يقترح CFPB قواعد خدمة جديدة تركز على المساعدة في حبس الرهن
ال مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) يوم الأربعاء عن قاعدة مقترحة حديثًا من شأنها تعديل اللائحة X وتطلب من خدمات الرهن العقاري التأكيد على مساعدة المقترض وخيارات تخفيف الخسارة على حبس الرهن عندما يكافح المقترض لسداد أقساط الرهن العقاري المطلوبة.
وأوضح المكتب في إعلانه أن “التغييرات المقترحة ستسهل أيضًا على مقدمي الخدمات تقديم المساعدة عن طريق تقليل متطلبات الأعمال الورقية، وتحسين التواصل مع المقترضين، وضمان توفير المعلومات المهمة باللغات التي يفهمها المقترضون”. “يطلب CFPB التعليق حول العديد من المواضيع الأخرى، بما في ذلك الأساليب المحتملة التي يمكن أن يتخذها للتأكد من أن مقدمي الخدمات يقدمون معلومات دقيقة ومتسقة عن التقارير الائتمانية للمقترضين الذين يخضعون للمراجعة للحصول على المساعدة.”
وقال مدير CFPB روهيت شوبرا إن هذه الخطوة تم اتخاذها في محاولة للوقوف بقوة أكبر ضد حالات حبس الرهن التي يمكن الوقاية منها.
وقال تشوبرا في بيان: “عندما يتمكن أصحاب المنازل المتعثرون من الحصول على المساعدة التي يحتاجونها دون عقبات غير ضرورية، فإن ذلك أفضل للمقترضين ومقدمي الخدمات والاقتصاد ككل”. “إن اقتراح CFPB من شأنه أن يقلل من عمليات حبس الرهن التي يمكن تجنبها ويجعل سوق الرهن العقاري أكثر مرونة خلال الأزمات المستقبلية.”
ال جمعية المصرفيين للرهن العقاري (ماجستير في إدارة الأعمال) و جمعية المصرفيين الأمريكيين أصدرت (ABA) بيانًا مشتركًا أشاد بالخطة.
وجاء في البيان: “لقد دافعنا منذ فترة طويلة عن تحديث إطار تخفيف الخسائر بموجب اللائحة X ونقدر جهود المكتب لتبسيط العملية وتسهيلها”. “لقد ساعد مقدمو الخدمات أكثر من ثمانية ملايين أسرة على البقاء في منازلهم منذ بداية جائحة كوفيد-19 مع التكيف مع برامج تخفيف الخسائر الجديدة والمتغيرة بسرعة والتي تنفذها الوكالات الحكومية.
“… يمثل اقتراح المكتب إصلاحًا جوهريًا لإطار العمل الحالي، ونأمل أن يأخذوا في الاعتبار بعناية التوصيات والتعليقات الواردة من أعضائنا الذين يخدمون ملايين المقترضين كل يوم. ونحن نتطلع إلى مراجعة التفاصيل المحددة للاقتراح – بما في ذلك العناصر المتعلقة بالكفاءة المحدودة في اللغة الإنجليزية – للتأكد من أن أي إطار عمل محدث يكون ممكنًا من الناحية التشغيلية ولا يؤثر سلبًا على المستهلكين.
تتألف القاعدة المقترحة حديثا من أربعة مكونات رئيسية: وقف التتبع المزدوج والحد من الرسوم – وهو ما يتطلب التركيز على مساعدة المقترض قبل الشروع في حبس الرهن والحد من الرسوم التي يفرضها مقدم الخدمة بينما يستكشف المقترضون خيارات تخفيف الخسارة؛ تقليل متطلبات الأعمال الورقية حتى يتمكن مقدمو الخدمات من تقييم احتياجات المقترض بسرعة أكبر دون “تقديم طلب كامل”؛ المطالبة بمزيد من إشعارات التواصل المخصصة للمقترضين بحيث يتم تحديد الإجراء المحتمل من جانبهم بشكل أكثر وضوحًا؛ والمزيد من المرونة بشأن اللغات التي يمكن للمقترضين تلقي الإشعارات بها.
في عام 2022، طلب المكتب تعليقًا عامًا بشأن “طرق تقليل المخاطر التي يواجهها المستهلكون الذين يعانون من اضطرابات في وضعهم المالي والتي يمكن أن تتعارض مع قدرتهم على الاستمرار في سداد أقساط الرهن العقاري الخاصة بهم”، مضيفًا أن التعليقات الواردة من كل من صناعة الرهن العقاري والجمهور الأوسع وشدد على الحاجة إلى التبسيط والمرونة في عملية تخفيف الخسائر.
وأشار المكتب أيضًا إلى أنه حصل على ردود فعل إيجابية حول خيارات تخفيف الخسائر المتاحة للمقترضين خلال جائحة كوفيد-19، عندما قام CFPB بتعديل قواعده “للسماح، مؤقتًا، للمقترضين بتلقي المساعدة دون مراجعة شاملة، حتى عندما كانت النتيجة توقف مؤقت للسداد لمدة عام أو تغيير دائم في شروط القرض.
ال مجلس سياسات الإسكان (HPC) أصدرت أيضًا بيانًا لدعم الاقتراح الجديد.
“[HPC] يعرب عن تقديره لإعلان CFPB عن التحديثات المقترحة للوائح خدمة الرهن العقاري. وقالت المنظمة إن هذا الجهد تأخر كثيرًا. “منذ سنوات حتى الآن، تطلب الصناعة من المكتب اعتماد تنقيحات معقولة على Reg X، لمواءمة القواعد مع تحسينات برنامج التخفيف من خسائر الوكالة الحكومية وGSE. وبالتالي، فإننا نرحب باعتراف CFPB بأن الوقت قد حان لكي يتطابق Reg X الخاص بالمكتب مع هذه الجهود ويعززها، بحيث تدعم قواعد الخدمة الخاصة بالمكتب العمل الناجح لمنع حبس الرهن الذي يقوم به مقدمو الخدمة.
واستشهدت HPC أيضًا بجهود تخفيف الخسائر التي تم بذلها أثناء الوباء، مرددة صدى ادعاءات CFPB حول التعليقات العامة السابقة التي تلقتها.
وقالت HPC: “في بداية جائحة فيروس كورونا، عمل مسؤولو الصناعة والحكومة معًا لتحقيق هدف مشترك وهو مساعدة أصحاب المنازل، وقد أرسل هذا التعاون رسالة قوية إلى المحتاجين”. “يميل أصحاب المنازل إلى الثقة في كل من الصناعة والحكومة بشكل أكبر عندما يُنظر إلى القطاعين الخاص والعام على أنهما يعملان معًا لتعزيز وحماية حقوق المستهلكين والمقرضين على حد سواء، بطريقة عادلة ومتوازنة.”
أبرز المعلقون خلال فترة التعليقات لعام 2022 أن المقترضين ومقدمي الخدمات على حدٍ سواء استفادوا من هذه الممارسات، مما شجع على اتباع نهج أكثر استدامة للمساعدة في حبس الرهن في المستقبل.
من المقرر تقديم التعليقات على الاقتراح الجديد بحلول 9 سبتمبر 2024، ويمكن تقديمها من خلال موقع CFPB الإلكتروني.
