الشراء مع تطور: عكس الرهون العقارية لكبار المشترين
في عملي، أتحدث مع العديد من كبار السن. ويتردد الكثيرون في مغادرة منازلهم حتى عندما لم تعد تلك المنازل مناسبة لاحتياجاتهم. في بعض الأحيان، يكون القلق عاطفيًا، لكنه في أغلب الأحيان يكون ماليًا. ماذا يحدث إذا باعوا منزلهم الحالي ولكنهم لا يستطيعون تغطية تكاليف مكان جديد، وخاصة في سوق تتميز بارتفاع أسعار المنازل إلى مستويات قياسية؟
العديد من كبار السن لا يدركون وجود أداة مالية معقولة يمكن أن تخفف من قلقهم وتساعدهم على الازدهار خلال سنواتهم الذهبية: الرهن العقاري لتحويل ملكية المنازل، والذي يسمى أيضًا الرهن العقاري العكسي. أو إذا كانوا نكون ولأنهم يدركون هذا الخيار، فقد ينظرون إليه بعين الشك استناداً إلى مفاهيم خاطئة قديمة العهد. وهذا أمر مؤسف لأن الافتقار إلى معلومات دقيقة وحديثة يمنع كبار السن من النظر في جميع خياراتهم. على مر السنين، جعلت من مهمتي تثقيف المستهلكين، ومحترفي العقارات، والمخططين الماليين حتى يتمكن المزيد من كبار السن من الحصول على المشورة التي يحتاجون إليها لاتخاذ قرارات ذكية ومستنيرة.
والحقيقة هي أن العديد من كبار السن الأذكياء مالياً يستخدمون الرهون العقارية لتحويل أسهم المنازل كجزء من استراتيجية تخطيط مالي أوسع لتعزيز تدفقاتهم النقدية وتقليل عمليات السحب من المحافظ الاستثمارية.
موكلي، باربرا (اسم مستعار يستخدم للخصوصية)، يقدم دراسة حالة جيدة. وبعد وفاة زوجها، أدركت أنها تعيش في “منزل كبير للغاية” وأرادت الاقتراب من أحفادها. وكانت مستعدة للبيع، لكن العائدات لن تكون كافية لتغطية عملية شراء نقدية بالقرب من عائلتها. على الرغم من أنها وزوجها أمضيا حياتهما في بناء صندوق للتقاعد، إلا أنها كانت متوترة بشكل مفهوم بشأن جعل هذا الصندوق يدوم. بناءً على اقتراح مستشارها المالي، قمنا باستعراض خياراتها لشراء منزل جديد:
ادفع نقدًا لشراء منزل جديد عن طريق سحب مبلغ مقطوع من دخلها التقاعدي لتكملة عائدات بيع منزلها، مما قد يؤدي إلى فاتورة ضريبية أكبر من التوزيع ومن المؤكد أنه سيقلل من الوقت الذي ستخدمه فيه هذه الأصول خلال حياتها.
احصل على رهن عقاري تقليدي يتطلب دفعة شهرية من أصل المبلغ والفائدة، الأمر الذي من شأنه أن يزيد من مبلغ توزيع التقاعد الشهري، مما قد يؤدي مرة أخرى إلى فاتورة ضريبية أعلى ويقلل بالتأكيد من عمر صناديق التقاعد الخاصة بها.
استخدم الرهن العقاري العكسي مع قرض الشراء الخاص بها لتعزيز قدرتها الشرائية دون الحاجة إلى دفع أصل القرض والفائدة خلال حياتها.
ومن خلال استكمال صافي الدخل من بيع منزلها الحالي برهن عقاري عكسي للشراء، تمكنت باربرا من تحسين قدرتها الشرائية بنسبة 40% تقريبًا. ومع ذلك، تجنبت أيضًا سحب أي أموال إضافية من صناديق التقاعد الخاصة بها وألغت دفع الرهن العقاري الشهري في نفس الوقت. لقد استخدمت أهم أصولها، وهو منزلها، للمساعدة في ضمان ازدهارها طوال فترة تقاعدها. مثل باربرا، أوصي باستشارة مستشار مالي أو ضريبي كجزء من عملية الاقتراض.
على الرغم من المفاهيم الخاطئة التي عفا عليها الزمن حول منتجات الرهن العقاري شديدة التنظيم، إلا أنها تعتبر أداة مالية مبتكرة عند استخدامها بحكمة في خطة مالية شاملة. نحن مدينون لكبار السن ومستشاريهم بضمان توفر المعلومات الحالية والدقيقة وسهولة فهمها. عندما يتسلح أصحاب المنازل بالمعرفة، ويفهمون الفوائد والمخاطر المحتملة، ويعرفون الأسئلة الصحيحة التي يجب طرحها، يمكنهم اتخاذ أفضل القرارات من أجل صحتهم وعافيتهم المالية على المدى الطويل.
ليزا مورييلو هي مديرة المبيعات العكسية الوطنية في LoanDepot.
لا يعكس هذا العمود بالضرورة رأي قسم التحرير في HousingWire وأصحابه.
للتواصل مع المحرر المسؤول عن هذه المقالة: [email protected]
