بناء مستقبل مالي أكثر عدالة مع تقارير دفع الإيجار
كان لـ SB 1157 في كاليفورنيا تأثير كبير على حياة المستأجرين في مشاريع الإسكان المدعومة. ينص هذا القانون الرائد الخاص بالولاية على أن أصحاب العقارات الذين يمتلكون أو يديرون مثل هذه العقارات يقدمون للمستأجرين خيار إبلاغ مكاتب الائتمان بمدفوعات الإيجار الخاصة بهم.
على مدى العامين الماضيين منذ دخول القانون حيز التنفيذ، أتيحت للمقيمين في هذه المشاريع السكنية فرصة الاشتراك في إعداد تقارير الإيجار سنويًا. على الرغم من أن هذه المبادرة خاصة بالولاية في الوقت الحالي، إلا أنها قد تصبح مطلبًا فيدراليًا في المستقبل القريب.
غالبًا ما تكون دفعات الإيجار واحدة من أهم النفقات الشهرية للأفراد، حيث تمثل عادةً 30٪ إلى 40٪ من دخلهم. على الرغم من هذا الالتزام المالي، تقليديًا، لم يرى المستأجرون أن مدفوعاتهم في الوقت المناسب تساهم في تاريخهم الائتماني.
وعلى النقيض من أصحاب المنازل الذين يبنون ائتمانهم من خلال أقساط الرهن العقاري، تُرك المستأجرون دون هذه السبيل لتعزيز ملفاتهم الائتمانية.
وإدراكًا للدور الحيوي الذي تلعبه دفعات الإيجار في النجاح المالي الفردي، بدأت فاني ماي وفريدي ماك مؤخرًا في النظر في هذه النفقات الشهرية كجزء من التاريخ الائتماني للمقترضين. لقد مهد هذا التطور الطريق لحلول القطاع الخاص.
تعمل هذه الميزة على تسهيل دفعات الإيجار الآمنة عبر الإنترنت والتي يمكن الإبلاغ عنها تلقائيًا إلى مكتب الائتمان، مما يسد الفجوة بالنسبة للمستهلكين الذين لا يستطيعون الإبلاغ مباشرة عن دفعات الإيجار في الوقت المحدد.
يمكن أن يؤثر بناء سجل ائتماني من خلال دفعات الإيجار بشكل كبير على الموافقات على القروض، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود، مما يسهل هذه العملية وتمكين المستأجرين من تحقيق أهدافهم المالية، سواء كان ذلك الحصول على قرض، أو شراء سيارة، أو شراء منزل.
تتمتع تقارير دفع الإيجار أيضًا بإمكانية مهمة لتحقيق تكافؤ الفرص ومعالجة التفاوتات العرقية في سوق الإسكان. غالبًا ما أدت أوجه عدم المساواة التاريخية إلى الحد من إمكانية حصول المجتمعات الملونة على الائتمان، حيث تركت الممارسات التمييزية الأشخاص الملونين بلا خيار سوى استكشاف بدائل أكثر خطورة في كثير من الأحيان. وقد أدى ذلك إلى انخفاض درجات الائتمان في المتوسط للأشخاص ذوي البشرة الملونة، وفقا لبحث أجرته مبادرة المعهد الحضري.
ولمكافحة هذه التفاوتات المستمرة، بُذلت جهود لإدراج مصادر بيانات بديلة مثل تاريخ دفع الإيجار في التصنيف الائتماني. كما ثبت أن مدفوعات الإيجار تنبئ بقوة بأداء الرهن العقاري، ولكن غالبية مدفوعات الإيجار لا يتم الإبلاغ عنها إلى مكاتب الائتمان، وبالتالي لا تنعكس تقليديا في درجات الائتمان.
إن دمج بيانات دفع الإيجار في ضمان الرهن العقاري من شأنه أن يؤدي في نهاية المطاف إلى توسيع القدرة على الوصول إلى ملكية المساكن، وبالتالي تضييق الفجوة بين الأسر السوداء والبيضاء. اتخذت كل من الشركات الخاصة والحكومة الفيدرالية خطوات لتعزيز استخدام بيانات دفع الإيجار، ولكن هناك المزيد من العمل الذي يتعين القيام به.
يمكن لواضعي السياسات والمنظمين النظر في عدد من الخطوات لخلق المزيد من العدالة في هذا المجال، بما في ذلك:
تحفيز الإبلاغ عن الإيجارات:
وفقًا لمبادرة المعهد الحضري، فإن أقل من 5٪ من الأسر المستأجرة لديها تاريخ دفع الإيجار الخاص بها مسجل لدى وكالات إعداد التقارير الائتمانية الكبرى، وتأتي هذه البيانات في المقام الأول من المدفوعات الفائتة، وليس في الوقت المحدد. ويمكن للمنظمين وصانعي السياسات تغيير هيكل الحوافز لتشجيع الإبلاغ عن الإيجارات.
تشجيع المقرضين على قبول البيانات المسموح بها من قبل المستهلك:
إن العائق الرئيسي أمام زيادة استخدام البيانات التي يسمح بها المستهلك هو عدم اليقين لدى المقرضين، والذي يتفاقم بسبب الافتقار إلى توحيد البيانات. يمكن أن يختلف سجل دفع الإيجار اعتمادًا على عوامل مثل تضمين المرافق ومساهمات الأسرة المتعددة. إن تحديث التوجيهات التنظيمية لتوضيح التوقعات من شأنه أن يجعل المقرضين أكثر ارتياحا عند توسيع نطاق تمويل الرهن العقاري ليشمل مجموعة واسعة من الأسر.
يمكن أن تساعد تقارير دفع الإيجار الأكثر اتساقًا في تمهيد الطريق لمستقبل مالي أكثر شمولاً، بغض النظر عن العرق أو الخلفية الاقتصادية. لقد حان الوقت لمنح الائتمان عند استحقاق الائتمان وجعل الإبلاغ عن دفع الإيجار ممارسة قياسية.
مايكل لوكاريلي هو الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة RentSpree.
