تأثير القروض الطلابية على شراء منزل
لا يزال معظم الأميركيين ينظرون إلى ملكية المنازل على أنها مفتاح لبناء الثروة، ولكن بالنسبة للكثيرين، فإن هذا الجزء من الحلم الأميركي معلق أو بعيد المنال بفضل العبء الثقيل للديون الطلابية.
في الواقع، وفقًا لدراسة حديثة، يعاني جيل الألفية حاليًا من الكثير من الديون لدرجة أن 25% منهم يشعرون بالقلق من أنهم لن يكونوا مؤهلين للحصول على قرض عقاري. يعتقد ما يقرب من 1 من كل 5 من جيل الألفية (19٪) أن ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم ستكون حجر عثرة عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، بينما يعتقد 1 من كل 7 (14٪) نفس الشيء بشأن قروض الطلاب الخاصة بهم.
إذا كنت تفكر في شراء منزل ولكنك تشعر بالقلق من أن ديون الطلاب ستمنعك من الحصول على قرض عقاري، فستحتاج إلى أن تكون استراتيجيًا بشأن نهجك لزيادة احتمالية الموافقة على طلبك.
كيف تؤثر القروض الطلابية على قدرتك على شراء منزل
يمكن أن تؤدي إضافة رهن عقاري فوق أقساط قروض الطلاب الشهرية إلى خلق ضغط مالي كبير. كلما زادت الديون التي تحملها، قل عدد الموارد التي يتعين عليك تخصيصها للدفعة الأولى أو أقساط الرهن العقاري الشهرية، مما يجعل بعض المقرضين أقل احتمالية للموافقة على طلبك. قد تؤثر ديون القروض الطلابية على أهدافك في شراء المنازل بعدة طرق رئيسية.
نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
يحسب المقرضون نسبة DTI الخاصة بك عن طريق قسمة إجمالي مدفوعات الديون الشهرية (بما في ذلك قروض الطلاب) على إجمالي دخلك الشهري لتقييم قدرتك على التعامل مع الديون الإضافية، مثل الرهن العقاري. إن وجود نسبة عالية من الدين إلى الدخل يمكن أن يحد من مبلغ القرض الذي تكون مؤهلاً للحصول عليه، أو حتى يحرمك من بعض القروض العقارية. تختلف معايير DTI بين المقرضين، لكن معظمهم يبحثون عن DTI أقل من 35٪، بينما يقبل البعض الآخر ما يصل إلى 45٪، ولا يزال البعض الآخر، مثل القرض المدعوم من قروض إدارة الإسكان الفدرالية، يسمح بنسبة 50٪.
مستوى الرصيد
تعكس درجة الائتمان الخاصة بك أسلوبك في التعامل مع الائتمان وتمنح المقرضين نظرة ثاقبة حول مدى احتمال قيامك بسداد الدفعات في الوقت المناسب. ترتبط درجة الائتمان الأعلى بشكل عام بموثوقية عالية، مما يحسن فرصك في الموافقة على الرهن العقاري. قد تشكل درجة الائتمان المنخفضة بسبب التأخر في الدفع أو التخلف عن السداد المزيد من التحديات للحصول على الموافقة.
القدرة على الادخار للدفعة الأولى
سيؤدي الحصول على دفعة أولى أكبر إلى تقليل المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه ويمكن أن يعزز طلب الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك، فإن قروض الطلاب يمكن أن تجعل من الصعب الوصول إلى هدف الدفعة الأولى. يعد إظهار المقرضين أن لديك دخلًا ثابتًا كبيرًا بما يكفي للتعامل مع أقساط الرهن العقاري وقروض الطلاب أمرًا إضافيًا.
استراتيجيات لتأمين الرهن العقاري مع ديون القروض الطلابية
يعد دين قرض الطالب مجرد عامل واحد يستخدمه المقرضون لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض. لتحسين فرصك في الحصول على الموافقة، فكر في الاستراتيجيات التالية.
سداد الديون الخاصة بك
اعمل على تقليل إجمالي ديونك وتحسين نسبة الدين إلى الدخل عن طريق سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً (مثل بطاقات الائتمان)، واستكشاف خيارات إعادة التمويل أو توحيد قروض الطلاب والديون الأخرى لتسهيل إدارة المدفوعات الشهرية. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك أيضًا استكشاف استراتيجيات مثل استخدام “انهيار الديون” لسداد القروض ذات الفائدة المرتفعة بسرعة.
تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
عزز درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك لتحسين فرصك في الحصول على شروط رهن عقاري أكثر ملاءمة. من المهم إجراء دفعات متسقة وفي الوقت المحدد لجميع ديونك، بما في ذلك القروض الطلابية وبطاقات الائتمان، حيث قد تنعكس دفعة واحدة متأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك.
قم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك سنويًا على الأقل للتحقق من التناقضات ومعالجة أي أخطاء على الفور. إذا كنت تواجه صعوبة في رفع درجة الائتمان الخاصة بك، ففكر في الاستشارة الائتمانية كخيار للحصول على مشورة متعمقة.
قم بالتبديل إلى خطة السداد القائمة على الدخل
قد تكون مؤهلاً للحصول على إحدى خطط السداد الأربع المعتمدة على الدخل (IDRs) التابعة للحكومة الفيدرالية بناءً على ظروفك الحالية. تهدف IDRs إلى جعل ديون القروض الطلابية أكثر قابلية للإدارة عن طريق حساب دفعة شهرية بناءً على دخلك الحالي وحجم عائلتك، بدلاً من مبلغ دينك.
في حين أن IDR يمكن أن يقلل بشكل كبير من دفعات قرض الطالب الشهري، وبالتالي تحرير المزيد من الأموال لدفع الرهن العقاري، إلا أن هناك بعض الجوانب السلبية المحتملة، بما في ذلك حقيقة أنك ستدفع المزيد من الفائدة على قرض الطالب الخاص بك على المدى الطويل. قم بوزن خياراتك بعناية، واطلب المشورة المهنية إذا لزم الأمر قبل التقدم بطلب للحصول على IDR.
يتسوق في الانحاء
قم بأداء واجبك وقارن بين المنافسين. اختر مُقرضًا حسن السمعة يتمتع بخبرة في العمل مع العملاء الذين يتحملون ديون قروض الطلاب، حيث سيكون بمقدورهم المساعدة في هيكلة أفضل خيارات التمويل التي تناسب احتياجاتك الخاصة. فكر في الحصول على موافقة مسبقة إن أمكن، لأن هذا لا يمنحك فكرة واقعية عن المبلغ الذي ستتمكن من اقتراضه فحسب، بل إنه يشير أيضًا إلى بائعي المنازل بأنك جاد بدلاً من أن تبدو عرضيًا.
أضف موقعًا مشاركًا
إذا كان لديك فرد مسؤول في العائلة، أو صديق موثوق به، يتمتع بأساس مالي قوي مع القليل من الديون ودرجة ائتمانية عالية على استعداد للمشاركة في التوقيع على طلب الرهن العقاري الخاص بك، فيمكنك تحسين فرصك في الحصول على الموافقة. لكي ينجح هذا النوع من الاتفاقيات، يُنصح بالعمل مع محامٍ حتى تكون الشروط والأحكام واضحة ضمن عقد مكتوب يتضمن جداول السداد واتفاقيات الملكية.
النظر في برامج القروض السكنية
هناك عدد من برامج القروض السكنية التي قد تكون مؤهلاً لها، حتى لو كان عليك دين قرض الطالب.
يمتلك كل من فاني ماي وفريدي ماك عددًا من القروض التي تلبي احتياجات المقترضين ذوي الدخل المنخفض أو مشتري المنازل لأول مرة وقد تستوعب دفعات مقدمة منخفضة وتأمين الرهن العقاري القابل للإلغاء، من بين ميزات أخرى.
تشمل برامج القروض الأخرى المدعومة من الحكومة قروض إدارة الإسكان الفدرالية التي تتطلب عادة دفعة مقدمة بنسبة 3.5٪ فقط، بالإضافة إلى قروض وزارة شؤون المحاربين القدامى لأعضاء الخدمة الفعلية، والأزواج الباقين على قيد الحياة، والمحاربين القدامى، والتي لا تتطلب دفعة أولى أو تأمين الرهن العقاري. قد تكون قروض وزارة الزراعة الأمريكية متاحة إذا كنت تعيش في منطقة ريفية معينة.
اعمل مع مُقرض على دراية بوضعك الخاص ويمكنه التوصية ببرنامج قرض يلبي احتياجاتك.
قد يكون شراء منزل بديون الطلاب أمرًا صعبًا، لكنه ليس مستحيلًا. اعمل بشكل وثيق مع كل من المحترفين العقاريين والمقرضين ذوي السمعة الطيبة لإنشاء استراتيجية تلبي احتياجاتك أينما كنت، وتفتح الباب لمنزلك الجديد قريبًا.
لا يعكس هذا العمود بالضرورة رأي قسم التحرير في HousingWire وأصحابه.
للتواصل مع المحرر المسؤول عن هذه المقالة: [email protected]
