ستكون تقارير الائتمان أكثر تكلفة بالنسبة لمقرضي الرهن العقاري في عام 2024

سيدفع منشئو الرهن العقاري المزيد للوصول إلى تقارير الائتمان الاستهلاكي في عام 2024، مما يعيد إثارة الشكاوى من مقرضي الرهن العقاري والجمعيات التجارية.

في عام 2024، شركة عادل إسحاق. (FICO)، الشركة التي تحتفظ بحقوق المنهجية المعتمدة في السوق لقياس مخاطر الائتمان الاستهلاكي، سوف تفرض سعرًا واحدًا – أعلى من السعر الحالي – على جميع مقرضي الرهن العقاري، بغض النظر عن أحجامهم. يمثل التغيير خروجًا عن هيكل التسعير القائم على الطبقة الذي تم تنفيذه في أوائل عام 2023.

ستقوم FICO أيضًا بجمع نفس السعر لكل درجة للسحب الناعم والسحب الصلب في العام المقبل، وهي مبادرة بدأت في عام 2023 على الرغم من الاختلافات الكبيرة في هذه المنتجات.

“ستقوم FICO بجمع إجمالي 10 دولارات تقريبًا لجميع الدرجات الثلاث من أصل 50 دولارًا (أو أكثر) لتقرير الدمج الثلاثي وحزمة الدرجات، والتي لا تزال تشكل نسبة مئوية منخفضة (حوالي 20٪ أو أقل) من التكلفة الإجمالية للدمج الثلاثي التقرير “، كتب متحدث باسم FICO في بيان لـ HousingWire.

بالنسبة لعام 2023، قالت FICO إنها ستجمع ما يقرب من 2 إلى 8 دولارات أمريكية لجميع مستويات النتائج الثلاثة من أصل 40 دولارًا إلى 50 دولارًا (أو أكثر) لتقرير الدمج الثلاثي وحزمة النتائج ومن متوسط ​​3800 دولار أمريكي في تكاليف الإغلاق. وقالت مجموعات تجارة الرهن العقاري وأصحاب المصلحة الآخرين إنه بالمقارنة مع عام 2022، شهد مقرضي الرهن العقاري في عام 2023 زيادة في الأسعار تتراوح بين 10% و400%.

بالنسبة لعام 2024، قال اثنان من المديرين التنفيذيين للرهن العقاري، تحدثا بشرط عدم الكشف عن هويتهما خوفًا من الانتقام، لـ HousingWire إنهما يتوقعان زيادة الأسعار بأكثر من الضعف في بعض الحالات. في النهاية، أضافت المصادر أن المقرضين سيفرضون رسومًا أكبر على المقترضين، الذين يواجهون بالفعل تحديات القدرة على تحمل التكاليف.

“يبدو أنه بالأمس فقط كان بإمكانك سحب عملية دمج ثلاثية لمقترض واحد مقابل 15 دولارًا أمريكيًا ومشتركًا بقيمة 30 دولارًا أمريكيًا،” جريج شير، المدير الإداري لشركة الإقراض NFM، كتب في منشور على LinkedIn انتشر بسرعة كبيرة في صناعة الرهن العقاري. “الآن ستكون هذه الأسعار في حدود 50 دولارًا و100 دولار على التوالي – تخطط إحدى وكالات تقارير الائتمان المعروفة والمستخدمة على نطاق واسع لتحصيل 75 دولارًا / 150 دولارًا. ولأغراض التوضيح، يستخدم كل IMB موردي الطرف الثالث (المعروفين أيضًا باسم وكالات إعداد التقارير الائتمانية).”

سكوت أولسون، المدير التنفيذي في مقرضو المنازل المجتمعية في أمريكا (CHLA) أن زيادة الأسعار في هذه البيئة الاقتصادية الصعبة “لن تؤدي إلا إلى زيادة صعوبة مشاركة المقترضين في الحلم الأمريكي”.

سحبات ناعمة وصعبة

ويرتبط تغيير آخر لعام 2024 بهيكل تسعير عمليات السحب الناعمة، والتي يتم إجراؤها لتقديم خطابات الموافقة المسبقة، والتي تكون مرئية فقط للمقترض وبدون تأثيرات على درجات الائتمان. سوف تقترب أسعارها من تلك المطبقة على عمليات السحب القوية، والتي يتم تسجيلها في تقرير الائتمان الخاص بالمقترض، وتكون مرئية لأي شخص ويمكن أن تؤدي إلى عملاء محتملين.

“في العام الماضي، قمنا بتنفيذ هيكل تسعير قائم على الطبقة لإنشاء الرهن العقاري، وجمعت فيكو نفس سعر الجملة لكل درجة لمعظم عمليات السحب الناعمة مثل عمليات السحب الصعبة، ولكن بعض المقرضين مؤهلون للحصول على سعر أقل في بعض الحالات لبعض عمليات السحب الناعمة”. وقال المتحدث باسم FICO لـ HousingWire.

بريندان ماكاي، رئيس قسم المناصرة في مجموعة سمسار الرهن العقاري رابطة خبراء الرهن العقاري المستقلين (AIME)، اشتكت FICO من مضاعفة تكلفة السحب الصلب في بداية عام 2023.

“إنهم الآن يتقاضون نفس المبلغ مقابل السحب الائتماني الميسر، وهو منتج أقل جودة بطبيعته يوفر معلومات أقل قابلية للتنفيذ من السحب الائتماني الصعب. ولم يكن هناك أي مبرر لزيادة النفقات”.

ووفقا لماكاي، سيتم نقل عبء التكلفة مباشرة إلى المستهلكين، وسوف يشعر به أولئك الذين ينتمون إلى المجتمعات المحرومة أكثر من غيرهم.

“على الرغم من كونها مؤسسة خاصة، إلا أن FICO تعد حاليًا عنصرًا حاسمًا في عملية الرهن العقاري. وقال ماكاي: “كصناعة، نحن مدينون لأصحاب المنازل في المستقبل بلفت الانتباه إلى إساءة استخدام السلطة”.

فاني ماي و فريدي ماك تبتعد عن نموذج درجة الائتمان Classic FICO الحالي، مما يتطلب من المقرضين استخدام درجتين ائتمانيتين تم إنشاؤهما بواسطة نماذج FICO Score 10 T وVantageScore 4.0، والتي تعتبر أكثر شمولاً من سابقتها.

السعر للمنشئين

وقال ممثل FICO إن الشركة لا تحدد سعر التجزئة للمستخدمين النهائيين.

وفي النهاية، قال المتحدث: “أي شيء أعلى من أسعار الجملة هذه، والذي يتم تحصيله كجزء من مجموعة الدمج الثلاثي وحزمة التقارير، يتم جمعه والاحتفاظ به من قبل الآخرين الذين يبيعون النتائج ويوزعونها”.

قد تقوم مكاتب الائتمان، التي تعمل مع نموذج FICO، بتمرير زيادات أسعار FICO إلى عملائها.

TransUnion و اكسبريان لم يستجب لطلب التعليق.

في هذه الأثناء، قال المتحدث باسم إيكويفاكس كتبت إلى HousingWire أنه بدءًا من يناير 2024، سيتم تعديل السعر “ليعكس زيادات التكلفة من مقدمي تقارير الائتمان ودرجات الائتمان من الجهات الخارجية”.

ومع ذلك، أضاف المتحدث: “Equifax حساس للتأثير الذي قد تحدثه زيادات تكاليف الطرف الثالث على العملاء، خاصة في ظل ظروف السوق الحالية. ومع أخذ ذلك في الاعتبار، لا تقوم Equifax بزيادة التكاليف المتعلقة بمكون ملف ائتمان Equifax في تقرير الائتمان الثلاثي الدمج لعام 2024.

متعلق ب