الشهر في معدلات الرهن العقاري العكسي: يوليو 2024
في تقرير أسعار الرهن العقاري العكسي لشهر مايو 2024، ناقشنا كيف يمكن لمقترضي الرهن العقاري العكسي الاستفادة من أسعار الفائدة المرتفعة على مدار عمر القرض. في حين أن هذا أمر غير بديهي، يجب على المرء أن يفكر في كثير من الأحيان في الرهون العقارية العكسية … حسنًا، في الاتجاه المعاكس.
وبطبيعة الحال، فإن السبب في ذلك هو أن رأس المال غير المستخدم مع معدل قابل للتعديل للرهن العقاري تحويل ملكية المنزل (هيسم) ينمو بنفس المعدل الذي يتم تطبيقه على رصيد القرض. ولذلك، فإن أولئك الذين يحصلون على HECM مبكرًا ويستفيدون من خط ائتمان HECM (LOC) بحكمة بمرور الوقت سيكون لديهم قدرة اقتراض أكبر لاحقًا. ويتم تعزيز هذه القوة من خلال ارتفاع أسعار الفائدة.
وهذا ما أسميه “عضوي” النمو كما يحدث بشكل طبيعي دون أي إجراء من جانب المقترض. وهذا أيضًا أحد الأسباب التي تجعل الرهون العقارية العكسية مفيدة في التخطيط للتقاعد.
ومع ذلك، فإن خط ائتمان HECM (LOC) ينمو أيضًا عند إجراء دفعات مسبقة جزئية طوعية. “الدفع المسبق“يخلق النمو إحدى المزايا الأقل شهرة لمنتج HECM – المرونة في سداد الأموال عند عدم الحاجة إليها ثم سحبها في أي وقت.
هل تؤدي الدفعات المسبقة الطوعية إلى زيادة “دولار مقابل دولار” لـ HECM LOC؟
نعم. لن تؤدي الدفعات المسبقة الطوعية بمعدل فائدة قابل للتعديل إلى تقليل رصيد القرض فحسب، بل ستوفر أيضًا أربع فوائد محتملة للمقترض – 1) المزيد من حقوق الملكية، 2) استحقاق فائدة أقل، 3) المزيد من LOC المتاح، و4) خصم ضريبي محتمل (على الرغم من أنه يجب على المقترضين استشارة متخصص في الضرائب).
ومع ذلك، كان هناك ارتباك واسع النطاق حول تطبيق الدفعات المقدمة مع الرهن العقاري العكسي. عند إجراء الدفعات المسبقة بقرض HECM، يتم سداد أجزاء معينة من رصيد القرض أولاً، بدءًا من ذلك الجزء الذي يمثل تأمين الرهن العقاري.
ولكن لنكن واضحين – عندما يتم إجراء دفعة مسبقة طوعية بمعدل HECM قابل للتعديل، يزداد حد الائتمان، دولار مقابل دولار، في وقت ترحيل الدفع. وهذا ما أكده وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (هود) كتيبات.
انتبه إلى أنه يجب على العملاء دائمًا الاحتفاظ بحد أدنى لرصيد القرض قدره 100 دولار. وبخلاف ذلك، يمكن لمقدم الخدمة إغلاق الرهن العقاري العكسي، وهو ما سيؤدي أيضًا إلى إغلاق LOC.
تحديث يوليو 2024
انخفض المتوسط الأسبوعي لخزانة الاستحقاق الثابت لعشر سنوات (CMT) – المستخدم لحساب المعدلات المتوقعة – بشكل طفيف على أساس شهري.
تتم إضافة المتوسط الأسبوعي الحالي البالغ 4.39% إلى هامش المقرض وهو ساري المفعول بالنسبة لطلبات القروض الجديدة من 9 يوليو حتى 15 يوليو. لقد تغير اتجاه CMT لمدة 10 سنوات عدة مرات خلال الثلاثين يومًا الماضية، بناءً على أحدث التقارير الاقتصادية. .
الرسومات بواسطة دان هولتكويست. لا يعكس هذا العمود بالضرورة رأي صحيفة Reverse Mortgage Daily التابعة لشركة HousingWire وأصحابها.
للاتصال بمؤلف هذه القصة: دان هولتكويست على [email protected]
للاتصال بالمحرر المسؤول عن هذه القصة: كريس كلو على [email protected]
