شوبرا: ارتفاع رسوم صناعة التقارير الائتمانية “يثير أسئلة كبيرة”
أمضى تشوبرا خطابه الذي استمر 15 دقيقة تقريبًا في شرح تفاصيل الزيادات المختلفة في الأسعار في صناعة التقارير الائتمانية – من اكسبريان, إيكويفاكس, ترانسيون و FICO – تم تنفيذها منذ عام 2022، والتي ارتفعت في بعض الحالات بنسبة 400٪. وقال تشوبرا أمام حشد من المتخصصين في أسواق رأس المال، إن هذه الزيادات في الأسعار التي تعتبر في الواقع شبه مرافق، يتم دمجها بعد ذلك في رسوم الإنشاء ومعدلات الرهن العقاري.
وقال إن من بين المشكلات الشائكة أن شركات الرهن العقاري عادة ما تشتري تقريرًا ائتمانيًا واحدًا، وإذا كان أعلى من حد معين، فيمكن تحويله تلقائيًا أو يدويًا إلى دمج ثلاثي. وقال شوبرا إن ارتفاع معدلات الرهن العقاري وانخفاض عدد عمليات الإنشاء أدى إلى زيادة التكلفة، وفي كثير من الحالات، “ليس أمام المقرضين خيار سوى دفع هذه الرسوم المتزايدة”.
وقال شوبرا إن هذه الزيادات السنوية في الأسعار “تجاوزت التضخم بكثير”، ويجب على مقرضي الرهن العقاري أن يدفعوا مرتين لتأكيد الأهلية ثم مرة أخرى قبل إغلاق القرض. وقال إنه إذا كان هناك العديد من المقترضين في كل معاملة، فسوف يدفعون “مرارًا وتكرارًا لكل مقدم طلب”، ما يصل إلى اثنتي عشرة مرة، مشيرًا إلى أن التحقق في مكان العمل يزيد أيضًا من التكاليف.
وقال “إن الرسوم الثابتة التي تفرضها FICO على جميع المقرضين أدت إلى زيادات حادة بالنسبة لمعظم مقرضي الرهن العقاري المتمركزين في الطبقة الثالثة من FICO”. “بالنسبة لهذا العام، تفرض FICO على تكتلات التقارير الائتمانية الثلاث رسوم ترخيص تبلغ 3.50 دولارًا أمريكيًا لكل درجة FICO مستخدمة، أو ما يقرب من 10 دولارات أمريكية تستخدم لجميع الدرجات الثلاث إذا تلقى المُقرض تقريرًا ثلاثي الدمج وحزمة نقاط. تتضاعف هذه الرسوم إذا تقدم اثنان من المقترضين معًا. كما قامت الشركات وبائعوها أيضًا برفع سعر عمليات السحب الناعمة لتتناسب مع عمليات السحب الصلبة، على الرغم من الاختلاف الكبير بين تقريري البيانات. ومما يزيد الطين بلة أن تقارير الائتمان هذه غالبًا ما تكون مليئة بالمغالطات، التي اكتشفها العديد من مقرضي الرهن العقاري والمقترضين.
وقال شوبرا إن الرسوم على “النتائج السريعة” من قبل شركات إعداد تقارير الائتمان يمكن أن تصل إلى 25 إلى 40 دولارًا لملف ائتماني، لكل شركة تقارير ائتمانية.
وقال شوبرا: “إن التقرير المليء بالبيانات السيئة يمثل فرصة أخرى لهذه الشركات للاستفادة من مكانتها كمرافق سوقية لا غنى عنها وانتزاع المزيد من الأموال من المستهلكين والمقرضين الذين ليس لديهم خيارات أخرى”.
وأضاف: “تتكلف تقارير الائتمان الفردية الآن ما بين 18 إلى 30 دولارًا أمريكيًا للتقرير الفردي، ومن 24 إلى 40 دولارًا أمريكيًا للتقرير المشترك، ومن 40 إلى 60 دولارًا أمريكيًا للتقرير الثلاثي الدمج المقدم من الموزعين. عندما يتم طلب تقارير ونتائج ائتمان الرهن العقاري لاتخاذ قرار بشأن اكتتاب الرهن العقاري، تقوم Equifax وExperian وTransUnion عادةً بتحديد سعر الجملة الذي يدفعه البائعون، والذي يتم بعد ذلك تمريره إلى المستخدمين. ويتم تنفيذ ذلك غالبًا من خلال رسوم إضافية كتعويض عن خدماتهم في عملية الاكتتاب.
استهدفت تشوبرا أيضًا عمليات التحقق ذات الصلة التي يطلبها المستثمرون لشراء قرض. على سبيل المثال، ارتفع منتج رقم عمل Equifax من أقل من 20 دولارًا لكل عملية سحب في عام 2016 إلى 90 دولارًا لكل عملية سحب في عام 2023. وبالنسبة لعروض الخلفية، يبلغ سعر التجزئة الآن 115 دولارًا لكل عملية سحب، كما قال تشوبرا.
“إن المقرضين الذين يحاولون تحميل المقترضين تكلفة فحص مخاطر المتقدمين، يخاطرون بانتهاك القيود القانونية المفروضة على فرض الرسوم المشروعة على المقترضين. وهذا يعني أنه مع ارتفاع تكلفة فحص المتقدمين، تزداد تكلفة الفحص الأولي لتقارير الائتمان… وسيختار بعض مقرضي الرهن العقاري تقييم عدد أقل من المقترضين. الزيادات الحادة في الأسعار تثير الكثير من الأسئلة بالنسبة لي. لماذا يتم فرض رسوم متكررة على المقرضين والمقترضين مقابل نفس المعلومات؟
في أواخر شهر مارس، قالت جولي ماي، نائب الرئيس والمدير العام لنتائج B2B في FICO، لـ HousingWire أنه في مجال الرهن العقاري، تتقاضى الشركة “3.50 دولارًا لكل درجة FICO، وهذا يشكل أقل من عُشري 1٪ من متوسط الإغلاق تكاليف تبلغ 6000 دولار أمريكي لكل رهن عقاري و15% أو أقل من متوسط تكلفة تقرير الائتمان ثلاثي الدمج البالغ 70 دولارًا أمريكيًا.
“إذا انتهى بك الأمر إلى الحصول على ثلاث درجات في تقرير الدمج الثلاثي، فستكون التكلفة 10.50 دولارًا. “هذا هو سعرنا” ، قالت ماي في مقابلة مع فلافيا فورلان نونيس من شركة HousingWire. “نحن لا نحدد السعر للعميل النهائي الذي يستخدم نقاط FICO؛ نحن في الواقع نرخص نماذجنا”.
وبالمثل، صرح ممثل لشركة Equifax سابقًا لـ HousingWire أن تعديل الأسعار لعام 2024 يعكس زيادات في التكلفة من مقدمي تقارير الائتمان ودرجات الائتمان من الجهات الخارجية.
ومع ذلك، أضاف المتحدث: “Equifax حساس للتأثير الذي قد تحدثه زيادات تكاليف الطرف الثالث على العملاء، خاصة في ظل ظروف السوق الحالية. ومع أخذ ذلك في الاعتبار، لا تقوم Equifax بزيادة التكاليف المتعلقة بمكون ملف ائتمان Equifax في تقرير الائتمان الثلاثي الدمج لعام 2024.
وقال تشوبرا إن CFPB يبحث عن طرق للتحقق من قوة وكالات إعداد التقارير الائتمانية وFICO، بما في ذلك قاعدة حقوق البيانات المالية الشخصية.
“في الختام، لدينا الكثير لنفعله للتفكير في كيفية استخدام البيانات بطرق تعود بالنفع على السوق على نطاق واسع، بدلا من مجرد إعطاء حفنة من الشركات القدرة على استخلاص الرسوم غير المرغوب فيها ورفع التكاليف للجميع.”
