تدرس CFPB فرض حظر على فرض رسوم على المشترين مقابل سياسة ملكية المُقرض
ال مكتب الحماية المالية للمستهلك تدرس فرض حظر على بنوك الرهن العقاري التي تفرض رسومًا على مشتري المنازل مقابل بوليصة التأمين على ملكية المقرض، وفقًا لتقرير صادر عن بلومبرج.
تحمي سياسات الملكية الخاصة بالمقرض المقرضين من المشكلات التي قد تنشأ مع ملكية العقار، ولكن يدفعها المقترض. لدى مشتري المنزل أيضًا خيار شراء سياسة ملكية المالك، والتي تحمي الأسهم التي يبنيها على العقار.
وفي حين أنه قد يتم التخلي عن مشروع الإجراء تمامًا، فقد ذكرت بلومبرج أنه في شكله الحالي سينطبق على كل من معاملات شراء المنازل وإعادة التمويل.
وفقًا للمنشور، سيصدر CFPB طلبًا للحصول على معلومات حول تكاليف الإغلاق، بما في ذلك التأمين على الملكية والرسوم الأخرى، في أقرب وقت في أواخر أبريل. وقالت مصادر لبلومبرج إن أي اقتراح نهائي بشأن التغييرات في تكاليف الإغلاق، بما في ذلك التأمين على الملكية، لن يأتي حتى عام 2025.
لن يعلق CFPB على الحظر المحتمل على المقرضين الذين يفرضون رسومًا على المشترين مقابل سياسة الملكية الخاصة بهم، لكن متحدثًا باسمه أشار في رسالة بريد إلكتروني إلى أن CFPB “يبحث بعناية في إغلاق التكاليف والرسوم التي قد يواجهها المستهلكون طوال عملية الرهن العقاري.
وأضاف المتحدث: “نحن نعمل مع الوكالات في جميع أنحاء الحكومة لتعزيز المنافسة الأكبر في سوق الرهن العقاري ومساعدة الأمريكيين على توفير المال عند شراء منزل أو إعادة تمويله”.
خلال خطابه عن حالة الاتحاد لعام 2024 في أوائل مارس، أعلن الرئيس جو بايدن عن خطة إسكان، مشيرًا إلى أن CFPB سيتبع “وضع القواعد والتوجيه لمعالجة تكاليف الإغلاق غير التنافسية التي يفرضها المقرضون على مشتري المنازل وأصحابها”.
وقال البيت الأبيض في بيان معد سلفا: “هذه الرسوم – التي تفيد المقرض وليس المقترض – يمكن أن تضيف الآلاف إلى التكاليف الأولية للرهن العقاري”. “هذه التكاليف الأولية تقلل من حجم الدفعات المقدمة لمشتري المنازل وتقلل من حقوق الملكية المتاحة لأصحاب المنازل.”
لم تتقبل كل من صناعة الرهن العقاري وصناعة الملكية الأخبار المتعلقة بالاقتراح الأخير الذي قدمه CFPB.
وقالت ديان تومب، الرئيس التنفيذي لشركة “إن التأمين على حق الملكية هو أحد أهم أجزاء عملية شراء المنزل، ولكنه أقلها تكلفة”. جمعية ملكية الأراضي الأمريكية، كتب في رسالة بالبريد الإلكتروني. “لدينا مخاوف حقيقية بشأن الكيفية التي قد يؤدي بها هذا الإطار المقترح إلى تقويض الحماية الحاسمة التي يوفرها التأمين على الملكية. سنواصل جهودنا لتثقيف CFPB حول كيفية عمل سوق التأمين على الملكية والتعاون مع صناع السياسات بشأن أساليب مدروسة للقدرة على تحمل تكاليف الإسكان.
بوب بروكسميت، الرئيس التنفيذي ورئيس جمعية المصرفيين للرهن العقاري، يعتقد أيضًا أن CFPB لا يفهم تمامًا كيفية عمل صناعة الرهن العقاري.
“إن هجوم CFPB على تكاليف الخدمات المطلوبة لضمان نجاح قرض المنزل – التأمين على الملكية، والتقييمات، وتقارير الائتمان، ورسم خرائط مخاطر الفيضانات – يكشف عن سوء فهم أساسي لكيفية عمل سوق الرهن العقاري ونقص مثير للقلق في الوعي باللوائح الحالية. “، التي أصدرها المكتب نفسه وأشاد بها، والتي توفر شفافية كاملة للرسوم وتمنح المستهلكين القدرة على التسوق”، كتب بروكسميت في رسالة بالبريد الإلكتروني. “لقد أنفق أعضاؤنا مئات الملايين من الدولارات للامتثال لهذه القواعد عندما تم وضعها قبل أقل من عقد من الزمان، ولا يعد أي تجديد ضخم ومكلف آخر حلاً فعالاً ولا يؤدي إلا إلى زيادة التكاليف مع خلق مظهر زائف لمعالجة القدرة على تحمل تكاليف الإسكان”.
هذا الإجراء قيد النظر هو مجرد محاولة أخيرة من قبل CFPB لخفض تكاليف إغلاق المقترض عن طريق تقليل أو إزالة تغطية التأمين على الملكية. الشهر الماضي, الوكالة, بالاشتراك مع فاني ماي و ال الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان، أعلنت عن برنامج تجريبي للتنازل عن شرط بوليصة التأمين على ملكية المقرض لبعض معاملات إعادة التمويل.
في مارس 2023، أظهر تقرير من PoliticoPro أن فاني ماي كانت تفكر في تجربة برنامج لتجاوز التأمين التقليدي على الملكية وخطابات رأي المحامي (AOLs)، الأمر الذي أثار مقاومة المجموعات التجارية. أدى إدخال AOLs إلى إحباط المجموعات التي تمثل صناعة العناوين في العام السابق. وفي أغسطس 2023، قالت فاني ماي إنها لم تعد تفكر في البرنامج التجريبي.
“تشعر CHLA بالقلق إزاء التكاليف والمنافسة على التأمين على حق الملكية، ولهذا السبب قمنا بدعم برنامج Attorney Opinion Letters وبرنامج Fannie Mae التجريبي لملكية الملكية الذي أعطته FHFA الضوء الأخضر،” سكوت أولسون، المدير التنفيذي لـ مقرضو المنازل المجتمعية في أمريكا، كتب في رسالة بالبريد الإلكتروني. “ومع ذلك، من المهم ألا يقلل أي اقتراح من الشفافية وأن يحمي المقرضين الصغار ومقترضيهم من ظهور صفقات حصرية بين شركات الملكية والمقرضين الكبار مما يؤدي إلى منافسة أقل.”
وفقًا لتقرير صادر عن CFPB، ارتفع متوسط تكاليف قروض شراء المنازل، بما في ذلك التأمين على حق الملكية، إلى ما يقرب من 6000 دولار في عام 2022. ومع ذلك، يظهر تقرير من ALTA أن تكلفة تغطية التأمين على حق الملكية انخفضت بنسبة 7.8٪ على مستوى البلاد منذ عام 2004 وما يقرب من 5٪ من عام 2019 إلى عام 2021. بالإضافة إلى ذلك، لاحظت ALTA أنه في بعض الولايات يتم تنظيم سعر التأمين على الملكية وتحديده من قبل منظم التأمين في الولاية.
