ما الذي يجب على المقرضين مراعاته في عام 2024 فيما يتعلق بمخاطر الضمانات؟
تقوم GSEs بإلقاء نظرة فاحصة على كيفية تقييم المخاطر الجانبية. تحديث التقييم أمر حيوي. غاريث بورشيردس، المدير الإداري مجموعة برمجيات الصعود يحدد الفئات الثلاث التي يجب أن تكون على دراية بها، وكيف يمكن لتحديث التقييم أن يساعد في توسيع نطاق المبادرات الجديدة والمزيد في هذه المحادثة التنفيذية.
HousingWire: ما الذي يجب على المقرضين مراعاته في عام 2024 فيما يتعلق بمخاطر الضمانات؟
غاريث بورشيردس: تعد المخاطر الجانبية مجالًا شهدنا فيه الكثير من التركيز والاهتمام المتجدد. وتركز هذه المؤسسات قدراً كبيراً من الاهتمام على كيفية تقييم المخاطر الجانبية. إذا كنا ننتبه إلى الطريقة التي يتحدثون بها عن ذلك، أعتقد أنه يمكننا تصنيف أفكارهم إلى ثلاث فئات.
تقليل الاعتماد على التقييمات الكاملة. تنبع العديد من الأسباب المقدمة لتحديث التقييم من فترات تحول التقييم. لكن الأمر أكثر من مجرد التعامل مع النقص في المثمنين وطول عمر الصناعة. مخاطر الضمانات هي أحد مكونات القرض الذي يأخذ في الاعتبار مخاطر الائتمان للمقترض بالإضافة إلى الضمانات. أعتقد أننا سنشهد استمرار المزيد من المقرضين في تقديم تقييمات أكثر ملاءمة للضمانات فيما يتعلق بمخاطر الائتمان. تعتبر التقييمات تكلفة عالية بالنسبة للمقترضين وليست هناك حاجة إليها دائمًا.
تقييمات أعلى جودة. على الجانب الآخر، عندما يحتاج قرار مخاطر الائتمان إلى قرار دقيق للغاية بشأن مخاطر الضمانات، فسنحتاج إلى تقييمات أفضل للجودة. وتتمثل فائدة تقليل عدد التقييمات الكاملة المطلوبة في أنه عندما نحصل على تقييم، يمكننا الدفع للحصول على تقرير عالي الجودة وأكثر دقة. تعد جودة التقييم مشكلة تشعر الشركات GSE بقلق عميق بشأنها وتضع الكثير من التركيز على محاولة معالجتها. يجب على المقرضين توخي الحذر عند محاولة فرض جودة التقييم بعد حصولهم على التقرير. تبدأ جودة التقييم في اللحظة التي يتم فيها طلب التقييم، والعامل الأكبر الذي سيحدد النجاح هو الجهة التي سيذهب إليها التقييم.
جمع بيانات أفضل عن الضمانات. لتمكين النقطتين المذكورتين أعلاه، تعلم مجموعات GSE أنها بحاجة إلى المزيد من البيانات. إن المبادرتين المتعلقتين بتحديث التقييم تخدمان حقًا غرضًا واحدًا وهو الحصول على المزيد من البيانات مع مرور الوقت إلى GSEs حول العقارات. يخدم جمع بيانات الملكية وتحديث Universal Appraisal Dataset 2.0 هذا الهدف المتمثل في توفير بيانات أفضل للملكية. تمثل بيانات العقارات في وضعها الحالي عائقًا كبيرًا أمام الكثير من شركات التكنولوجيا. إنهم في وضع فريد للتأكد من حصولهم على البيانات التي يحتاجون إليها.
HW: كيف أثرت تغييرات تحديث التقييم الأخيرة مثل ACE + PDR على إدارة مخاطر الضمانات؟
غيغابايت: تحديث التقييم يدور حول شيئين.
- الحصول على بيانات أفضل للملكية لتحسين قرارات مخاطر الضمانات الآلية في المستقبل
- تحسين مواءمة قرارات مخاطر الضمانات مع قرارات مخاطر الائتمان بحيث يكون هناك المزيد من الخيارات المتاحة.
لا يزال هناك الكثير من العمل الذي يتعين القيام به لمساعدة الصناعة على فهم معنى تحديث التقييم وكيفية تأثيره عليهم. أعتقد أن الجانب الأكثر أهمية الذي يجب فهمه هو أن تخفيض التقييمات الكاملة أمر جيد بالنسبة لمعظم المقرضين. عندما تطلب تقرير PDR/PDC، فإنك في الأساس قد حصلت على تنازل عن التقييم. أي شيء يأتي من بيانات الملكية التي تم جمعها لن يكون مختلفًا عن أي من المشاكل التي قد تأتي من التقييم، ولكن لا داعي للقلق بشأن القيمة.
المشكلة التي نواجهها حاليًا هي: كيف يمكننا توسيع نطاق هذه المبادرات الجديدة بحيث يمكن تنفيذها بنفس مستوى الكفاءة مثل التقييم وأشياء أخرى؟ نحن بحاجة إلى المزيد من التكنولوجيا والموردين ليكونوا في المجال وقادرين على تلبية هذه المنتجات. محاولة جارو تستثمر بكثافة في جعل حقيقة لعملائنا.
هاو: كيف يمكن لـ AMCs ومكاتب التقييم تحسين اختيار الموردين وإدارتهم؟
غيغابايت: جزء من لدينا جاروديسك تم تصميم النظام الأساسي خصيصًا للمساعدة في القيام بذلك. إن العثور على البائع المناسب للمهمة هو العامل الأول في نجاح أي أمر مخاطر جانبية. مع التحديثات، أعتقد أن التوضيحات الخاصة بمتطلبات استقلالية المثمن (AIR) تلفت الانتباه متجددًا إلى التركيز المطلوب لاختيار البائع المناسب.
لقد كتبنا وتحدثنا عن جودة المثمن واختياره من قبل، وما زلت أعتقد أن هذا المجال (إذا أُعطي الاهتمام الذي يتطلبه) سيقود الكثير من التحسينات عبر العملية برمتها. يعد عدم الاتساق في جودة التقييم مشكلة مذهلة، ولكن حتى يُطلب من المقرضين اختيار أفضل مثمن أو بائع بدلاً من الاختيار بناءً على العلاقات أو تفضيلات فريق القروض، فلن نجبر صناعة التقييم على تحسين قدرتها على تقديم تقارير ذات جودة أعلى.
أهم شيء يمكن للمقرض القيام به الآن هو التأكد من أنه يحدد المعايير والأدوات للتأكد من أنه يستخدم فقط البائعين الذين يقدمون لهم تقارير ضمانات عالية الجودة.
هاو: ما هي الأدوات التي يقدمها جارو لمساعدة شركات إدارة الأصول ومكاتب التقييم والمقرضين على إدارة المخاطر؟
غيغابايت: Jaro هي أكثر من مجرد منصة لإدارة الطلبات. لدينا مجموعة كاملة من المنتجات الشاملة التي تتيح لنا المشاركة في عملية إعداد تقارير المخاطر الجانبية بأكملها. تتكون منصتنا من ثلاثة منتجات، جاروديسك (الطلب وإدارة البائعين)، جاروكيت (أدوات كتابة التقرير) و JaroInspect (جمع بيانات فحص الممتلكات). من خلال منصتنا، يمكن للمقرضين وشركات إدارة الأصول وحتى المثمنين الحصول على جميع الأدوات التي يحتاجونها للحصول على بيانات الممتلكات وتقارير التقييم.
تتزايد قدرات إدارة البائعين لدينا باستمرار. لدينا طرق لتحديد المثمنين الذين يقومون بتحديث ممارسات التقييم الخاصة بهم ليكونوا تحليلًا أفضل يعتمد على البيانات بدلاً من الاعتماد على تقنيات التقييم القديمة. يمكننا بعد ذلك استخدام هذه العناصر للتنبؤ باحتمال قيام المثمن بتقديم تقرير تقييم سيواجه مشكلات في الجودة. نأمل أن نضع هذه الأدوات في أيدي عملائنا وأن نحفز المحادثة مع المثمنين في الصناعة بأن الوقت قد حان للبدء في تحسين عملياتنا وجودتنا.
من خلال هذه المنصة بأكملها، نقوم بإدخال عدد كبير من البيانات المجمعة وتراكبها باستخدام الذكاء الاصطناعي (AI) وأدوات التعلم الآلي للمساعدة في اتخاذ القرار التالي. هدفنا هو تزويد الأطراف المعرضة للخطر بالضمانات للوصول إلى كل ما يحتاجون إليه لاتخاذ القرارات الصحيحة طوال العملية برمتها.
لمعرفة المزيد عن جارو، قم بزيارة موقع Tryjaro.com.
