الخبراء يفكرون فيما إذا كان ينبغي لكبار السن الحصول على قروض عقارية جديدة: Bankrate
بالنسبة لكبار السن الذين تقاعدوا، فإن تحمل ديون إضافية تتطلب دفع شهري أثناء الحصول على دخل ثابت يمكن أن يكون له تداعيات على جودة التقاعد، وينبغي النظر فيه بالتنسيق مع جميع الحقائق حول كيفية تأثير ذلك على الوضع المالي لكبار السن.
هذا وفقًا للخبراء الذين تحدثوا إلى موقع التمويل الشخصي Bankrate حول مفهوم الحصول على رهن عقاري جديد عند التقاعد. وينبغي أيضًا أخذ أشياء معينة تتجاوز التدفق النقدي الحالي في الاعتبار، بما في ذلك البيانات التي تشير إلى أن كبار السن يواجهون معدلات رفض أعلى في طلبات الرهن العقاري التقليدية، بالإضافة إلى المنتجات البديلة مثل الرهون العقارية العكسية.
يتم جمع معلومات العمر في وقت الإنشاء، ولكن فقط لأغراض قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA). كبار السن، حتى أولئك الذين هم في سن متقدمة، مطالبون قانونًا بمواجهة نفس متطلبات التأهيل مثل أي متقدمين آخرين للرهن العقاري.
“لقد قمت ذات مرة برهن عقاري لمدة 30 عامًا لامرأة تبلغ من العمر 97 عامًا” ، قال مايكل بيكر، مدير فرع في شركة الرهن العقاري في سييرا باسيفيك في لوثرفيل بولاية ماريلاند، قال بانكريت. “لقد كانت واضحة، وفهمت ما كانت تفعله وأرادت فقط مساعدة أحد أفراد الأسرة [by taking] بعض النقود من منزلها، وكان لديها الدخل المؤهل والأسهم في المنزل – لقد امتلكته مجانًا وواضحة. لذلك تمت الموافقة عليها.”
يصف أحد المحللين في Bankrate بعض التحديات التي قد تكون فريدة بالنسبة لمقترضي الرهن العقاري الأكبر سنًا إذا حصلوا على أداة مالية جديدة قائمة على الديون.
وقال مارك هامريك، كبير المحللين الاقتصاديين في Bankrate: “حتى لو كان الشخص يمتلك عقارًا دون دفع أقساط رهن عقاري أخرى، فإن الضرائب العقارية والصيانة ستكون أحد الاعتبارات”. “كما هو الحال مع الأشخاص من جميع الأعمار، فإن وجود ميزانية، والحد من النفقات، والمحاسبة الدقيقة لتوقعات الدخل هي أمور أساسية.”
وأشار بانكريت إلى أن استخدام مدخرات التقاعد لسداد ديون الرهن العقاري يمكن أن يكون له تأثير ملحوظ على موارد التقاعد لكبار السن، ولكن هناك خيارات مصممة خصيصًا لكبار السن الذين يسعون للحصول على تمويل الرهن العقاري.
وتشمل هذه الرهن العقاري العكسي، والذي يتطلب أيضًا من المقترض دفع ضرائب الممتلكات والتأمين، ولكنه – بناءً على قيمة المنزل وأسعار الفائدة وعوامل أخرى – يقدم خيارات الدفع للمقترض بدلاً من العكس. ويقول المدافعون عن صناعة الرهن العقاري العكسي إن هذا يساعد على عزل موارد التقاعد عن مدفوعات الرهن العقاري التقليدية.
على عكس الرهن العقاري لتحويل ملكية المنزل (HECM)، لم يتم تصميم الرهون العقارية الآجلة مع وضع كبار السن في الاعتبار، وفقًا لمارتن أنديلمان، مدرب الرهن العقاري العكسي والمتحدث مع إقراض التكنولوجيا العالية في أورانج، كاليفورنيا.
“ومن الجدير بالذكر ذلك أيضًا [in terms of] قال أندلمان في حلقة عام 2019 من برنامج The RMD Podcast: “أعدك بأن القروض العقارية لمدة 30 عامًا، لم يجلس أحد على الإطلاق ويتحدث عن القروض العقارية لمدة 30 عامًا معتقدًا أنها ستكون مثالية للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 70 و80 عامًا”.
“لم يكن المقصود من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا أن يكون مخصصًا لهم أبدًا. والآن، أقابل دائمًا أشخاصًا قد يبلغون من العمر 72 عامًا، وتم إعادة تمويلهم للتو منذ عامين، ولم يتبق لهم الآن سوى 28 عامًا. ما الخطأ الذي يمكن أن يحدث؟
