تثقيف عملائك حول برامج مساعدة الدفعة الأولى
تبلغ تكلفة الدفعة الأولى النموذجية بنسبة 20% لشراء منزل في منطقة حضرية بالولايات المتحدة 80.250 دولارًا، استنادًا إلى متوسط السعر لمنزل أسرة واحدة البالغ 402.600 دولار في الربع الثاني من عام 2023. ومع ذلك، بالنسبة للعديد من مشتري المنازل لأول مرة، فإن العقبة المتمثلة في صنع قد تبدو الدفعة الأولى الكبيرة أمرًا لا يمكن التغلب عليه، ويمكن للكثيرين دفع 3-5٪ فقط، أو 12,078 دولارًا – 20,130 دولارًا.
هذا هو المكان الذي يمكن أن تلعب فيه برامج مساعدة الدفعة المقدمة، مما يوفر شريان الحياة لأولئك الذين يطمحون إلى أن يصبحوا أصحاب منازل. ولكن، ما هي بالضبط وكيف يمكننا مساعدة عملائنا على الاستفادة منها؟
ما هي برامج مساعدة الدفعة الأولى؟
برامج مساعدة الدفعة الأولى (DPAs) هي مبادرات مصممة لمساعدة مشتري المنازل لأول مرة على سد الفجوة بين مدخراتهم والدفعة الأولى المطلوبة لشراء منزل. يتم تقديم هذه البرامج عادةً من قبل الوكالات الحكومية والمنظمات غير الربحية وأحيانًا الكيانات الخاصة. يمكن أن تتخذ اتفاقيات حماية البيانات أشكالًا مختلفة، مثل المنح أو القروض أو الرهون العقارية الثانية، وهي مصممة عادةً لتلبية الاحتياجات المحددة للمجموعة السكانية المستهدفة.
هناك أربعة أنواع رئيسية من المساعدة في الدفعة الأولى:
- المنح: الأموال الموهوبة التي لا يجب سدادها أبدًا.
- القروض: الرهون العقارية الثانية التي يتم دفعها شهريًا مع الرهن العقاري الأساسي الخاص بك.
- القروض المؤجلة: القروض العقارية الثانية ذات الدفعات المؤجلة والتي يجب سدادها فقط عند النقل أو البيع أو إعادة التمويل.
- القروض القابلة للإعفاء: القروض العقارية الثانية التي يتم الإعفاء منها على مدى عدد محدد من السنوات (في كثير من الأحيان خمسة، ولكن ربما تصل إلى 15 أو 20). يجب سداد هذه المبالغ فقط إذا قمت بالانتقال أو البيع أو إعادة التمويل في وقت مبكر جدًا.
أمثلة على برامج مساعدة الدفعة الأولى
تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية قروضًا منخفضة الدفع لمشتري المنازل لأول مرة. مع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية، يمكن للمقترضين دفع ما يصل إلى 3.5٪ من سعر شراء المنزل. وهذا الحاجز المنخفض أمام الدخول يجعل ملكية المنازل أكثر قابلية للتحقيق بالنسبة لأولئك الذين لديهم مدخرات محدودة.
تقدم العديد من الولايات في الولايات المتحدة أيضًا برامج DPA الخاصة بها لمساعدة مشتري المنازل المحليين. يمكن لهذه البرامج تقديم منح أو قروض منخفضة الفائدة أو قروض عقارية ثانية لتغطية جزء من الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق. تختلف التفاصيل المحددة من ولاية إلى أخرى، ولكنها تهدف بشكل عام إلى جعل ملكية المنازل أكثر سهولة.
تقدم بعض سلطات الإسكان المحلية وحكومات المدن مساعدة في الدفعة الأولى للمقيمين. على سبيل المثال، لدى مدينة دنفر برنامج المساعدة “metroDPA”، الذي يساعد حاليًا الأشخاص في جميع أنحاء Front Range على أن يصبحوا مالكي منازل. إذا كنت تجني ما يصل إلى 188,250 دولارًا سنويًا ولديك درجة ائتمانية أعلى من 640، فيمكن أن تساعدك شركة MetroDPA في الحصول على قرض منزل والمساعدة في الدفعة الأولى لمساعدتك في شراء منزل.
المنظمات غير الربحية مثل الموئل من أجل الإنسانية كان لها دور فعال في تعزيز ملكية المنازل بين الأفراد والأسر ذات الدخل المنخفض. أنها توفر برامج الأسهم المجهدة والقروض بدون فوائد لمساعدة أصحاب المنازل المحتملين على تحقيق أحلامهم.
نعلم جميعًا أن أحد أهم العوائق التي تحول دون ملكية المنازل للمشترين لأول مرة هو الدفعة الأولى. يتوق العديد من الأشخاص إلى تعلم الطرق التي يمكنهم من خلالها تحمل تكاليفها ولكنهم يشعرون بالضياع أثناء محاولتهم التنقل في مشهد ما يجب عليهم فعله بعد ذلك.
هذا هو المكان الذي نحن فيه كوسطاء عقاريين على استعداد لتثقيف المشترين بالمعلومات ومساعدة العملاء في العثور على المسار (المسارات) الصحيح لتخفيف الأعباء المالية من خلال توفير الأموال لتغطية جزء من الدفعة الأولى.
ذكّر العملاء بالتركيبة السكانية لـ DPAs
أولاً، نقوم بتثقيف العملاء بأن اتفاقيات حماية البيانات غالبًا ما تستهدف فئات سكانية محددة، مثل الأسر ذات الدخل المنخفض أو المحاربين القدامى أو أولئك الذين يعيشون في أسواق الإسكان عالية التكلفة. ومن خلال القيام بذلك، تعمل هذه البرامج على توسيع نطاق مشتري المساكن المؤهلين وتضمن عدم قصر ملكية المساكن على الأثرياء فقط. ونتيجة لذلك، يجب علينا أيضًا أن نضع توقعات للعملاء حتى لا يفترضوا أنه سيكون لديهم DPAs يمكنهم الاعتماد عليها.
شرح برامج المساعدة المختلفة المتاحة
هناك عامل آخر لتوجيه العملاء وهو أن برامج DPA تقدم المساعدة في شكل منح أو قروض قابلة للإعفاء، على الرغم من صعوبة تأمينها. ولا يلزم سداد هذه الأموال إذا بقي صاحب المنزل في العقار لفترة محددة، عادةً عدة سنوات. وهذا يساعد على خفض التكلفة الإجمالية لملكية المنازل، مما يجعل دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية أكثر سهولة. كن واقعيًا مع العملاء بشأن ما إذا كان هذا خيارًا قابلاً للتطبيق بالنسبة لهم ووضعهم المالي الحالي.
اقتراح خدمات الاستشارات الائتمانية
تثقيف العملاء حول المكان الذي يلجأون إليه للحصول على الاستشارات الائتمانية. بالنسبة للكثيرين، يمكن أن تؤثر فاتورة طبية واحدة أو دفعة ضائعة على درجات الائتمان. قم بإرشاد العملاء إلى الأماكن التي يمكنهم اللجوء إليها للمساعدة في تحسين درجاتهم الائتمانية.
ابحث عن مستشار الإسكان
يمكن لمستشاري الإسكان في جميع أنحاء البلاد تقديم المشورة بشأن شراء منزل، والإيجار، والتخلف عن السداد، والتسامح، وحبس الرهن العقاري، وقضايا الائتمان. تمت الموافقة على وكالات الاستشارة المدرجة في هذه القائمة من قبل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) ويمكنهم تقديم مشورة مستقلة، غالبًا بتكلفة قليلة أو بدون تكلفة على العميل.
وبمرور الوقت، يقوم أصحاب المنازل ببناء أسهمهم عندما يسددون رهونهم العقارية ومع ارتفاع قيمة العقارات. تضع اتفاقيات DPA مشتري المنازل لأول مرة على طريق تراكم الثروة، مما يمكنهم من بناء أساس مالي للمستقبل.
ويمثل إحياء برامج المساعدة على الدفعة الأولى بصيص أمل لمشتري المنازل لأول مرة، وخاصة أولئك الذين يواجهون قيوداً مالية. وتلعب هذه البرامج دورًا محوريًا في إحياء حلم تملك المنزل من خلال تقليل الحاجز المالي الأولي وجعله أكثر قابلية للتحقيق لمجموعة متنوعة من الأفراد والعائلات.
من خلال تقديم المساعدة بأشكال مختلفة، بدءًا من القروض المدعومة من الحكومة إلى المنح غير الربحية، تسمح اتفاقيات DPA لمشتري المنازل لأول مرة بالصعود على سلم العقارات. وهذا لا يفيد أصحاب المنازل أنفسهم فحسب، بل يعزز أيضًا المجتمعات ويعزز الاستقرار المالي.
مع استمرار نمو شعبية اتفاقيات حماية المنازل، فإنها تحمل وعدًا بتوسيع فرص ملكية المنازل لعدد لا يحصى من الأفراد، مما يضمن بقاء الحلم الأمريكي في متناول جميع أولئك الذين يطمحون إلى اعتبار المنزل موطنًا لهم وبناء ثروة الأجيال في نهاية المطاف.
جيسيكا راينهارت هي رئيسة جمعية دنفر مترو للوسطاء العقاريين للفترة 2022-2023.
