يصدر منظمو البنوك قاعدة جديدة لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي
ال مكتب مراقب العملة، ال مجلس الاحتياطي الاتحادي و ال المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع أصدر صندوق النقد الدولي يوم الثلاثاء قاعدة جديدة لتحديث قانون إعادة الاستثمار المجتمعي لعام 1977، والذي يعالج عدم المساواة النظامية في الوصول إلى الائتمان.
وأشادت المجموعات التجارية وجمعيات الإسكان العادل بالتغييرات، بما في ذلك تمديد الجدول الزمني للتنفيذ والاعتراف ببرامج الائتمان ذات الأغراض الخاصة (SPCPs) في تصنيف CRA للبنك. وفي الوقت نفسه، تقول بعض الجمعيات إن القاعدة الجديدة لم تجعل أهداف القانون الخاصة بالمساواة في الثروة العرقية واضحة بما فيه الكفاية.
“ستعمل القاعدة النهائية على تحقيق أغراض القانون بشكل أفضل من خلال تشجيع البنوك على توسيع نطاق الوصول إلى الائتمان والاستثمار والخدمات المصرفية في المجتمعات ذات الدخل المنخفض والمتوسط؛ التكيف مع التغيرات في الصناعة المصرفية، مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت؛ توفير قدر أكبر من الوضوح والاتساق في تطبيق لوائح هيئة تنظيم الاتصالات؛ وقال رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول في بيان: “والتكيف مع حجم البنك ونوعه”.
ووافق بنك الاحتياطي الفيدرالي على الاقتراح صباح الثلاثاء. ومن المتوقع أن يحذو FIDC وOCC حذوهما.
وتشجع هيئة تنظيم الاتصالات البنوك على المساعدة في تلبية الاحتياجات الائتمانية لمجتمعاتها، مع التركيز على المقترضين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط. ولكن منذ المراجعة الشاملة الأخيرة المشتركة بين الوكالات لقانون تنظيم الاتصالات في عام 1995، اقترح القائمون على تنظيم البنوك وضع قواعد جديدة في مايو/أيار 2022.
تتجسد الحاجة إلى التحديث في اللائحة التي لا تشمل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت لتقييم توسع المؤسسة المالية. ومع ذلك، قال المنظمون إن القاعدة الجديدة تعترف بالأهمية المستمرة لفروع البنوك مع إنشاء إطار لتقييم التسليم الرقمي للمنتجات والخدمات المصرفية.
وقال مايكل إس. بارس، نائب رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي لشؤون الإشراف: “تحافظ القاعدة على التركيز على تقييم أداء البنوك في المناطق التي تمتلك فيها البنوك مرافق لتلقي الودائع، ولكنها تتيح أيضًا تقييم إقراض التجزئة وأنشطة تنمية المجتمع خارج شبكات الفروع”. تصريح.
تم توضيح التغييرات الرئيسية في قانون إعادة الاستثمار المجتمعي
تتبنى القاعدة النهائية نهجًا جديدًا قائمًا على المقاييس، وذلك باستخدام معايير البيانات النظيرة والديموغرافية لتقييم إقراض التجزئة وتمويل تنمية المجتمع. يلتزم المنظمون بتطوير أدوات البيانات التي من شأنها أن تعطي نظرة ثاقبة لمعايير الأداء.
كما خفض المنظمون عدد خطوط الإنتاج الرئيسية التي يمكن تقييمها بموجب اختبار إقراض التجزئة الجديد من ستة إلى ثلاثة، بما في ذلك القروض العقارية المغلقة، وقروض الأعمال الصغيرة، وقروض المزارع الصغيرة.
وفيما يتعلق بجمع البيانات، يمكن للبنوك الصغيرة أن تختار أن يتم تقييمها ضمن الإطار الحالي أو الإطار الجديد. يتم استبعاد البنوك التي تبلغ أصولها ما لا يقل عن 2 مليار دولار من متطلبات البيانات الجديدة. وتقيد القاعدة أيضًا بعض متطلبات البيانات الجديدة للبنوك التي تزيد أصولها عن 10 مليارات دولار.
وبشكل عام، قامت القاعدة بتحديث عتبات حجم الأصول: البنوك الصغيرة هي تلك التي تمتلك أقل من 600 مليون دولار (أقل من 376 مليون دولار في السابق)؛ والبنوك الوسيطة هي تلك التي تتراوح قيمتها بين 600 مليون دولار و2 مليار دولار (كانت تتراوح في السابق بين 376 مليون دولار و1.503 مليار دولار)؛ والبنوك الكبيرة هي تلك التي تمتلك أكثر من 2 مليار دولار (أكثر من 1.503 مليار دولار في السابق). يتم تعديل العتبات سنويا للتضخم.
تاريخ سريان القاعدة النهائية هو 1 أبريل 2024. لكن تاريخ تطبيق معظم الأحكام هو 1 يناير 2026.
ردود فعل الصناعة على القاعدة الجديدة
ال جمعية المصرفيين للرهن العقاري (ماجستير في إدارة الأعمال) قال إن القاعدة النهائية لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي تتضمن العديد من التوصيات الرئيسية، بما في ذلك مراجعة الأوزان المخصصة للاختبارات الشاملة لإقراض التجزئة وتنمية المجتمع والاعتراف بـ SPCPs في تصنيف CRA الخاص بالبنك.
وكتب متحدث باسم ماجستير إدارة الأعمال في بيان: “تمدد القاعدة النهائية أيضًا الجدول الزمني للتنفيذ بناءً على طلب ماجستير إدارة الأعمال، مع عدم تحديد تاريخ التطبيق الأول حتى يناير 2026”.
جيسي فان تول، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة التحالف الوطني لإعادة الاستثمار المجتمعي وقالت (NCRC) في بيان إن القواعد الجديدة هي “خطوة مهمة إلى الأمام”. ومع ذلك، ستقوم اللجنة الوطنية لحقوق الطفل أيضًا “بالانكباب على هذه الوثيقة الضخمة بعين حريصة على المجالات التي قد يكون صانعو القواعد قد فشلوا فيها – بما في ذلك النظر الصريح في العرق في تنفيذ قانون حقوق الطفل.”
وقال فان تول إنه “من المخيب للآمال أن هذه القواعد النهائية الجديدة لا تزال تفشل في توضيح أهداف المساواة في الثروة العرقية للقانون، حتى مع أن الوكالات يبدو أنها خطت خطوات كبيرة في إصلاح النظام المكسور الذي سمح للبنوك التي تنطوي على تمييز صارخ بالحصول على مستحقات مستحقة”. “درجات للأداء الفظيع.”
ال المؤتمر الوطني للإسكان (NHC) أشادت بالقاعدة الجديدة، التي تعمل على تحسين الوضع الراهن ولكنها تترك مجالًا للتوضيح والتعديل المستمر على مدار فترة تنفيذ مدتها 24 شهرًا، وفقًا لديفيد دوركين، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة NHC. بالإضافة إلى ذلك، قال إن القاعدة الجديدة توفر المزيد من الشفافية فيما يتعلق بالاستثمارات المؤهلة لمعاملة CRA.
كما حث خطاب التعليق الصادر عن NHC لعام 2022 المنظمين على معالجة مسألة العرق بشكل صريح في القاعدة النهائية.
وفيما يتعلق بمسألة العرق، قالت لجنة الانتخابات الوطنية إن القاعدة النهائية تجنبت التعارض مع قرارات المحكمة العليا الأمريكية الأخيرة. ومع ذلك، فقد تبنت فكرة الحصول على ائتمان CRA لـ SPCPs، حتى في حالة عدم وجود صلة بالدخل. وهذا يفتح الأبواب أمام البنوك للمشاركة في المبادرات التي تعزز المساواة العرقية، حيث يُسمح صراحةً بـ SPCPs بموجب قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA).
عضوة الكونجرس ماكسين ووترز من كاليفورنيا، وهي أكبر ديمقراطية في الحزب لجنة الخدمات المالية بمجلس النوابقال: “مع قاعدة اليوم، لدينا فرصة لا تتكرر إلا مرة واحدة في كل جيل لاتخاذ خطوات ذات معنى نحو إنهاء الخطوط الحمراء ومظاهرها الحالية.”
