لماذا تحديات استغلال الأسهم قد تجعل الرهون العقارية العكسية “حتمية”
قد يكون الاستفادة من ملكية المنازل، خاصة بالنسبة للأشخاص الذين بلغوا مرحلة التقاعد أو على وشك التقاعد، أمرًا صعبًا – خاصة بالنسبة لأولئك الذين قد تكون لديهم حاجة ملحة.
يمكن أن تشكل الأساليب التقليدية للاستفادة من الأسهم – مثل بيع المنزل أو الحصول على قرض لشراء منزل – تحديات تتعلق بنمط الحياة، حيث يمكن أن تلعب الخيارات البديلة مثل الرهون العقارية العكسية دورًا. لكن هذه المنتجات تأتي أيضًا مع تحدياتها الخاصة، وفقًا لمقال نشرته صحيفة نيويورك تايمز مؤخرًا.
قد يفكر أصحاب المنازل الأكبر سنا في الأساليب التقليدية، ولكن اعتمادا على الشخص، قد يكون ذلك غير وارد، وفقا لكاتب العمود المالي رون ليبر.
وأوضح العمود: “قد يكون منزلك بالطريقة التي تريدها تمامًا، لأنك بنيته بهذه الطريقة أو قضيت عقودًا في إصلاحه”. “إذا كنت مرتبطًا بأطباء محليين أو بدار عبادة، فمن الصعب قطع العلاقات والابتعاد. إن التخلص من ممتلكاتك لسنوات هو ألم كامل. والمكان الجديد المناسب وبأسعار معقولة – بدون خطوات، مع الحد الأدنى من الصيانة – قد لا يكون موجودًا أينما تريد.
تزيد أسعار الفائدة أيضًا من تعقيد الأمور إذا كان لدى صاحب المنزل معدل رهن عقاري أكثر فائدة مما هو متاح اليوم. والعديد من كبار السن الذين يأملون في ترك منزلهم لوريث قد يجدون تحديات أخرى مرتبطة بفكرة البيع.
وكتب ليبر: “هذا يقودنا إلى عكس اتجاه الرهن العقاري”. “مع هذا المنتج، يمكن للأشخاص المؤهلين الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر الحصول على حقوق الملكية بعدة طرق، على سبيل المثال من خلال مبلغ مقطوع. تتراكم الفائدة في الخلفية، ويرتفع رصيد الرهن العقاري العكسي بدلاً من أن ينخفض، كما هو الحال مع الرهن العقاري العادي. أنت تقوم عمومًا بسداد الرهن العقاري عندما لا يعد المنزل هو مكان إقامتك الرئيسي.
لكن معظم الناس “يرفضون الرهون العقارية العكسية”، بحسب المقال.
وكتب ليبر: “نادراً ما قام المقرضون بتأمين أكثر من 100 ألف شخص مؤمن عليهم اتحادياً في أي سنة مالية، وهذا لم يحدث منذ عام 2009”. “يتذكر العديد من كبار السن الفضائح التي تتعلق بالمنتجات، عندما شعر المقترضون بالتضليل، ولم يتمكن الأزواج أو الورثة الباقين على قيد الحياة من الاحتفاظ بالمنازل. ساعدت تدابير الحماية الفيدرالية الجديدة في تنظيف الأمور.
ولكن بالنظر إلى الحقائق الديموغرافية، قد لا يكون من الممكن تجنب منتجات مثل هذه.
“[R]وأوضح العمود أن الرهون العقارية أو شيء من هذا القبيل يبدو أمرًا لا مفر منه في دولة يكون فيها الأفراد مسؤولين بالكامل عن مدخراتهم التقاعدية. “أحد الاختبارات الجيدة لفائدتهم هو: هل يساعد أي مستشارين ماليين يتعهدون بالعمل فقط من أجل مصلحة عملائهم أفراد أسرهم على الاقتراض بهذه الطريقة؟”
شارك أحد المخططين الماليين – جيريمي إيبلي من أوينجز ميلز بولاية ماريلاند – القصة حول سبب توصيته بالمنتج للعميل. وتمتلك عمته منزلها بشكل مجاني وواضح، لكن التضخم تعدى على دخلها الثابت عند التقاعد. وقالت إيبلي لصحيفة التايمز إن الرهن العقاري العكسي ساعد في تحسين نوعية حياتها.
قال: “لم أسمع قط أنها ذهبت في إجازة”. “يمكنها أن تعيش قليلاً.”
وتقوم شركات أخرى بتصميم بدائل للاستفادة من ملكية المنازل، مثل منتجات الاستثمار في الأسهم المشتركة أو إعادة تأجير البيع. لكن القضية الأساسية المتمثلة في الطريقة التي تتم بها هيكلة تمويل التقاعد في الولايات المتحدة قد تتطلب اعتماداً أوسع لأدوات استغلال ملكية المساكن، حسبما ذكر المقال.
وكتب ليبر: “في ظل العدالة في المساكن، ربما نكون قد انحرفنا كثيراً نحو رؤية المنازل باعتبارها طواطماً للحياة المالية التي نعيشها بشكل جيد ومحافظ”. “المنازل هي الجوائز، بالتأكيد. ولكن أسهمهم هي أيضا أداة. وفي غياب أي شبكة أمان حكومية محسنة بشكل جذري، فإن الأشخاص الذين ليس لديهم الكثير من المدخرات سوف يحتاجون إلى المزيد من الطرق لاستخراجها.
