تتحدث ليزا موريلو عن التكنولوجيا وحدود HECM لعام 2024 والانفتاح على عكس الرهون العقارية
ليزا مورييلو، مديرة مبيعات الرهن العقاري العكسي الوطنية في بنك متعدد القنوات LoanDepot، تحدثت مؤخرًا إلى RMD حول كيف يبدو أن الأعمال في عام 2024 قد بدأت بداية واعدة.
ومن خلال التعمق في بيئة أعمال الرهن العقاري العكسي الحالية، قدمت وجهات نظر إضافية حول موضوعات متعددة. يتضمن ذلك دمج متخصصي الرهن العقاري المتقدم في أعمال الرهن العقاري العكسي، وكيف يمكن أن يؤدي حد الرهن العقاري المتحول (HECM) لعام 2024 إلى التأثير على الصناعة، وانفتاح كل من العملاء وشركاء الإحالة لعكس محادثات الرهن العقاري.
التكامل إلى الأمام والعكس
يحتفظ بعض المتخصصين في صناعة الرهن العقاري العكسي بمشاعر قوية بشأن إما جلب المزيد من متخصصي الرهن العقاري العكسي المتفانين إلى الحظيرة للتركيز على التخصص، أو الحاجة إلى توسيع مجموعة المحترفين في المجال ليشمل إضافة عكس إلى محفظة متخصصي الرهن العقاري المتقدم الحالي.
بالنسبة لمورييلو، فقد أوضحت سابقًا سبب سهولة تصنيف العملاء الحاليين – بما في ذلك مقترضي الرهن العقاري الآجل – الذين تخدمهم الشركة بالفعل كعملاء محتملين للرهن العقاري العكسي بمجرد وصولهم إلى سن الأهلية. بالنسبة لبرنامج HECM، يمكن لمحترف الشركة النظر في برنامج إدارة علاقات العملاء (CRM) الخاص به ومعرفة متى يمكن أن يكون العميل مؤهلاً للحصول على رهن عقاري عكسي.
“يمكن لأي موظف قرض تشغيل تقرير في قاعدة البيانات الخاصة به لحساب الوقت الذي يصل فيه تاريخ ميلاد شخص ما إلى هذا العمر الأساسي [for a reverse mortgage]”، قال موريلو.
في حين قد يعتقد البعض أن بعض أدوات التكنولوجيا إما أن تكون محددة للأمام أو عكسية، تقول موريلو إن الأدوات الموجودة في شركتها غالبًا ما تكون قابلة للتبادل بين محترفين للأمام والخلف.
وأوضحت أنه مع ذلك، هناك مزايا لكونك مُقرضًا نشطًا في الاتجاهين الأمامي والخلفي.
“أشعر، كمسؤول قروض يمكنه النظر في جميع المنتجات ويقرر أن يُظهر للعميل ما يمكن أن تقدمه له المنتجات المختلفة – مثل خط ملكية المنازل أو الرهن العقاري الآجل أو الرهن العقاري العكسي – فإن ذلك يمنحني فرصة فريدة وأوضحت أن تقديم جميع المنتجات لهم في نفس الوقت. “[It helps me] أعطهم فكرة عن كيفية خدمتهم لكل منتج.”
2024 حد HECM
في الأول من كانون الثاني (يناير)، تمت زيادة الحد الأقصى لقروض HECM إلى 1,149,825 دولارًا أمريكيًا من قبل الحكومة الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية). يجد منشئو القروض الذين تحدثوا مع RMD حول هذا الموضوع بشكل عام أن الزيادة موضع ترحيب، لكنهم لا يشعرون أن الحد الأعلى هو “تغيير قواعد اللعبة” عندما يتعلق الأمر بالأعمال الجديدة هذا العام.
يعتقد موريلو أنه من الممكن أن يكون مفيدًا بشكل عام.
قالت: “إنه أمر مؤسف على الإطلاق”. “أنا في الشمال الشرقي، لذا كلما ارتفع المبلغ بالدولار، كان ذلك أفضل. لقد أجريت محادثة [with a borrower] حيث كنا نتحدث عن فوائد الحصول على حد ائتماني من HECM [for] التخطيط المستقبلي، [including] معدل النمو مرتبط بخط ائتمان HECM.
ومع ذلك، على الرغم من المنفعة المحتملة للحد الأعلى من HECM، لا تزال هناك بعض الفجوات في المنتجات التي يمكن أن تخدمها سوق الملكية للأشخاص الذين لديهم منازل ذات قيمة أعلى، على حد قولها.
وقالت: “عندما جلست مع هذا المقترض، أدركت أنني يجب أن أدير كلاً من HECM والملكية لهذا العميل نظرًا لقيمة المنزل”. “أتمنى أن يكون لدينا منتج خاص يحتوي على خيار حد ائتماني بمعدل نمو أكثر تشابهًا مع HECM.”
تقبل شركاء الإحالة والعملاء
عندما سئل موريلو عن الانفتاح على عكس القروض العقارية من شركاء الإحالة التجاريين والمقترضين، أوضح أن الحصول على عبارة “لا شكرًا” لا يزال شائعًا. ولكن بالنسبة لأولئك الذين قد يجدون فائدة في الرهن العقاري العكسي، فقد أصبحوا أكثر انفتاحًا في الآونة الأخيرة لاستكشاف هذا الاحتمال.
وقالت: “في أغلب الأحيان، يبحث هؤلاء المهنيون رفيعو المستوى عن خيارات لعملائهم، سواء كانت تلك الخيارات لمساعدتهم على شراء منزل جديد، أو عيش حياة أفضل مع المزيد من الأصول عند التقاعد، أو المساعدة يحصلون على تدفق نقدي غير خاضع للضريبة لمساعدتهم في التقاعد. إنهم يبحثون عن الفرص.”
بعض القضايا القائمة منذ فترة طويلة لم تختف، بما في ذلك تصور بعض المخططين الماليين الذي يجعلهم يشعرون بأن الرهن العقاري العكسي ليس خيارًا يمكن حتى استكشافه، ناهيك عن مناقشته. لكن الطبقات الحديثة من المخططين الماليين تبدو عمومًا أكثر انفتاحًا على المحادثات، بناءً على محادثات موريلو.
وقالت: “إن هؤلاء المخططين الماليين يتمتعون بكفاءة وجودة أعلى بكثير مما رأيت من قبل، ولكن مع ذلك فإن فهم الالتزام الكامن وراء ذلك يجعلهم مضطرين إلى التراجع خطوة إلى الوراء”. “وفي بعض الأحيان يشعرون أنهم لا يستطيعون حتى التحدث عن الرهن العقاري العكسي. لم تعد الأمور كما كانت من قبل، وهذا أمر جيد.”
سرعة الإنفاق
أما بالنسبة لما يغذي هذه المستويات الأعلى من الانفتاح، قال موريلو إنه يمكن أن يأتي من أماكن كثيرة، لكن السرعة التي يحرق بها العملاء أموالهم اليوم هي احتمال واضح.
وقالت: “أعرف مما أستطيع رؤيته أن الأمر مرتبط تمامًا بمدى سرعة صرف الناس للمال”. “أستطيع أن أرى بالتأكيد أن هؤلاء المهنيين يشعرون بالقلق من نفاد أموال موظفيهم.
“كنا نتحدث للتو هنا في المكتب عن فواتير الكهرباء الخاصة بنا، والتي تضاعفت فعليًا في منطقتنا. هذا شيء عندما لا تزال تعمل، ولكن ماذا يحدث عندما يكون لديك دخل ثابت؟
وقالت إن ذلك يضع المزيد من الضغوط على المتقاعدين من ذوي الدخل الثابت، مما قد يؤدي إلى محادثات حول الاستفادة من ملكية المنازل.
“ما يعنيه ذلك هو أن الناس بحاجة إلى الحصول على أموال أكثر من التقاعد أكثر من أي وقت مضى، ويتطلع العاملون في المجال المالي إلى فهم ذلك. لذلك، فإنهم يبحثون عن خيارات لمساعدتهم على إطالة عمر أصولهم حتى يتمكنوا من الاستمرار في العيش بشكل جيد بعد التقاعد.
