تصدر FHFA بيانات VantageScore التاريخية للتحضير لمتطلبات إعداد التقارير الائتمانية الجديدة
في وقت سابق من هذا العام، أعلنت إدارة الإسكان الفيدرالية أنها ستنتقل من نظام إعداد التقارير الائتمانية الثلاثي الدمج الحالي إلى نظام الدمج الثنائي بحلول الربع الأخير من عام 2025. وفي ذلك الوقت، ستقوم فاني وفريدي بشراء القروض على أساس فيكو نماذج الائتمان 10T وVantageScore 4.0 مع استبدال نظام نقاط Classic FICO الذي تم استخدامه منذ عقود.
وقالت مديرة FHFA ساندرا طومسون في بيان: “إن إصدار درجات الائتمان التاريخية لعشرات الملايين من القروض يوفر مورداً واسع النطاق لمساعدة المشاركين في السوق على الاستعداد لهذا التحول”. “إن استخدام نماذج درجات الائتمان الحديثة هذه سيعزز إدارة المخاطر مع تعزيز الوصول المستدام إلى الائتمان للمستهلكين.”
أوضحت VantageScore في إعلانها الخاص أن مجموعات البيانات تتضمن 25 مليون سجل لمستويات القروض لفاني ماي و20 مليونًا لفريدي ماك. هناك 38 مليون سجل إضافي لفاني و33 مليون لفريدي مرتبطة بالأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري وبيانات تحويل مخاطر الائتمان. وقدرت الشركة أن البيانات ستساعد المقرضين في تأهيل أكثر من 2.5 مليون متقدم مؤهل جديد للرهن العقاري وإنشاء قروض إضافية بقيمة تريليون دولار في جميع أنحاء الصناعة.
وقال أنتوني هاتشينسون، نائب الرئيس الأول للصناعة والعلاقات الحكومية في فانتاج سكور، في بيان: “هذه خطوة مهمة وضرورية لتحديث درجات الائتمان القديمة والاستبعادية التي اضطر المقرضون في سوق الرهن العقاري المطابق للتقليدي إلى استخدامها”. .
سيسمح التحول إلى نموذج الائتمان ثنائي الدمج للمقرضين بتوفير المال من خلال عدم استخدام بيانات الائتمان الاستهلاكي من أحد المكاتب الرئيسية الثلاثة: إيكويفاكس, اكسبريان أو TransUnion. ويعتقد المنظمون أن نظام FICO 10T/VantageScore 4.0 سيكون أكثر فعالية في إتاحة الائتمان العقاري للمقترضين الذين تم رفضهم سابقًا.
“إن النماذج التي عفا عليها الزمن في تمويل الإسكان غالبا ما تستبعد الملايين من المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية والذين يعانون من نقص الخدمات. “يسجل VantageScore 4.0 ما يقدر بنحو 33 مليون شخص أكثر من النماذج التقليدية، مما يجعله أكثر شمولاً إلى حد كبير،” قال VantageScore في إعلانه.
ولم يأت هذا التحول دون قلق أو جدل. في شهر مايو، قامت العديد من المنظمات التجارية – بما في ذلك جمعية المصرفيين للرهن العقاري، ال جمعية المصرفيين الأمريكيين و ال مجلس سياسة الإسكانl – أرسلوا خطابًا إلى FHFA ذكروا فيه أن مجموعة البيانات التاريخية ستكون “غير كافية” لتلبية احتياجاتهم التحليلية.
وجاء في الرسالة: “كانت FHFA مرتاحة للموافقة على VantageScore 4.0 للاستخدام من قبل GSEs بناءً على بيانات تاريخية محدودة”. “لقد أثار العديد من المشاركين في الصناعة مخاوف بشأن هذا الأمر، بالنظر إلى أن البيانات تم إنشاؤها خلال وقت كانت فيه سوق الإسكان في ارتفاع، وكانت البطالة تتراجع إلى أدنى مستوياتها التاريخية. لا يزال أعضاؤنا يعتقدون أنه من الضروري الحصول على بيانات التقارير الائتمانية “خلال الدورة” التي تعود إلى عام 2003 نظرًا لحساسية التخلف عن سداد الرهن العقاري والدفع المسبق لدرجات الائتمان الأصلية.
حتى أن الانتقال إلى نموذج الدمج الثنائي لفت انتباه المشرعين الفيدراليين، حيث قدم النائب سكوت فيتزجيرالد (جمهوري من ولاية ويسكونسن) مشروع قانون في أبريل لتدوين نموذج الإبلاغ عن الدمج الثلاثي ليصبح قانونًا. وأعربت TransUnion عن دعمها لهذا التشريع، الذي لم يخرج بعد من اللجنة.
أصبحت التقارير الائتمانية أكثر تكلفة هذا العام بعد أن أعلنت FICO أنها لن تقدم بعد الآن هيكل التسعير القائم على الطبقة الذي نفذته في عام 2023. وتفرض الشركة الآن نفس الرسوم على عمليات السحب الائتماني الثابت والميسر. وقد أثار هذا الدهشة بين المقرضين والمنشئين، الذين قالوا إن التكاليف المتزايدة سيتم تمريرها إلى المقترضين الذين يواجهون بالفعل تحديات القدرة على تحمل التكاليف.
أعلنت FHFA في البداية عن نيتها الانتقال إلى نموذج إعداد التقارير الائتمانية الجديد في أكتوبر 2022، وكان من المقرر تنفيذه في الأصل في الربع الأول من عام 2024. وقد تم تأجيل هذا الجدول الزمني بعد ما أسمته FHFA “مشاركة ومدخلات واسعة النطاق من أصحاب المصلحة”. يوليو 2023 رسالة من مقرضو المنازل المجتمعية في أمريكا حيث أعربت المجموعة التجارية عن مخاوف متعددة وحثت FHFA على التباطؤ.
تتوفر مجموعات بيانات VantageScore 4.0 عبر الإنترنت من خلال Fannie Mae وFreddie Mac.
