CFPB يصدر طلب معلومات بشأن تكاليف إغلاق الرهن العقاري في الاعتداء على “الرسوم غير المرغوب فيها”
ال مكتب الحماية المالية للمستهلك أصدر (CFPB) يوم الخميس طلبًا جديدًا للحصول على معلومات (RFI) من الجمهور بشأن “الرسوم التي يفرضها مقدمو الرهون العقارية وخدمات التسوية ذات الصلة”، وفقًا لوثيقة RFI التي استعرضتها سكن واير.
جزء من هجوم أوسع على ما يسميه كل من المكتب وإدارة بايدن “الرسوم غير المرغوب فيها” – وبعد الإشارة في البداية إلى اهتمامها بالموضوع في مارس الماضي – يهدف CFPB إلى تقييم مدى تأثير هذه الرسوم بشكل مباشر على الصحة المالية للمستهلكين. فضلا عن تأثير الصناعة الأوسع على مقرضي الرهن العقاري.
الطلب
وذكر CFPB أن “الرهون العقارية تأتي مصحوبة بالعديد من الرسوم والتكاليف المرتبطة بها، والتي يشار إليها باسم” تكاليف الإغلاق “، والتي تكون مستحقة بحلول وقت إغلاق القرض أو عندما يوقع المقترض على اتفاقية القرض”. “لقد ارتفعت تكاليف الإغلاق هذه، وخاصة التكاليف التي يفرضها المُقرض على المقترض كجزء من تكلفة الحصول على القرض، بشكل حاد مؤخرًا. يتأثر المقرضون أيضًا بارتفاع تكاليف الإغلاق.
وقال المكتب إن تكاليف الخدمات المرتبطة، بما في ذلك درجات الائتمان وتقارير الائتمان والتحقق من التوظيف، زادت جميعها بشكل واضح في السنوات الأخيرة.
وأوضح RFI أن “هذه التكاليف المرتفعة يتم تمريرها إلى المستهلك أو تآكل النتائج النهائية للمقرضين، في سوق يواجه فيه منشئو الرهن العقاري بالفعل تحديات مالية”.
وقال المكتب إن الزيادة في العديد من هذه التكاليف مدفوعة بما يسمى “الرسوم غير المرغوب فيها”. بين عامي 2021 و2023، ارتفع متوسط إجمالي تكاليف القروض بأكثر من الثلث (36%)، بينما وصل متوسط المبلغ بالدولار الذي يدفعه المقترضون مقابل هذه الرسوم إلى 6000 دولار في عام 2022.
وذكر معهد RFI نقلاً عن بحث أجري في ديسمبر 2021 أن “هذا، إلى جانب ارتفاع أسعار المنازل وأسعار الفائدة، أدى إلى زيادة الضغط على ميزانيات المقترضين، مما ساهم في عدم الوصول إلى الائتمان وانخفاض القدرة على تحمل تكاليف المنازل”. فاني ماي لإثبات ادعاءاتها.
وذكرت الوثيقة أن “العديد من هذه التكاليف ثابتة ولا تتغير بناءً على حجم القرض، مما يؤدي إلى تأثير كبير على المقترضين الذين لديهم قروض عقارية أصغر، مثل الدخل المنخفض أو مشتري المنازل لأول مرة”.
تقييم تأثيرات الرسوم
ال منظمة صيانة معايير صناعة الرهن العقاري وقال المكتب إن (MISMO) أدرجت “أكثر من 200 رسم تم العثور عليها عند إغلاق الإفصاحات”، مما قد يؤدي إلى رفع التكاليف على المقترضين. وأضافت أنه يمكن للمستهلكين أن ينتهي بهم الأمر إلى دفع المزيد عندما يتم تقسيم التكاليف بين عدد لا يحصى من الرسوم المختلفة.
“أظهرت أبحاث أخرى أن مقترضي الرهن العقاري لا يتفاعلون مع سعر إغلاق التكلفة. وذكر طلب المعلومات أن التأثير المالي لتكاليف الإغلاق هذه يمكن تضخيمه عندما يتم تمويلها وإدراجها في مبالغ القرض.
ولتحقيق هذه الغاية، تطلب CFPB من الجمهور المساهمة بشأن “تأثير تكاليف الإغلاق على المقترضين وسوق الرهن العقاري، بما في ذلك الدرجة التي تضيف إليها التكاليف الإجمالية أو تسبب ضررًا للمقترض، وأي تأثير قد تحدثه هذه الرسوم على القدرة لشراء منزل، أو توقع دفعات شهرية وتحملها، أو إعادة تمويل رهن عقاري قائم.
قال CFPB إنه يسعى للحصول على إجابات من “المستهلكين والمشاركين في الصناعة ومنظمات الخدمات الاجتماعية وأصحاب الأعمال الصغيرة ومنظمات حقوق المستهلك والدعوة ومحامي المساعدة القانونية والأكاديميين والباحثين ومسؤولي الحكومة الحكومية والمحلية” على سلسلة من تسعة أسئلة.
ترتبط هذه الأسئلة بالتأثيرات التي يمكن أن تحدثها الرسوم على المستهلكين؛ وما إذا كانت هناك أي رسوم تهم هذه المجموعات بشكل خاص؛ ما إذا كانت أي رسوم مفروضة تعتبر “ضرورية” لإغلاق القرض؛ وكيفية تحديد هذه الرسوم والجهات التي تستفيد منها؛ وما الذي يؤدي إلى زيادة تكاليف أشياء مثل تقارير الائتمان.
ويطلب المكتب أيضًا من المعلقين إبداء رأيهم بشأن ما إذا كان “المقرضون”. [would] أن تكون أكثر فعالية في التفاوض على تكاليف الإغلاق من المستهلكين.”
من المقرر تقديم التعليقات بحلول 2 أغسطس 2024، ويمكن تقديمها عبر بوابة وضع القواعد الفيدرالية على موقع Terms.gov، أو عبر البريد الإلكتروني من خلال عنوان مخصص أو عبر البريد التقليدي.
استجابة المجموعة التجارية
ال مقرضو المنازل المجتمعية في أمريكا وأشادت (CHLA) بهذه الخطوة التي اتخذها المكتب، وفقًا لبيان صادر عن المدير التنفيذي سكوت أولسون.
وقال: “تشيد مستشفى CHLA بلجنة CFPB لتسليطها الضوء على الرسوم غير المرغوب فيها لمقدمي خدمات الرهن العقاري من الطرف الثالث، والتي يمكن أن تضر المستهلكين وتقلل من إمكانية الحصول على ملكية المنازل”. “على وجه الخصوص، يسعدنا أن يركز CFPB على مجالين يثيران اهتمام أعضائنا، وهما تسجيل الائتمان والتأمين على الملكية.”
وأضاف أولسون أنه من المهم أن “أي إجراءات ناتجة عن طلب المعلومات هذا لا تقلل من الشفافية ويجب أن تركز على الحلول التي تزيد المنافسة مثل [the Federal Housing Finance Agency (FHFA)]برنامج عنوان refi.”
وفي رد مشترك، جمعية المصرفيين الأمريكيين (أبا)، مجلس سياسات الإسكان (إتش بي سي) و جمعية المصرفيين للرهن العقاري قال (ماجستير في إدارة الأعمال) إن العديد من الرسوم التي يستهدفها المكتب يتم الكشف عنها بشكل قانوني ويمكن أن تخفف المخاطر لكل من دافعي الضرائب ومقترضي الرهن العقاري.
وجاء في البيان المشترك: “اختتم CFPB مؤخرًا مراجعة وتقييمًا رسميًا لقواعد الإفصاح عن الرهن العقاري وأشاد بها لتحسين فهم المقترض وتسهيل القدرة على التسوق بين المقرضين”. “لقد استثمرت الصناعة موارد كبيرة لتنفيذ هذه القواعد الجديدة قبل عقد من الزمن فقط.
“إذا كان CFPB يعدل موقفه بشأن هذه المسألة و”يفكر في تغيير نظام الإفصاح التنظيمي المعقد، فإن عملية وضع القواعد التي يحكمها قانون الإجراءات الإدارية – ويدعمها تحليل قوي للتكلفة والعائد – هي الوسيلة المناسبة الوحيدة لتحقيق ذلك. قالت المجموعات: “ابدأ هذا العمل”.
وهذا النوع من عملية وضع القواعد من شأنه أن “يسمح بالمستوى المناسب من المشاركة لإحداث تغييرات تعود بالنفع على المستهلكين ولا تضيف تكاليف الامتثال وتؤدي إلى عواقب سلبية غير مقصودة”.
