هل بلغ شريكك المصرفي سن الرشد؟
تحدثت شركة HousingWire مؤخرًا مع ديفيد برنارد، المدير الإداري الأول لخدمات الرهن العقاري المتخصصة في بنك التحالف الغربي، عضو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، حول إقراض المستودعات وكيفية تقدم قطاع المستودعات وتمويل الرهن العقاري واستمرار تطوره.
HousingWire: هل تركت الأزمة المصرفية في وقت سابق من هذا العام أي آثار دائمة على مقرضي المستودعات؟
ديفيد برنارد: أثرت أحداث السوق في أوائل عام 2023 على الصناعة المصرفية بأكملها، مما خلق الحاجة إلى التكيف السريع داخل البيئة المصرفية. يتمحور النهج الشامل الذي يتبعه بنك Western Alliance حول علاقة مصرفية شخصية وكاملة لعملاء إقراض المستودعات وتمويل MSR، وبناء الثقة التي خدمت بنكنا وعملائنا بشكل جيد هذا العام.
تقليديا، ركز معظم المقرضين على توفير خطوط ائتمان المستودعات لمصرفي الرهن العقاري المستقلين (IMBs)، مما يساعد على تسهيل بيع خط أنابيب إنشاء القروض الخاصة بهم في الأسواق الثانوية. قام بنك Western Alliance بتحويل هذا النموذج منذ أكثر من عقد من الزمن. على عكس البنوك التي تركز على مجال إقراض محدد واحد، يقدم بنك Western Alliance قروضًا على فئات أصول متعددة ويوفر حلولاً إستراتيجية لإدارة الخزانة.
لقد قمنا بتشكيل مجموعة مخصصة لإدارة الخزانة ضمن خدمات الرهن العقاري المتخصصة منذ سبع سنوات. يعمل هذا النهج على توسيع قدرتنا على العمل مع العملاء ليس فقط كمزود خدمة ولكن كحليف استراتيجي، وهو ما يميزنا في السوق ويبني الثقة العميقة التي تعد السمة المميزة لعلاقاتنا مع عملائنا.
يتضمن جزء من قوة بنك Western Alliance كمؤسسة مصرفية تقديم حلول مصممة خصيصًا لمجموعة متنوعة من خطوط الأعمال الوطنية، مثل تمويل الشركات والتمويل البلدي والإسكان الميسر والخدمات المصرفية التكنولوجية وعلوم الحياة وخدمات التسوية والألعاب وHOA والجمعيات المجتمعية. وشركة تابعة للثقة. توفر خطوط الأعمال هذه مرونة مدمجة من خلال تنويع قنوات الإيداع لدينا – وهو تصميم متعمد أثبت أنه أكثر أهمية الآن من أي وقت مضى.
هو: كيف تغير تمويل الرهن العقاري في السنوات القليلة الماضية؟
قاعدة البيانات: لقد تطور إقراض المستودعات إلى ما هو أبعد من الحدود التقليدية. لقد توسع مشهد الإقراض ليشمل فئات الأصول المتنوعة، بما في ذلك تمويل حقوق خدمة الرهن العقاري (MSR)، وخطوط رأس المال العامل، وتمويل الأوراق المالية، وتمويل الاندماج والاستحواذ (M&A). ويأتي هذا التحول استجابة لتوحيد الصناعة المستمر.
على سبيل المثال، بالنسبة للأصول مثل MSR التي تولد تدفقات نقدية إيجابية، هناك طلب على الاستفادة من الأصل للمساعدة في الاحتفاظ بالملكية. يعمل التدفق النقدي كمنطقة عازلة، للتعويض عن انخفاض الإيرادات من إنشاء الرهن العقاري بسبب ارتفاع أسعار الفائدة. تمكن الرافعة المالية IMBs من الاستمرار في خدمة عملائها، وتجنب بيع محفظة الخدمة خلال وقت غير مناسب واغتنام فرص إعادة التمويل عندما تنخفض الأسعار.
المزيج الفريد من مجموعة خدمات الرهن العقاري المتخصصة الراسخة لدينا والشركات التابعة لنا، أميري هوم الرهن العقاري – أحد أكبر كيانات الإقراض المراسلة المملوكة للبنوك في البلاد – يُظهر تفانينا في قطاع الرهن العقاري. نحن نقدم كفاءات في تمويل القروض التي يتم بيعها لقنواتنا، وهو اتجاه تتبناه الصناعة للمساعدة في تعويض ضغوط الاقتصاد الكلي. يتمتع فريقنا ذو الخبرة بخبرة واسعة في مختلف منتجات القروض والعروض الأخرى، المدعومة ببنية تحتية حديثة مصممة لهذا الغرض وقدرات البيانات والتحليلات المتقدمة. ونتيجة لذلك، فإننا نقوم الآن بتمويل مجموعة واسعة من منتجات الرهن العقاري التي صممتها الشركات البحرية الدولية. وبينما نتكيف مع هذه التغييرات، فإننا نفخر بقدرتنا على تحديد الاتجاهات الناشئة والاستجابة لها كقادة في الصناعة.
HW: ما الذي يجب أن نتوقعه من قطاع إقراض المستودعات في العام المقبل؟
قاعدة البيانات: نتوقع أن يكون العام المقبل مشابهًا لعام 2023 وربما أكثر صعوبة بالنسبة لقطاعات إقراض IMB والمستودعات بسبب الأحداث العالمية الحالية والتقلبات في أسواق السندات والأسهم وخزانة الخزانة لمدة 10 سنوات ونمو الوظائف المستمر. ويبدو أن الإجماع يستعد لعام مضطرب، مع احتمال حدوث انفراجة في أواخر عام 2024 إلى أوائل عام 2025.
سيستمر مقرضي المستودعات في التركيز على دعم شركائهم في IMB. سيركز بنك Western Alliance على توفير منتجات وخدمات إدارة الديون والخزانة الإستراتيجية لعملائنا في إطار جهودنا المستمرة للتغلب على هذه الدورة ذات الأسعار المرتفعة. يعد توفير حلول إدارة الخزانة المحسنة عنصرًا أساسيًا في نهجنا لبناء عمليات الدفع أو إعادة هندستها بشكل أفضل. يمكن أن يؤدي الحفاظ على علاقة مصرفية شاملة مع عملائنا إلى تخفيف الرسوم وتبسيط العمليات، مع ميزة إضافية تتمثل في الحماية ضد الاحتيال. أدوات مثل التسوية التلقائية وeZePay قد تساعد الشركات على تجنب الحاجة إلى FTEs إضافية.
في نهاية المطاف، في هذا المشهد الاقتصادي المتطلب، سيستمر المقرضون في العمل بجد من أجل عملائهم الذين أنشأوا الرهن العقاري. ومع ذلك، سيستمر البعض في مواجهة رياح معاكسة، وقد تؤدي هذه الضغوط المتزايدة إلى اندماجات محتملة في كل من القطاع المصرفي وبين مصرفيي الرهن العقاري المستقلين.
هاو: ما الذي يجب أن يبحث عنه المقرضون في الشريك المصرفي؟
قاعدة البيانات: عند النظر في شريك مصرفي، خاصة لمصرفي الرهن العقاري، من المهم إظهار فطنة تجارية قوية لصناعتنا المتغيرة لتمويل الرهن العقاري، وإعطاء الأولوية للقدرة على التكيف وتقديم مجموعة قوية من الخدمات المصممة خصيصًا لتلبية احتياجات العملاء المحددة.
يقدم بنك Western Alliance لمسة شخصية مدعومة بالموارد والخبرات الوطنية، مما يسمح لنا بتلبية مجموعة متنوعة من المعاملات، بدءًا من المعاملات المباشرة وحتى المعقدة والمبتكرة. نحن نفخر بامتلاكنا المرونة اللازمة لمواجهة التحديات بشكل مباشر وإنشاء هياكل فريدة مفيدة لكل من المقترض والبنك.
وبعيدًا عن مجموعة واسعة من الحلول، فإن تفانينا الحقيقي في فهم احتياجات عملائنا هو ما يميزنا. بغض النظر عن الحجم، يمكن لعملائنا الاعتماد على أفضل الخدمات في فئتها، بما في ذلك الوصول إلى الإدارة التنفيذية، مما يضمن لهم أنهم دائمًا يمثلون الأولوية وأن احتياجاتهم يتم تلبيتها في الوقت المناسب جدًا وعلى أعلى مستوى. نحن نقدم الشفافية والرؤى حول عملياتنا واستراتيجياتنا. إن هذا السلوك الذي يمكن التنبؤ به في التفاعلات اليومية من فريق مهم يوفر ثقة إضافية خلال التحولات الكبرى كما رأينا في مارس الماضي.
باختصار، نحن نؤمن بأن الشريك المصرفي المثالي لا ينبغي أن يقدم الخدمات فحسب، بل يجب أن يتعرف على احتياجاتك ويستجيب لها. تنعكس جهودنا الطويلة في هذا المجال في ملاحظات عملائنا بأن التزامنا تجاههم لا مثيل له، مع حلول مصممة خصيصًا لمواجهة التحديات الفريدة التي يواجهها منشئو الرهن العقاري. نحن نسعى جاهدين بلا كلل لنكون ليس البنك الذي تتعامل معه فحسب، بل شريكك المصرفي الاستراتيجي.
