لقد حان الوقت للعمل الجماعي بشأن اعتماد التكنولوجيا المالية
في وقت مبكر من هذا العام أتيحت لي الفرصة للجلوس معه سكن واير رئيسة التحرير سارة ويلر لمناقشة، من بين أمور أخرى، قضية الربحية المستمرة في صناعتنا. وبعد بضعة أسابيع جمعية المصرفيين للرهن العقاري أصدرت تقريرها ربع السنوي لأداء المصرفيين في مجال الرهن العقاري، مما يؤكد وجهة نظري مع بعض الأرقام القاتمة حقا. كان الربع الرابع من عام 2023 هو الربع السابع على التوالي من صافي خسارة الإنتاج للمقرضين، الذين نزفوا ما متوسطه 2109 دولارات قبل الضريبة لكل قرض أنشأوه. وتظهر أحدث الأرقام الصادرة هذا الأسبوع بعض التحسن، لكن المقرضين ما زالوا في المنطقة الحمراء، وهذه المرة للربع الثامن على التوالي.
وبينما ستكون هناك دائمًا حاجة إلى الفكرة المبتكرة التالية التي تحافظ على تقدم تمويل الإسكان، فإن المشكلة الحقيقية لصناعتنا لا تكمن في عدم القدرة على ابتكار تطورات تكنولوجية توفر أموال المقرضين والمستهلكين – بل في عدم قدرتنا على اعتمادها وتنفيذها على نطاق واسع. ويدرك كل من يعمل في قطاع الرهن العقاري أن تبني التكنولوجيا المالية يظل منخفضا بشكل عنيد، على الرغم من سنوات من الإبداع والجهود المتضافرة من جانب مطوري البرمجيات، والجمعيات التجارية، ومجموعات مصالح المستهلكين والشركات الحكومية الصغيرة لنشر إنجيل التكنولوجيات الموفرة للتكاليف.
مثال على ذلك: وجدت دراسة أجرتها شركة HousingWire أنه اعتبارًا من شهر أبريل، لا يزال أكثر من 90% من المقرضين يعتمدون على إيكويفاكس رقم العمل لبعض أو كل احتياجاتهم للتحقق من التوظيف، على الرغم من الادعاءات التي حظيت بتغطية إعلامية جيدة بأن الخدمة التي مضى عليها عقود من الزمن تضيف مئات الدولارات لكل قرض في تكاليف إنشاء غير ضرورية، وعلى الرغم من توافر طرق تحويل أقل تكلفة وعالية التكلفة فاني ماي موردو التقارير المعتمدون لضامن سطح المكتب (DU).
والتحقق من التوظيف هو مجرد واحد من عشرات مراكز تكلفة الرهن العقاري. في كل مرحلة من مراحل عملية الإنشاء، يقوم عدد كبير جدًا من المقرضين بالأشياء بنفس الطريقة غير الفعالة والمكلفة التي اتبعوها دائمًا على الرغم من توافر بدائل أفضل وأرخص. لقد استثمرت هذه المؤسسات الملايين في بناء وتعزيز المبادرات المصممة لتشجيع رقمنة بيانات وعمليات الرهن العقاري، إلا أن استخدامها مخيب للآمال.
مرات جذرية تتطلب اتخاذ تدابير جذرية.
وعلى الرغم من الوعود بالكفاءة وتوفير التكاليف والأمن، لا يزال المقرضون مترددين في تبني حلول التكنولوجيا المالية بكل إخلاص. ربما حان الوقت للنظر في أساليب أكثر جذرية. وإليكم بعض الأفكار غير التقليدية:
- تبني نهج منظم. للاستفادة الكاملة من إمكانات أدوات التكنولوجيا المالية، يجب على المقرضين إدراك أن التنفيذ لا يقتصر فقط على الحصول على برامج أو أجهزة جديدة – بل يتعلق بتحويل العمليات، وسير العمل، والأهم من ذلك، الثقافة التنظيمية. ومن خلال الاستثمار في برامج التدريب الشاملة، وقنوات الاتصال الواضحة، وهياكل الدعم المخصصة، يمكن للمقرضين التعامل بفعالية مع تعقيدات التكامل التكنولوجي، وتقليل مقاومة التغيير، وتعزيز التبني، وتحقيق العائد الموعود على استثماراتهم في التكنولوجيا في نهاية المطاف. يمكن لبائعي التكنولوجيا المالية، والمستشارين الخارجيين، والجمعيات التجارية الصناعية أن يلعبوا جميعًا دورًا في مساعدة المقرضين على بناء كفاءة حول إدارة التغيير.
- مكافأة السلوك الجيد على المستوى الفردي. ويشكل الجمود داخل مؤسسات الإقراض حاجزا هائلا. ويقاوم مسؤولو القروض، الذين غالبا ما يكونون حراس اعتماد تكنولوجيا الرهن العقاري، التغيير لأسباب لا تعد ولا تحصى – مثل الارتياح للعمليات التقليدية، أو الخوف من الاستغناء عن الوظائف، أو الإحجام التام عن التكيف. ولمكافحة ذلك، يجب تحفيز مسؤولي القروض على تبني الابتكار. قد يكون تقديم مكافآت مالية أو عقوبات مرتبطة بتبني التكنولوجيا بمثابة استراتيجية مقنعة. وفي نهاية المطاف، فإن التوفيق بين الحوافز والنتائج المرجوة من الممكن أن يشكل حافزاً قوياً للتغيير.
- ضع حوافز مالية للمؤسسات أيضًا. إن عملية الرهن العقاري المجزأة الحالية، مع وجود العديد من الأيدي في الوعاء وغياب المساءلة الواضحة، تعمل على تثبيط التغيير الحقيقي. وإذا اضطر المقرضون إلى استيعاب التكاليف وتحمل العبء الكامل لعدم الكفاءة والأخطاء بدلا من تمريرها إلى المقترضين، فمن المرجح أن يكون اعتماد التكنولوجيا المالية أعلى بكثير. وبالتالي، فإن إحدى الأفكار الجديرة بالاستكشاف هي أن تقدم الشركات الصغيرة والمتوسطة خصمًا على رسوم الضمان للقروض المكتتبة باستخدام أدوات التكنولوجيا المالية المعتمدة التي توفر فوائد مثل زيادة الأمان وتقليل مخاطر الاحتيال بالإضافة إلى انخفاض التكاليف. ومن الممكن أن يساعد هذا في معالجة المخاوف المتعلقة بربحية المقرضين مع تحفيز الإقراض العقاري الأكثر أمانًا وكفاءة.
- تغيير التفويض من الأعلى إلى الأسفل. ويتعين علينا أيضاً أن ننظر في خيارات أكثر تعطيلاً، مثل فرض استخدام اليوم الأول لليقين ونموذج الأصول والدخل (AIM) للقروض المدعومة من مجموعة GSE. ورغم أن هذا الأمر مثير للجدل، إلا أنه قد يكون ضروريًا للتغلب أخيرًا على مقاومة الصناعة الراسخة.
والأهم من ذلك كله، أننا نحتاج إلى عمل جماعي من جانب أصحاب المصلحة في جميع أنحاء الصناعة، بدءًا من منشئي الخطوط الأمامية إلى القيادة التنفيذية ومن الجهات التنظيمية إلى موفري المنصات الأساسية. ولا يوجد حزب واحد يسيطر على جميع الروافع؛ وعلينا أن نعمل معا نحو الحلول.
هل لديك المزيد من الأفكار؟ شاركهم معي.
وفي الختام، أدعو القراء للانضمام إلى المحادثة. ما هي أفكارك لتحفيز اعتماد التكنولوجيا المالية الحقيقية في صناعة الرهن العقاري؟ هل لديك أفكار تبني أو قصص نجاح لمشاركتها؟ الآن هو الوقت المناسب للتوقف عن الكلام والبدء في التمثيل. معًا، دعونا ندفع صناعة الرهن العقاري إلى عصر جديد من الربحية والاستدامة.
لا يعكس هذا العمود بالضرورة رأي قسم التحرير في HousingWire وأصحابه.
للتواصل مع المحرر المسؤول عن هذه المقالة: [email protected]
