهادات إيداع تقدم عوائد ثابتة مقابل حجز أموالك لفترة زمنية محددة. يجب عليك التأكد من الاحتفاظ بصندوق الطوارئ – أو المبلغ الذي تشعر بالارتياح لوجوده في متناول يدك – في حساب توفير عالي العائد أيضًا.
يوفر القرص المضغوط عائدًا محددًا طالما أنك لا تسحب أموالك مبكرًا، بينما يوفر حساب التوفير عالي العائد سعرًا متغيرًا، ولكن المرونة في سحب الأموال عندما تحتاج إليها. حاليًا، وصلت أسعار الفائدة إلى أعلى مستوى لها منذ 15 عامًا، لذا فهو الوقت المناسب للاستفادة من العوائد المرتفعة.
للتواصل مع المحرر المسؤول عن هذه المقالة: [email protected]
