CFPB تشديد الاكتتاب للحصول على قروض تحسين الطاقة PACE
سواء كان الأمر يتعلق بتحسين نموذج عملك، أو إتقان التقنيات الجديدة، أو اكتشاف استراتيجيات للاستفادة من الطفرة التالية في السوق، إنمان كونيكت نيويورك سوف يعدك لاتخاذ خطوات جريئة إلى الأمام. الفصل التالي على وشك أن يبدأ. كن جزءا منه. انضم إلينا والآلاف من قادة العقارات في الفترة من 22 إلى 24 يناير 2025.
ترحب المجموعات التي تمثل مقرضي الرهن العقاري والمستهلكين بقاعدة فيدرالية جديدة تهدف إلى توفير حماية أفضل لأصحاب المنازل الذين يحصلون على قروض خاصة لتركيب الألواح الشمسية أو تحسين كفاءة الطاقة أو تجهيز ممتلكاتهم لمواجهة الكوارث.
لكن تدابير حماية المستهلك الأقوى لقروض العقارات السكنية التي تم تقييمها للطاقة النظيفة (PACE) لا تزال تمنح مقرضي PACE “أولوية امتياز فائقة”، الأمر الذي يمكن أن يشكل مشاكل لأصحاب المنازل إذا لم يتم سداد القروض عندما يرغبون في بيع ممتلكاتهم أو إعادة تمويلها. قالت المجموعات.
تتطلب القاعدة النهائية التي أعلنها مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) يوم الثلاثاء من مقرضي PACE تقييم قدرة المقترضين على السداد، وكذلك تقديم إفصاحات أكثر شمولاً لمساعدة أصحاب المنازل على مقارنة تكلفة قروض PACE بأشكال التمويل الأخرى.
شارك في استطلاع INMAN INDEX لشهر ديسمبر
روهيت شوبرا
وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB، في بيان: “إن قانون اليوم يمنع الشركات ومندوبي المبيعات عديمي الضمير من إغراء أصحاب المنازل للحصول على قروض لا يمكن تحملها بناءً على وعود كاذبة بتوفير الطاقة”. إفادة. “يستحق أصحاب المنازل أن يعرفوا المبلغ الذي يدفعونه عندما يضعون منازلهم ومستقبلهم المالي على المحك”.
ال قاعدة جديدة، والذي لن يصبح ساريًا حتى 1 مارس 2026، تم تفويضه من قبل الكونجرس كجزء من قانون النمو الاقتصادي والإغاثة التنظيمية وحماية المستهلك لعام 2018.
القواعد الصادرة عن CFPB والوكالات الفيدرالية الأخرى بعد الانتخابات قد تتعرض لانتقادات شديدة، مع كبار الأعضاء الجمهوريين في لجنة الخدمات المالية بمجلس النواب يوم الأربعاء تحذير ضد “وضع اللمسات الأخيرة على وضع القواعد الحزبية” في الأسابيع الأخيرة لإدارة بايدن.
في أ 16 ديسمبر رسالة إلى CFPB، حذر رئيس لجنة الخدمات المالية بمجلس النواب باتريك ماكهنري (جمهوري من ولاية كارولينا الشمالية) ونائب الرئيس فرينش هيل (جمهوري من أركنساس) تشوبرا من أن قانون مراجعة الكونجرس (CRA) “يأذن للكونغرس برفض وضع القواعد، بما في ذلك تلك التي تم الانتهاء منها قرب النهاية”. من الكونغرس.”
وكتب المشرعون الجمهوريون: “إن النظام المالي ومؤسساته والمستهلكين وCFPB نفسه لا يستفيدون من محاولات وضع القواعد الحزبية في اللحظة الأخيرة”.
عند إصدار قاعدة مقترحة تحكم اكتتاب PACE للتعليق العام في العام الماضي، نشر CFPB أ تقرير مكون من 91 صفحة تفاصيل المشاكل المتعلقة ببرامج قروض PACE في الولايات بما في ذلك كاليفورنيا وفلوريدا وميسوري.
يتم سداد قروض PACE من خلال الضرائب العقارية لأصحاب المنازل، ووجد تقرير CFPB أن المقترضين يدفعون أسعار فائدة “أعلى بكثير” من المعدلات النموذجية للرهون العقارية أو قروض ملكية المنازل. وخلص CFPB إلى أن قروض PACE تزيد من فواتير ضريبة الأملاك لأصحاب المنازل بنحو 2700 دولار سنويًا، وتزيد من خطر تعرضهم لمشاكل في سداد أقساط الرهن العقاري الخاصة بهم.
جمعية تجارية تدعم تمويل PACE، PACENation، أصدر بيانا قائلة إن لديها “مخاوف جدية” بشأن القاعدة الجديدة. بالإضافة إلى التشكيك في سلطة CFPB لتنظيم قروض PACE، زعمت المجموعة أن المكتب “فشل في النظر بشكل مناسب في التطورات الإيجابية في صناعة PACE التي حدثت منذ صياغة القاعدة”.
أ ورقة حديثة على سبيل المثال، خلص الباحثون في كلية ييل للإدارة وجامعة نورث كارولينا في تشابل هيل إلى أن مقرضي PACE “يعملون على توسيع القدرة على الوصول إلى ائتمان الرهن العقاري، مما يشير إلى تحسن قيم الاسترداد على الرغم من الأقدمية الفائقة لامتياز PACE. بشكل عام، يؤدي اعتماد PACE إلى زيادة الدخل المالي المحلي مع تحسين مقاومة المساكن للمناخ.
يتم تمويل قروض PACE عادةً من خلال إصدارات السندات المصرح بها من قبل الحكومات المحلية، ولكن غالبًا ما يتم تقديمها لأصحاب المنازل من قبل مقرضين من القطاع الخاص الذين قد يتشاركون مع مقاولي تحسين المنازل لتسويق القروض للمستهلكين.
نظرًا لأن معظم أصحاب المنازل يحصلون على قروض PACE بشروط سداد تبلغ 20 عامًا أو أكثر، فقد تتداخل القروض مع بيع منزل أو إعادة تمويل رهن عقاري قائم.
وذلك لأن تقييمات PACE يتم تأمينها من خلال الامتيازات التي غالبًا ما تكون متفوقة على امتيازات الرهن العقاري الأخرى على العقار، اعتمادًا على الولاية. نظرًا لأن تقييمات PACE مرتبطة بالعقار، وليس بمالك العقار، فإن الالتزام بسدادها يظل على عاتق العقار عندما يتم حجز العقار أو بيعه.
في أ بيان مشترك يوم الثلاثاء، رحبت المجموعات بما في ذلك جمعية المصرفيين للرهن العقاري (MBA)، والمركز الوطني لقانون المستهلك (NCLC)، ومجلس سياسة الإسكان بقاعدة CFPB الجديدة، لكنها أعربت عن أسفها لأن امتيازات PACE ستظل مشكلة بالنسبة لأصحاب المنازل والمقرضين.
“تعد القاعدة النهائية لـ CFPB خطوة مهمة لحماية المستهلكين وتقليل حالات التأخر في سداد الرهن العقاري من خلال ضمان إعلام المستهلكين بالالتزامات التي يوقعون عليها عند حصولهم على قرض PACE وأن لديهم القدرة على سداد القرض”. قالت المجموعات.
لكن القاعدة “لا تغير حقيقة أن قروض PACE يتم تقديمها باعتبارها “أولوية امتياز فائقة” من خلال عملية التقييم الضريبي، وهو ما يضر بسوق الإسكان والمقترضين الذين قد لا يتمكنون من إعادة التمويل أو استرداد استثماراتهم في البنك المركزي الأوروبي”. وقت البيع بسبب حالة الأولوية لالتزام PACE. سنواصل العمل معًا لمواجهة مثل هذه التحديات بالإضافة إلى أي تحديات قد تنشأ أثناء تنفيذ القاعدة في الولايات التي لديها برامج PACE.
كانت كاليفورنيا أول ولاية تطلق برنامج PACE في عام 2008، ومن عام 2015 حتى عام 2023، ساعدت قروض PACE بقيمة 9.12 مليار دولار في تمويل 371000 ترقية للمنازل. بحسب PACENation.
ملاحظة المحرر: تم تحديث هذه القصة لملاحظة أن كبار الأعضاء الجمهوريين في لجنة الخدمات المالية بمجلس النواب حذروا هذا الأسبوع الوكالات الفيدرالية من “الانتهاء من وضع القواعد الحزبية” في الأسابيع الأخيرة من إدارة بايدن.
احصل على النشرة الإخبارية الموجزة للرهن العقاري من Inman والتي يتم تسليمها مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك. تقرير أسبوعي عن أهم الأخبار في عالم الرهون العقارية وعمليات الإغلاق يتم تسليمه كل يوم أربعاء. انقر هنا للاشتراك.
البريد الإلكتروني مات كارتر
