من المفيد إلقاء نظرة فاحصة على الائتمان الاستهلاكي – وإليك السبب
تحدثت شركة HousingWire مؤخرًا مع مايك دارن، نائب رئيس التسويق في شركة CreditXpert، حول تحسين الائتمان وكيف يمكن لإلقاء نظرة فاحصة على الائتمان الاستهلاكي أن يفيد المقترضين.
هاوسينج واير: لقد دعوت إلى إعطاء الائتمان الاستهلاكي نظرة أخرى. لماذا هذا مهم الآن؟
مايك دارن: في الأوقات الجيدة عندما يكون المقترضون المؤهلون للرهن العقاري وفيرة، فإن معظم المنشئين لا يعطون درجة ائتمانية دون المستوى الأمثل نظرة ثانية. ولكن عندما يكون كل قرض مهمًا، مثل السوق التي نجد أنفسنا فيها اليوم، فمن المنطقي جدًا أن نلقي نظرة فاحصة على الدرجة الائتمانية للمقترض.
ستخبرك نظرة سريعة على العناوين الرئيسية أن المزيد من قادة الصناعة بدأوا يأخذون ائتمان المقترض على محمل الجد. ولهذا السبب يقضي المنظمون الكثير من الوقت في دراسة التغييرات، ولهذا السبب يتقدم المزيد من المنشئين لمساعدة طالبي القروض على زيادة درجاتهم.
هـ.و.: باعتبارك شركة متخصصة في علوم البيانات، كنت تبحث في الائتمان الاستهلاكي. لماذا لا يفترض المقرضون أن هذا المقياس ثابت؟
دكتوراه في الطب: في عملنا على مدار العشرين عامًا الماضية، والذي كان يهدف جميعه تقريبًا إلى جعل السكن أكثر سهولة وبأسعار معقولة لعدد أكبر من الأشخاص، وجدنا أن الدرجة الائتمانية للمقترض هي الجانب الوحيد من الصفقة الذي يمكن أن يتغير خلال الإطار الزمني الذي يستغرقه لنشوء القرض.
ونحن نعلم من خلال الملايين من درجات الائتمان التي نقوم بتحليلها كل عام أن احتمالات أن يتمكن أي طالب فردي للرهن العقاري من رفع درجاته بمقدار مجموعة واحدة على الأقل من 20 نقطة تزيد قليلاً عن 70%. وهذا يعني أن تحسين الائتمان يمكن أن يفيد كل طالب رهن عقاري تقريبًا.
HW: لقد تحدثت عن تحسين الائتمان. ما الذي يحدث حقا هناك؟
دكتوراه في الطب: يعمل تحسين الائتمان على تعزيز التحليلات التنبؤية المتطورة للنظر في العناصر التي تؤدي مجتمعة إلى التاريخ الائتماني للمستهلك. يتضمن ذلك تاريخ الدفع، واستخدام الائتمان، وعمر حساب الائتمان، والعدد الإجمالي للحسابات، والاستفسارات الصعبة والعلامات المهينة، مثل الدفعات المتأخرة، والتحصيلات، وحالات الإفلاس، والأحكام المدنية، وحبس الرهن والامتيازات.
النهج الذي نتبعه في CreditXpert هو السماح لمحرك التحليلات التنبؤية لدينا بتشغيل المئات، وأحيانًا الآلاف، من عمليات المحاكاة لوضع نموذج والتنبؤ بتأثير تغييرات محددة جدًا على درجة المقترض.
HW: ما هو حجم التأثير الذي يمكن أن يحدثه تحسين الائتمان على عملية الرهن العقاري؟
دكتوراه في الطب: من خلال سداد ديون بطاقة الائتمان بشكل استراتيجي وفتح حساب أو إغلاقه، يمكن أن تزيد درجة ائتمان مقدم الطلب بما يصل إلى نطاقين ائتمانيين مكونين من 20 نقطة في حوالي 30 يومًا. ومع أن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان تحوم حاليًا عند 24.46%، فإن سداد ديون بطاقات الائتمان بشكل استراتيجي يعد استراتيجية مالية سليمة تسمح للمقترضين “بالفوز مرتين”.
هـ.و: لماذا سيفيد هذا المستهلكين ويكسب ثقتهم بالمقرض؟
دكتوراه في الطب: وسوف يفوزون من خلال خفض مدفوعات الفائدة على الديون المتجددة، وسوف يفوزون من خلال الوصول إلى برامج قروض أفضل أو تأمين سعر فائدة أقل على الرهن العقاري.
ولكن مع تعلم المقترضين حول قوة تحسين الائتمان واستمرار المنشئين في العمل خلال هذا التراجع، فإننا نشهد تطبيقًا أوسع نطاقًا لأدوات CreditXpert التنبؤية.
