مدير CFPB روهيت شوبرا يتحدث عن من سيستفيد من أتمتة الرهن العقاري
سارة ويلر: دعونا نتحدث عن دور التكنولوجيا في تسهيل هذه الأمور حتى على المقرضين الصغار. إلى هذه النقطة، دعونا نتحدث عن قاعدة CFPB الجديدة حول الألغام المضادة للمركبات.
روهيت شوبرا: أعتقد أن التقييمات هي مشكلة كبيرة. نريد أن نتأكد، وقد رأينا هذا، كما تعلمون، منذ 15 أو 20 عامًا – مشاكل المبالغة في تقدير القيمة. ثم رأينا أيضًا مشكلات عندما يتعلق الأمر بالتحيز في التقييم وقضايا أخرى تتعلق بالتقليل من القيمة. نحن حقا بحاجة إلى تقييمات دقيقة. وهذه هي الطريقة التي يفكر بها CFPB في الأمر. وبطبيعة الحال، فإن التقييمات البشرية والتقييمات الآلية ستكون جزءًا من السوق.
لذا فإن أحد الأشياء التي قمنا بها هو محاولة التأكد من أن تلك التقييمات القائمة على الخوارزميات، خاصة أنه سيكون هناك تقدم في الذكاء الاصطناعي، لديها بالفعل بعض الضوابط عليها عندما يتعلق الأمر بتضارب المصالح، عندما يتعلق الأمر تحيز. وأعتقد أننا طرحنا شيئًا منطقيًا جدًا للتأكد من أن الذكاء الاصطناعي والخوارزميات لا يفضلون بعض الأشخاص على الآخرين.
SW: أعتقد أن الألغام المضادة للمركبات هي واحدة من تلك القضايا التي يمكننا فهمها حقًا، من حيث المنطق السليم. إذا فكرت في جميع العقارات التي تم تقييمها خلال طفرة إعادة التمويل – فقد مرت العديد من العقارات بهذه العملية ولدينا الآن الكثير من المعلومات عنها. كيف يتناسب هذا مع ما تريد القيام به مع الألغام المضادة للمركبات؟
أرسي: أعتقد أن عملنا على الألغام المضادة للمركبات يتعلق بالدقة فقط، لكنني أعتقد أنك تتساءل على نطاق أوسع عن دور التكنولوجيا وكيف ستكون الأتمتة جزءًا أكبر من نظام الرهن العقاري.
أعتقد أننا سمعنا الكثير من القلق بشأن بعض عمليات دمج وتوحيد كبار البائعين وتكنولوجيا البرمجيات. نحن دائما نسمع من مقرضي الرهن العقاري حول جليد. أعتقد أن هناك قوة متنامية للعديد من مقدمي التكنولوجيا الكبار وهذا ليس فريدًا بالنسبة للرهن العقاري. ونحن نرى ذلك مع البنوك الصغيرة، التي تعتمد بشكل كبير على اثنين من منصات البرمجيات الكبيرة. نراها مع تجار السيارات. ونحن نراها في جميع أركان الاقتصاد.
وأعتقد أن السؤال الكبير هو: من سيستفيد حقًا من الأتمتة؟ فهل سيتم تقاسم هذه الفوائد على نطاق واسع مع المستهلكين والمقرضين؟ أم أنها ستؤدي فقط إلى إنشاء المزيد من حراس البوابة الذين يمكنهم فرض ضريبة على كل رهن عقاري في البلاد؟
س.و.: ما هو برأيك دور CFPB في ذلك، كما تراه؟ على سبيل المثال، تمت الموافقة على اندماج شركة ICE مع بعض التغييرات التي أجروها – حيث تم طرح بعض الأجزاء المختلفة من عالم Black Knight لشركات أخرى. إذن، ما هو في نظرك دور CFPB في ذلك؟
أرسي: حسنًا، إن فهم تكنولوجيا الرهن العقاري هو أمر أساسي حقًا. والشيء الوحيد الذي آمل أن يساعدنا المزيد في صناعة الرهن العقاري على التفكير فيه هو: ما هو المستقبل الرقمي لسوق الرهن العقاري؟ وكما يعلم الكثير منكم، قام CFPB بوضع المزيد من القواعد لتعزيز ما يعرف بالخدمات المصرفية المفتوحة.
الخدمات المصرفية المفتوحة هي إمكانية وجود نظام مصرفي أكثر احتكاكًا وأكثر تنافسية للمنتجات المالية. لقد بدأنا هذه العملية من خلال منح المستهلكين الحق في السماح ببيانات حساباتهم المصرفية، وبيانات حساب المعاملات الخاصة بهم، للسماح بها لأنواع مختلفة من المقرضين. لكننا نحاول التفكير في طرق لجعل نظام الرهن العقاري يستفيد من التقنيات المفتوحة.
ربما تكون إحدى الطرق التي يمكننا بها معالجة مشكلة التلاعب بالأسعار في تقارير الائتمان ودرجات الائتمان هي التفكير في الكيفية التي قد يتمكن بها المستهلكون من السماح بمعلومات تقارير الائتمان الخاصة بهم مباشرة إلى المقرضين أو أن يكونوا قادرين على توفير تدفقاتهم النقدية بطرق جديدة المقرضين لتوفير طرق مختلفة للاكتتاب.
هناك الكثير من هذا يحدث بالفعل في الصناعة اليوم وأعتقد أننا نريد التأكد من أننا ندعم جميع الجهود التي تساعد المستهلكين والمقرضين، ولكن ليس فقط تركيز القوة في اثنتين من شركات التكنولوجيا الكبرى.
