يتناول رئيس مستشفى CHLA مختلف إجراءات حماية المستهلك
وبعد أن حصل على ما يكفي من الوقت لمراجعة الخطوط العريضة لإعلان CFPB مباشرة قبل اعتلاء المسرح، قال ستورك إنه يدعم بعض الجهود الأخيرة التي بذلها المكتب، بما في ذلك الحدود القصوى لرسوم السحب على المكشوف على مشتريات بطاقات الائتمان.
وقال: “كمستهلك، أشيد بهذا النوع من الإجراءات”. “لم أقرأ جميع إرشادات CFPB، ولكن هذا ما أعرفه: يتمتع CFPB بسلطة التحكم وتنظيم بعض أنشطة الخدمة هذه لأن هؤلاء المقترضين يحصلون على الخدمات من القروض التي تم شراؤها إما بواسطة فاني ماي أو فريدي ماك، أو [placed] الى جيني ماي حمام سباحة.”
وأوضح ستورك أن قواعد الخدمة تنص على أنه إذا مر قرض عبر إحدى هذه الوكالات، فيجب اتباع متطلبات معينة، خاصة إذا كان هذا القرض خاضعًا لطلب إعادة الشراء.
وقال: “في العام الماضي، كان الموضوع الكبير هو مبادرات إعادة الشراء”. “إحدى النقاط الرئيسية هي أنه عند إعادة شراء القرض، تتم إزالته من المجمع، مما يعني أنه لم يعد يتمتع بالحماية القانونية المقدمة من خلال تغطية FHFA وGinnie Mae بسبب متطلبات الخدمة. لدى CFPB أيضًا عتبة لا تتمتع بموجبها بالولاية القضائية على الخدمة.
وأوضح أن المستهلكين يمكن أن يفقدوا الحماية نتيجة لذلك.
وقال: “لذا، فإن جميع القروض التي أعيد شراؤها ووضعها في مجموعة “الخدش والضرر” – وهي في الأساس قروض موجودة في الميزانية العمومية الخاصة لشخص ما – لا يتمتع هؤلاء المستهلكون بأي من وسائل الحماية هذه”. “سواء كنت توافق على الإعلان أم لا، فهذا دليل واضح على أن عمليات إعادة الشراء سيئة بشكل عام للمستهلكين.”
وذكر ستورك برنامج فريدي ماك التجريبي لإعادة الشراء حيث يقوم المقرضون “بتأمين أنفسهم بشكل أساسي ضد إعادة الشراء”، قائلاً إن تحليل الحسابات الرياضية يؤكد أن “هدف المقرض من هذا البرنامج التجريبي هو حماية أنفسهم من مخاطر إعادة الشراء.
بشكل أساسي، يمكن حساب جميع المخاطر وتحديد كميتها وترجمتها إلى دولارات. وقال إن هذا البرنامج التجريبي يساعد في التخفيف من مخاطر إعادة الشراء.
بالنسبة للمقرضين الصغار الذين يشكلون مخاطر أقل من الناحية الإحصائية، لا يوجد التزام كبير بإعادة الشراء، مما يعني عدم فرض شروط مرهقة عليهم.
وقال: “لهذا السبب نحن متحمسون للغاية لهذا الطيار”.
وفيما يتعلق بموضوع التقارير الائتمانية، قال ستورك إن الوكالات والهيئات التنظيمية، بالإضافة إلى مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية، مهتمة بهياكل تقارير الائتمان.
بعد زيادة ملحوظة في تسعير درجة ائتمان FICO، أصبح من الواضح أن الكثير من المشاركين في الصناعة لا يفهمون حقًا ما يتضمنه التسعير. وقال ستورك إن النتائج نفسها، والبيانات الواردة من مكاتب إعداد التقارير، ورسوم إعادة الإصدار، والتحديثات، والدمج مع خوارزمية التسجيل، كلها تلعب دوراً في هيكل التسعير.
“أعتقد أن هناك فرقًا كبيرًا جدًا في قيمة البيانات المعروفة التي نشتريها ثم نحسب الصيغة عليها، مقابل التحليل المخصص لقيمة العقار، والذي يتضمن زيارة العقار فعليًا، ” هو قال.
“أنا أعاني من فكرة أن البيانات التي يمكننا الضغط على زر على أجهزة الكمبيوتر الخاصة بنا والاستيلاء عليها – أعلم أنها أكثر تعقيدًا من ذلك – ولكن في بعض الأحيان لا تكون ذات قيمة بالنسبة للمستهلك مثل التأكد من أن المنزل الذي يشترونه حقًا ما من المفترض أن يكون من أجله.
وشملت المواضيع الأخرى التي تطرق إليها ستورك مع مدير تحرير شركة HousingWire جيمس كليمان خلال الجلسة زيادة شفافية الرسوم بالنسبة للمستهلك. إذا أصبح “دفن” رسوم معينة داخل القرض أقل شفافية بالنسبة للمقترضين، فسيكون من الصعب على المستهلك التنقل عبر هذه الأرقام – أو التفاوض من خلالها.
