أعلنت البنوك عن معايير إقراض أكثر صرامة للرهون العقارية، وHELOCs في الربع الثالث

قامت البنوك بتشديد معايير الإقراض لمعظم فئات قروض العقارات السكنية (RRE) وخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOC) خلال الربع الثالث من عام 2023. وجاء التشديد وسط ارتفاع أسعار الفائدة وعدم اليقين في الظروف الاقتصادية.

استطلاع أجرته الاحتياطي الفيدرالي أظهر أن ما يزيد عن 20% من البنوك أبلغت عن تشديد المعايير على القروض السكنية الكبيرة غير المؤهلة (غير إدارة الجودة) (23.9%)، والقروض الضخمة التي لا تتبع إدارة الجودة (26%)، والقروض الضخمة غير التابعة لإدارة الجودة (20.4%) ) و HELOCs (21.8٪) على التوالي، وفقًا لـ الاحتياطي الفيدرالياستطلاع رأي كبار مسؤولي القروض في أكتوبر 2023 حول ممارسات الإقراض المصرفي.

وكان الرهن العقاري السكني الحكومي استثناءً، حيث ظلت المعايير دون تغيير بشكل أساسي.

وأظهر التقرير أن 4.2% فقط من البنوك أعلنت أنها شددت معايير القروض العقارية السكنية الحكومية.

عندما تصبح البنوك أقل رغبة في تقديم الائتمان، يمكن أن يكون لها نفس تأثير رفع أسعار الفائدة من قبل البنك المركزي. وتجد الأسر والشركات أن الاقتراض أكثر صعوبة وتكلفة، وهو ما يؤدي إلى الحد من الطلب على السلع والخدمات.

“لقد أشارت البنوك في أغلب الأحيان إلى توقعات اقتصادية أقل إيجابية أو أكثر غموضا؛ انخفاض القدرة على تحمل المخاطر؛ وتدهور الجودة الائتمانية للقروض وقيم الضمانات؛ وقال التقرير إن المخاوف بشأن تكاليف التمويل هي أسباب مهمة لتشديد معايير الإقراض خلال الربع الثالث.

وتم تلقي ردود من 62 بنكًا محليًا و19 فرعًا ووكالة أمريكية لبنوك أجنبية. تلقت البنوك المستجيبة الاستطلاع في 15 سبتمبر 2023، وكان من المقرر تقديم الردود بحلول 5 أكتوبر 2023.

ويسأل المسح، الذي يجريه البنك المركزي كل ثلاثة أشهر، مسؤولي القروض عن موضوعات مثل التغييرات في شروط الإقراض وكذلك طلب الأسر على القروض.

ومع ارتفاع أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى ما يزيد عن 8% قبل أن تنخفض مرة أخرى إلى نطاق 7% في الربع الثالث، ضعف الطلب على جميع فئات قروض RRE.

وقالت نسبة تزيد عن 40% من جميع البنوك التي شملتها الدراسة إنها شهدت طلبًا أضعف على جميع أنواع قروض RRE.

الفئات السبع لقروض شراء المنازل السكنية التي يُطلب من البنوك أخذها في الاعتبار هي مؤهلة لـ GSE (42.9%)، حكومية (52.1%)، QM غير جامبو غير مؤهلة GSE (57.1%)، QM jumbo (56%)، القروض الجامبو غير التابعة لإدارة الجودة (63%)، والقروض غير الجامبو غير التابعة لإدارة الجودة (61.4%)، وقروض الرهن العقاري عالية المخاطر (71.9%).

وفي حين اكتسبت HELOCs شعبية مع قيام أصحابها بالاستفادة من حقوق ملكية المساكن المتراكمة، فإن ارتفاع أسعار الفائدة أدى إلى إضعاف الجاذبية.

وأظهر الاستطلاع أن 30.4% من البنوك أبلغت عن ضعف الطلب على HELOCs حيث ظلت أسعار الفائدة عند أعلى مستوى لها منذ 22 عامًا في نطاق 5.25% و5.5%.