الشهر في معدلات الرهن العقاري العكسي: أغسطس 2024
كما تمت مناقشته في التحديثات السابقة لمعدلات الرهن العقاري العكسي، فإن الرهن العقاري التحويلي لحقوق الملكية (HECM) المؤمن عليه اتحاديًا هو الرهن العقاري العكسي السائد في أمريكا. ونتيجة لذلك، أصبح HECM مرادفا للقروض العقارية العكسية.
ولكن هل تعلم أن جميع برامج HECM التي نشأت اليوم تقريبًا هي قروض ذات أسعار فائدة متغيرة؟ وهذا يتناقض بشكل صارخ مع أعمال الرهن العقاري التقليدية الآجلة، والتي تهيمن عليها المنتجات ذات السعر الثابت.
ولنأخذ في الاعتبار أن 99.81% من القروض العقارية ذات الفائدة المرتفعة التي نشأت في يونيو 2024 كانت عبارة عن قروض عقارية ذات معدل فائدة قابل للتعديل. لوضع هذا في الاعتبار، يوجد حاليًا عدد أكبر من التقارير الشهرية عن مشاهدات Bigfoot في أمريكا مقارنة بمشاهدات HECM ذات المعدل الثابت.
لماذا معدل متغير؟
هناك أسباب تنظيمية متعددة لشعبية HECM ARM وهيمنتها على مدى السنوات العشر الماضية. دعونا نفصل ستة مزايا مهمة لـ HECM ARM ذات المعدل المتغير مقارنة بنظيرتها ذات المعدل الثابت:
- حماية: يسمح HECM ARM للمقترض بترك الأموال غير المستخدمة في خط ائتمان (LOC). ولا يتم تجميد خطاب الاعتماد هذا أو تخفيضه أو إزالته عندما تتغير ظروف السوق. وطالما أن القرض في وضع جيد، سيكون خطاب الاعتماد متاحًا، حتى لو تجاوز رصيد القرض قيمة المنزل.
- المرونة: HECM ARM هو إقراض مفتوح. وهذا يعني أنه يمكن للمقترض سحب الأموال عندما يحتاج إليها وبمبالغ تلبي احتياجاته. ما عليك سوى الاقتراض في أي وقت، وسداد المبلغ ثم الاقتراض منه مرة أخرى دون قيود بعد السنة الأولى.
- الاختيارية: يسمح HECM ARM للمقترض بتغيير خطة الدفع الخاصة به في أي وقت من حد ائتماني متزايد إلى فترة شهرية أو دفعات محددة الأجل. لاحظ أن طلبات تغيير خطة الدفع تكلف 20 دولارًا فقط.
- الاستحقاقات: يمكن لـ HECM ARM تقليل تراكم الفوائد عندما يقوم المقترض بسحب ما هو مطلوب فقط وبمبالغ صغيرة على مدى فترة طويلة من الزمن.
- النمو العضوي: يتمتع HECM ARM بقدرة متزايدة على الاقتراض. سوف ينمو LOC المتاح بشكل طبيعي لصالح المقترض بنفس المعدل المركب المطبق على رصيد القرض. هذه الميزة فريدة من نوعها في عالم التمويل. وهذا أيضًا هو السبب الرئيسي وراء فائدة الرهون العقارية العكسية في التخطيط المالي.
- نمو الدفع المسبق: يمكن لمقترض HECM ARM الاستفادة من الدفعات المسبقة الجزئية الطوعية. ستؤدي هذه المدفوعات إلى زيادة “الدولار مقابل الدولار” لـ HECM LOC. كما أنها ستزيد من وضع حقوق ملكية مالك المنزل ويمكن أن تؤدي إلى خصم ضريبي من نموذج IRS 1098. يجب على المقترضين استشارة متخصص في الضرائب قبل إجراء الدفع المسبق الطوعي.
في سوق اليوم، حيث يتوقع الكثيرون انخفاضًا في أسعار الفائدة، قد تواجه HECM ARMs أيضًا أسعار فائدة أكثر ملاءمة على المدى القصير.
تحديث أغسطس 2024
انخفض المتوسط الأسبوعي لخزانة الاستحقاق الثابت لعشر سنوات (CMT) بمقدار 38 نقطة أساس في الـ 38 يومًا الماضية. أدى الانخفاض المقابل في أسعار الفائدة المتوقعة لـ HECMs إلى توفير المزيد من الأموال لتطبيقات HECM الجديدة والإغلاقات في أغسطس. سيكون هذا وقتًا رائعًا لأصحاب المنازل لإعادة النظر في مقترحات القروض وتحديثها.
أصبح المتوسط الأسبوعي لـ CMT لمدة 10 سنوات البالغ 3.91% ساري المفعول في 13 أغسطس، وهو أدنى معدل خلال العام حتى الآن. لقد جلب ذلك إحساسًا بالتفاؤل للربع الثالث الذي يحتاج إلى زيادة في إنتاج القروض. اتبع CMT لمدة عام أيضًا هذا الاتجاه الهبوطي، كما هو موضح هنا:
الرسومات بواسطة دان هولتكويست. هذا العمود لا يعكس بالضرورة رأي سكن وايرعكس الرهن العقاري اليومي وأصحابها.
للاتصال بمؤلف هذه القصة: دان هولتكويست على [email protected]
للاتصال بالمحرر المسؤول عن هذه القصة: كريس كلو على [email protected]
