تتجه مجلة نيوزويك نحو عكس إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري
الرهن العقاري العكسي له فائدة محتملة لصاحب المنزل في الوضع المناسب، ولكن يجب مراعاة شروط القرض عن كثب للبقاء في وضع جيد وتجنب احتمال حبس الرهن. هذا وفقًا لإلقاء نظرة على فئة منتجات الرهن العقاري العكسي التي نشرتها نيوزويك.
كجزء من موقعها الفرعي “Newsweek Vault” الذي تم إطلاقه مؤخرًا، والذي يقوم بفحص المنتجات المالية ويقدم التحليلات من مصادر يُنظر إليها على أنها خبراء ماليين، قامت المجلة بتجميع سلسلة من الإيجابيات والسلبيات حول الرهون العقارية العكسية من خلال تقييم الأشياء بما في ذلك شروط القرض، وحدود الاقتراض، والضرائب. ومتطلبات التأمين، وقضايا السمعة.
على الجانب “المؤيد” من المعادلة، تسرد المقالة “حد الاقتراض المرتفع المحتمل” – والذي سيصل في عام 2024 إلى ما يزيد قليلاً عن 1.1 مليون دولار – والوصول إلى التدفق النقدي باعتباره أهم فائدتين محتملتين للمنتج.
وجاء في العمود: “اعتمادًا على كيفية تنظيم المدفوعات، يمكنك تلقي الأموال عبر مبلغ مقطوع، أو دفعات شهرية، أو خط ائتمان، والذي يمكنك الاستفادة منه عند الضرورة”. “ومع ذلك، تذكر أن الرصيد المستحق ينمو كل شهر تتلقى فيه مدفوعات أو تسحب من الأموال.”
تتضمن أيضًا قائمة الإيجابيات مجموعة متنوعة من حالات الاستخدام المحتملة لعائدات القرض (بما في ذلك استبدال الدخل المفقود أو تمويل النفقات الطبية أو التدفق النقدي على دخل التقاعد الثابت)، وأن المنتج لا يحتوي على أي من متطلبات الدخل المرتبطة غالبًا بمزيد من الأسهم السائدة -أدوات التنصت مثل خطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs).
على الجانب “المخالف”، تم الاستشهاد بالمسارات المحتملة نحو التخلف عن السداد وحبس الرهن بناءً على تقرير عام 2023 من المركز الوطني لقانون المستهلك (NCLC)، التي وجدت أن مشكلات الخدمة أدت إلى عكس الرهون العقارية التي تنتهي بحبس الرهن في كثير من الأحيان أكثر مما ينبغي.
إن الحاجة إلى سداد القرض مدرجة كخدعة في العمود، على الرغم من أنه قرض وليس منحة.
“يتم سداد القرض عادةً من عائدات بيع المنزل. وقال العمود: “إذا أراد ورثتك الاحتفاظ بمنزل العائلة، فسيتعين عليهم سداد رصيد الرهن العقاري العكسي بالكامل باستخدام أموال أخرى”. “في بعض الأحيان، قد تسدد أقل مما تدين به على القرض. على وجه التحديد، إذا تم تقييم منزلك بأقل من رصيد الرهن العقاري العكسي أو كان الرهن العقاري العكسي الخاص بك في حالة تخلف عن السداد.
يتم أيضًا إدراج متطلبات المقترض على أنها خدعة محتملة، حيث يجب أن يكون عمر أولئك الذين يسعون للحصول على رهن عقاري عكسي 62 عامًا على الأقل وليس لديهم ديون فيدرالية مثل الضرائب المتأخرة أو قروض الطلاب.
وجاء في العمود: “بالإضافة إلى ذلك، من الأفضل أن تمتلك منزلك بالكامل”. “من المقبول أن تكون مدينًا ببعض المال على الرهن العقاري الخاص بك، ولكن يجب أن يكون الرصيد منخفضًا بما يكفي لسداده عند إغلاق الرهن العقاري العكسي الجديد.”
في النهاية، يصف العمود الملف الشخصي الأمثل لمقترض الرهن العقاري العكسي، حيث يقول العمود إن شخصًا “في السبعينيات من العمر أو أكثر، قام ببناء قدر كبير من ملكية المنزل ويخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة”. “ومع ذلك، فإن الرهن العقاري العكسي ليس مناسبًا للجميع، حتى لو كنت مؤهلاً أو بدا الأمر جيدًا في البداية.”
يتم تشجيع القراء على إجراء تقييم كامل لوضعهم المالي وقدرتهم على الوفاء بالتزاماتهم المتعلقة بالقروض، والتسوق، وحضور الاستشارة الإلزامية، والحصول على المشورة من مستشارين شخصيين و/أو مستشارين ماليين موثوقين.
تشمل القضايا الأخرى التي يشير إليها العمود الحالات التي كانت فيها الرهون العقارية العكسية جزءًا من التحقيقات التي تجريها السلطات. أ 2022 وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) تم الاستشهاد بتقرير مكتب المفتش العام (OIG)، والذي يوضح بالتفصيل بعض عمليات الاحتيال التي استهدفت أصحاب المنازل الأكبر سنًا بحجة الرهن العقاري العكسي.
تضع المقالة العبء على مقدمي الرهن العقاري العكسي لهذا التقرير، لكن التقرير نفسه ذكر أن قروض تحويل ملكية المساكن (HECMs) هي منتجات مشروعة، على الرغم من أن التركيبة السكانية المستهدفة لـ HECM تجعل من السهل على المحتالين ملاحقة الأمريكيين الأكبر سنًا وارتكاب عمليات مالية لكبار السن. سوء المعاملة باستخدام ادعاءات الرهن العقاري العكسي.
