يواجه طيار FHFA للتنازل عن تأمين ملكية المقرض على refis معارضة
تتضمن خطة الرئيس جو بايدن الجديدة لخفض تكاليف الإسكان برنامجًا تجريبيًا يتنازل عن شرط تأمين ملكية المقرض في بعض معاملات إعادة التمويل، وفقًا للبيت الأبيض. وسيتم الإعلان عن الخطة خلال خطاب حالة الاتحاد لعام 2024 مساء الخميس.
ومع ذلك، يعد هذا موضوعًا مثيرًا للجدل بالنسبة لصناعة الرهن العقاري، وهو يواجه بالفعل مقاومة من المجموعات التجارية. يعتقد المنظمون أن تقليل متطلبات الملكية من شأنه أن يخفض تكاليف الإغلاق، لكن شركات الملكية والرهن العقاري تتحدى هذه الحجة وتشير إلى ارتفاع المخاطر.
بعد ظهر الخميس، أعلن البيت الأبيض أن الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان وافقت (FHFA) على سياسات وبرامج تجريبية لتقليل تكاليف الإغلاق، بما في ذلك البرنامج التجريبي للتنازل عن متطلبات ملكية المقرض.
ويقدر البيت الأبيض أن البرنامج “سيوفر لآلاف أصحاب المنازل ما يصل إلى 1500 دولار، و750 دولارًا في المتوسط”، ويفتح “مدخرات كبيرة لأصحاب المنازل مع استمرار انخفاض معدلات الرهن العقاري وتزايد قدرة المزيد من أصحاب المنازل على إعادة التمويل”.
وفيما يتعلق بمخاطر التنازل عن متطلبات حق الملكية، فقد ذكر أيضًا تحليلًا مستقلاً يوضح أن التأمين على حق الملكية يدفع عادة 3٪ إلى 5٪ فقط من الأقساط في المطالبات المقدمة للمستهلكين، مقارنة بأكثر من 70٪ في أنواع التأمين الأخرى.
بعد الإعلان، أوضحت مديرة FHFA، ساندرا طومسون، أن البرنامج التجريبي لا يؤثر إلا على سياسة ملكية المقرض أو آراءه القانونية، ويركز على معاملات إعادة التمويل منخفضة المخاطر وسيخضع “لرقابة قوية”.
المؤسسات التي ترعاها الحكومة (GSE) فاني ماي و فريدي ماكواجهت محاولات أمازون لإطلاق برامج التنازل عن حق الملكية، والتي تهدف إلى تحسين القدرة على تحمل التكاليف عن طريق تقليل تكاليف الإغلاق، مقاومة من المجموعات التجارية منذ عام 2023 بسبب المخاطر المتزايدة المزعومة.
ومع ذلك، وفقًا لطومسون، فإن البرنامج التجريبي “لا يؤثر على مخاطر ملكية المقترض لأنه ينطبق فقط على بعض قروض إعادة التمويل حيث يكون للمقترض حق ملكية العقار بالفعل”. وأضاف مدير إدارة الإسكان الفيدرالية أن هذه “معاملات إعادة تمويل منخفضة المخاطر حيث توجد ثقة في أن العقار مجاني وخالي من أي امتياز أو أعباء سابقة”.
بالإضافة إلى ذلك، قال طومسون إن المقرضين “سيحتفظون بخيار تقديم دليل على الملكية الواضحة من خلال خيارات أخرى، مثل التأمين على الملكية أو خطاب رأي المحامي (AOL). وفي الوقت نفسه، يمكن لأصحاب المنازل دائمًا شراء بوليصة التأمين على الملكية أو AOL إذا اختاروا ذلك.
في مارس 2023، أظهر تقرير من PoliticoPro أن فاني ماي كانت تفكر في تجربة برنامج لتجاوز التأمين التقليدي على الملكية وAOLs، الأمر الذي أثار مقاومة المجموعات التجارية. أدى إدخال AOLs إلى إحباط المجموعات التي تمثل صناعة العناوين في العام السابق. وفي أغسطس 2023، قالت فاني ماي إنها لم تعد تفكر في البرنامج التجريبي.
بعد إعلان البيت الأبيض.. جمعية المصرفيين للرهن العقاري (MBA) قال الرئيس والمدير التنفيذي بوب بروكسميت إن المجموعة التجارية لديها “مخاوف كبيرة من أن بعض المقترحات المتعلقة بتكاليف الإغلاق والتأمين على الملكية يمكن أن تقوض حماية المستهلك، وتزيد المخاطر، وتقلل المنافسة”.
في بيان أرسل عبر البريد الإلكتروني، جمعية ملكية الأراضي الأمريكية ووصفت (ALTA) البرنامج بأنه “لفتة سياسية بحتة تقدم وعدًا كاذبًا بالادخار لأصحاب المنازل بينما تعرض المستهلكين والمقرضين ودافعي الضرائب لمخاطر مالية أكبر”.
وتابع البيان أن “الموافقة على هذا التنازل هي محاولة جوفاء من قبل البيت الأبيض لتهدئة الإحباط الاقتصادي الحالي للأمريكيين”. “من خلال الإعلان عن ذلك قبل ساعات فقط من خطاب حالة الاتحاد، دون التواصل مع صناعة التأمين على الملكية أو التعامل معها، فقد قلصت الإدارة الدور الحاسم لهذه الصناعة إلى مجرد نقطة حديث مسيسة.”
أشارت المجموعة التجارية أيضًا إلى أن المشرعين الفيدراليين قدموا مشروع قانون في أكتوبر 2023 يتطلب تأمين ملكية جميع الرهون العقارية التي تشتريها مؤسسات GSE.
وجاء في البيان: “منذ الإعلان عن برنامج التنازل لأول مرة، واجهت FHFA معارضة قوية من الحزبين”. “لا ينبغي للإدارة أن تلعب السياسة مع الحلم الأمريكي.”
وقالت طومسون في بيانها: “كما هو الحال مع أي مشروع تجريبي تقوم به مؤسسة، فإن هذا الجهد سيخضع لرقابة قوية من قبل FHFA لمراقبة فعالية البرنامج التجريبي في تحقيق النتائج المرجوة.”
