يلاحق CFPB “الرسوم غير المرغوب فيها” التي يفرضها مقرضي الرهن العقاري عند الإغلاق. يمكن أن يصبح هذا قبيحًا
ال مكتب الحماية المالية للمستهلك ستقوم (CFPB) بفحص ما وصفته بـ “الرسوم غير المرغوب فيها” المفروضة على المقترضين عند إغلاق الرهن العقاري. وقد أثارت أولويتها الجديدة انتقادات شديدة من صناعة الرهن العقاري.
أعلن الرئيس جو بايدن عن خطة الإسكان خلال خطابه عن حالة الاتحاد لعام 2024 مساء الخميس، والذي تضمن بيانًا مفاده أن CFPB سيتبع “وضع القواعد والتوجيه لمعالجة تكاليف الإغلاق غير التنافسية التي يفرضها المقرضون على مشتري المنازل وأصحاب المنازل”، وفقًا لـ البيت الابيض إعلان.
وقال البيت الأبيض في بيان معد سلفا: “هذه الرسوم – التي تفيد المقرض وليس المقترض – يمكن أن تضيف الآلاف إلى التكاليف الأولية للرهن العقاري”. “هذه التكاليف الأولية تقلل من حجم الدفعات المقدمة لمشتري المنازل وتقلل من حقوق الملكية المتاحة لأصحاب المنازل.”
تضمنت خطة بايدن أيضًا إعفاء ضريبي بقيمة 10 آلاف دولار لمشتري المنازل لأول مرة والأشخاص الذين يبيعون “منزلهم الجديد”، وبرنامجًا تجريبيًا يتنازل عن شرط تأمين ملكية المقرض في بعض معاملات إعادة التمويل.
في حين يبدو من غير المرجح أن يمر الائتمان الضريبي المقترح عبر الكونجرس الذي يسيطر عليه الجمهوريون، فإن بايدن لديه القدرة على استخدام CFPB لدفع أجندة سياسة الإسكان الخاصة به.
“مفاجأة غير مرحب بها”
ينص منشور مدونة CFPB يوم الجمعة على أن العائلات التي تغلق الرهن العقاري “غالبًا ما تحصل على مفاجأة غير مرحب بها: تكاليف الإغلاق التي غالبًا ما تكون مليئة بالرسوم غير المرغوب فيها”.
وفقا ل CFPB، أحد مقاييس تكاليف الإغلاق هو إجمالي تكاليف القروض، والتي تشمل التأمين على الملكية، وتقرير الائتمان، والتقييم، والإنشاء. زادت هذه التكاليف بنسبة 21.8% من عام 2021 إلى عام 2022، لتصل إلى ما يقرب من 6000 دولار لكل منشور في CFPB. وأضافت أنه نظرًا لأنها ثابتة، فإن لها “تأثيرًا كبيرًا على المقترضين الذين لديهم قروض عقارية أصغر”.
وأثار المنشور رد فعل قويا من جانب جمعية المصرفيين للرهن العقاري (ماجستير في إدارة الأعمال). صرح رئيسها ومديرها التنفيذي، بوب بروكسميت، أن استخدام مصطلح الرسوم غير المرغوب فيها “غير منطقي” ويتناقض مع تعريف البيت الأبيض، وهو “عدم الكشف عن الرسوم التي يتم فرضها”.
وقال بروكسميت في بيان مُعد: “يتم الكشف بوضوح عن الرسوم المذكورة للمقترضين قبل فترة طويلة من شراء المنزل وفقًا للنماذج التي تم تطويرها والمنصوص عليها بموجب قانون دود-فرانك وCFPB نفسه”.
وأضاف بروكسميت أن قاعدة “TRID” التي أصدرها المكتب في عام 2015 والقواعد الأخرى المفروضة في عام 2020 أصلحت الإفصاح عن الرهن العقاري وقدرة العملاء على قراءة هذه المستندات.
ما هي مراقبة CFPB؟
وقال CFPB إنه سيدرس عن كثب ثلاثة موضوعات: نقاط الخصم، والتأمين على ملكية المقرضين، وتقارير الائتمان.
ارتفعت نقاط الخصم في السنوات الأخيرة مع ارتفاع معدلات الرهن العقاري واشتداد المنافسة. وقد تم استخدامها من قبل 50.2٪ من المقترضين لشراء المنازل في عام 2022، مقارنة بنسبة 32.1٪ في عام 2021. وعلى الرغم من نقاط بيع المقرضين لخفض أسعار الفائدة، إلا أنها “قد لا توفر أموال المقترضين دائما، وقد تزيد بالفعل من تكاليف المقترضين”. “قال CFPB.
وفي انتقاد آخر لممارسات تمويل الإسكان، قال CFPB إن المقرضين يجبرون المقترضين على دفع ثمن تأمين الملكية الخاص بهم، وأن المبلغ “غالبًا ما يكون أكبر بكثير من المخاطر”.
وفيما يتعلق بتقارير الائتمان، ذكرت شركة HousingWire في ديسمبر/كانون الأول أن أسعار المقرضين ستقفز في عام 2024. وقال CFPB إن “صناعة التقارير الائتمانية شديدة التركيز” وأن “هذه الزيادات الحادة في سوق تفتقر إلى المنافسة والاختيار تستدعي المزيد من التدقيق”.
وجاء في منشور المدونة: “في الأشهر المقبلة، سيواصل CFPB العمل على تحليل تكاليف إغلاق الرهن العقاري، والسعي للحصول على مساهمة عامة، وإصدار القواعد والإرشادات، حسب الضرورة، لتحسين المنافسة والاختيار والقدرة على تحمل التكاليف”. “سنواصل أيضًا استخدام أدوات الإشراف والتنفيذ لدينا لجعل شراء المنازل أكثر أمانًا للأشخاص ومحاسبة الشركات.”
لقد جادل Broeksmit لسنوات بأن CFPB هو الذي جعل الإقراض العقاري أكثر تكلفة بالنسبة للمستهلكين. وأعلن في عام 2022 أن الوكالة تعلن عن “التزامات قانونية جديدة دون إجراءات رسمية أو مداولات، وتفرض نظريات قانونية جديدة وغير مختبرة، وتجعل من الصعب للغاية على الشركات فهم التزاماتها القانونية”. وبعد مرور عام، وصف سياسة الإسكان القادمة من واشنطن، العاصمة باعتبارها “الإفراط الشديد في التنظيم”.
وفي رده على أحدث تدوينة “محيرة” لـ CFPB، أشار إلى أن الوكالة فرضت بالفعل حدودًا على رسوم المقرضين. الخدمات المغطاة، مثل التقييمات وشهادات مخاطر الفيضانات، تحقق الكفاءة في سوق الرهن العقاري وتفيد المستهلكين. ال الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)، قسم شؤون المحاربين القدامى (VA)، فاني ماي، و فريدي ماك تتطلب أيضا هذه الخدمات.
ووفقاً له، فإن ماجستير إدارة الأعمال يشعر بالقلق أيضاً “بشأن ارتفاع تكاليف التقارير الائتمانية ثلاثية الدمج” ويشاركه “الرغبة في مساعدة المزيد من الأميركيين على أن يصبحوا مالكي منازل”.
وقال بروكسميت: “إن ماجستير إدارة الأعمال حريص على مواصلة العمل مع إدارة بايدن في هذه الجهود، لكنه سيعارض بشدة المقترحات ذات الدوافع السياسية التي لا تؤدي إلا إلى زيادة التكاليف التنظيمية، أو تقليل المنافسة، أو تجعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة للأمريكيين في الحصول على الائتمان اللازم لتحقيق ملكية المنازل”. .
