ما وراء إصلاح الائتمان: تأثير CreditXpert الذي يغير قواعد اللعبة
يتميز CreditXpert بتميزه في الصناعة من خلال تقديم حلول مبتكرة تركز على تحسين الائتمان بدلاً من إصلاح الائتمان التقليدي. في هذه المحادثة التنفيذية مع مايك دارن، نائب الرئيس للتسويق، نستكشف كيف تقدم CreditXpert حلولاً دقيقة لتحسين الائتمان والتزامها بجعل ملكية المنازل أكثر سهولة وبأسعار معقولة.
سلك الإسكان: يقدم CreditXpert قيمة للأشخاص بطريقة خاصة ومثيرة للاهتمام حقًا عبر الائتمان تحسين، وهو يختلف عن الائتمان بصلح. هل يمكنك توضيح الفرق بين الاثنين؟
مايك دارن: غالبًا ما نتلقى هذا السؤال من أولئك الذين لم يستخدموا مطلقًا منتج CreditXpert مثل Wayfinder أو What-if Simulator. أولئك الذين يستخدمون أدواتنا يفهمون الاختلافات بشكل حدسي. أعتقد أن أفضل طريقة لشرح كيفية اختلاف إصلاح الائتمان عن تحسين الائتمان هي التركيز على ثلاثة مجالات رئيسية: الجمهور ذي الصلة، والإطار الزمني، واليقين.
لنبدأ بالجماهير ذات الصلة. وأعني بهذا عدد المتقدمين بطلبات الرهن العقاري الذين يمكنهم الاستفادة من إصلاح الائتمان أو تحسين الائتمان. لقد وجدنا أنه من الصعب الحصول على أي إحصائيات موثوقة حول عدد المتقدمين للحصول على قروض الرهن العقاري الذين يمكن مساعدتهم من خلال إصلاح الائتمان. ومع ذلك، نعتقد أن هذا هو الأنسب لمقدمي طلبات الرهن العقاري الذين قد يكون لديهم بعض الأخطاء الكبيرة في سجلهم الائتماني. عندما تنظر إلى الأمر بهذه الطريقة، فإن أولئك الذين يمكنهم الاستفادة من إصلاح الائتمان يمثلون جزءًا صغيرًا من أولئك الذين يسعون إلى الحصول على رهن عقاري. من ناحية أخرى، ينطبق تحسين الائتمان على أ كثيراً شريحة أكبر من الباحثين عن الرهن العقاري. تُظهر لنا بياناتنا أن أكثر من 70% ممن يسعون للحصول على قرض عقاري يمكنهم تحسين درجة الائتمان الخاصة بهم بما لا يقل عن 20 نقطة في 30 يومًا فقط. ينطبق هذا على أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية تتراوح من الرهن العقاري إلى المتقدمين المتميزين.
الفرق الرئيسي التالي بين إصلاح الائتمان وتحسين الائتمان هو الإطار الزمني. وهذا أمر مهم بشكل خاص في سوق اليوم، حيث يتطلب المخزون المنخفض من الباحثين عن منزل التصرف بسرعة. يميل إصلاح الائتمان إلى أن يكون عملية طويلة يمكن أن تمتد لعدة أشهر. هذا الإطار الزمني الطويل مدفوع في المقام الأول بالتواصل ذهابًا وإيابًا مع الدائنين والمكاتب. ومع ذلك، يمكن أن يؤدي تحسين الائتمان إلى تغييرات ذات معنى خلال 30 يومًا أو أقل. نظرًا لأن تحسين الائتمان يعزز التحليلات التنبؤية القوية لتسليط الضوء على إجراءات محددة مطلوبة للوصول إلى النتيجة المستهدفة، فإن الإطار الزمني يكون بشكل أساسي في يد مقدم الطلب. وهذا يجعل تحسين الائتمان أداة لا تقدر بثمن لأولئك الذين يريدون التحرك بسرعة.
والفرق الأخير هو اليقين. تجري شركات إصلاح الائتمان مراجعة يدوية للملف الائتماني لمقدم الطلب وتبحث عن الأخطاء التي قد تكون محل نزاع. وفي حين أن هذا يشير إلى عدم الدقة، فإنه يفعل ذلك لا تقديم رؤى موثوقة حول ما سيفعله تصحيح هذه الأخطاء في درجة الائتمان الخاصة بمقدم الطلب. ومن ناحية أخرى، فإن تحسين الائتمان متجذر في القدرة على التنبؤ والدقة. نظرًا لأن تحسين الائتمان يعزز التحليلات التنبؤية المتطورة لتشغيل مئات عمليات المحاكاة في ثوانٍ معدودة، سيعرف المتقدمون بدقة الإجراءات التي يجب اتخاذها للوصول إلى النتيجة المستهدفة و احتمالية تحقيق النتائج المرجوة. وهذا مهم بشكل خاص للمنشئين لأنه يسمح لهم بالتوصية بتحسين الائتمان والثقة في أن المتقدمين سيصلون إلى النتيجة المستهدفة المطلوبة.
نحن شركة مدفوعة لجعل ملكية المنازل أكثر سهولة وبأسعار معقولة للجميع.
الأبقار: ما الذي يجعل تحسين الائتمان أحد الأصول القوية لكل من مكاتب الاتصال ومشتري المنازل؟ هل هذا شيء يمكن للجميع الاستفادة منه، أم أنه يتعلق أكثر بـ LO مع مشتري المنازل في نطاق درجة ائتمان معين.
دكتوراه في الطب: وكما ذكرت، فإن أكثر من 70% من المتقدمين للحصول على قروض عقارية يمكنهم تحسين درجاتهم بما لا يقل عن 20 نقطة في 30 يومًا. هذا عدد كبير من السكان يمكن أن يستفيدوا من تحسين الائتمان. ولكن عند تقسيم هذا الرقم إلى نتائج، نرى أن شرائح محددة من المقترضين تستفيد من تحسين الائتمان بطرق مختلفة. لنبدأ بالطرف الأدنى من الطيف الائتماني. نحن نعلم أن 53% من أولئك الذين من المحتمل أن يتم رفضهم في البداية بسبب انخفاض درجة الائتمان يمكن أن يصلوا إلى نقطة حيث يمكنهم التأهل في 30 يومًا فقط. بالنسبة لهؤلاء المقترضين، مجرد التأهل للحصول على قرض عقاري يمكن أن يكون نتيجة تغير حياتهم. وهذا يعني أنه ستتاح لهم الفرصة للبدء في بناء الثروة التي قد تنتقل في النهاية إلى الأجيال القادمة.
نحن فخورون جدًا بكيفية مساعدة تقنيتنا لهؤلاء المقترضين. ومع ذلك، يمكن أن يكون التأثير بنفس القدر من الأهمية عندما يتعلق الأمر بأولئك المؤهلين بالفعل للحصول على رهن عقاري. تظهر بياناتنا أن حوالي 70٪ من المؤهلين للحصول على رهن عقاري يمكنهم خفض سعر الفائدة لديهم بدرجة ائتمانية أعلى. يمكن أن تؤدي درجة الائتمان الأعلى إلى انخفاض أقساط التأمين. بالنسبة لأولئك الذين يدفعون تأمين الرهن العقاري الخاص، لنأخذ شخصًا لديه درجة ائتمان أولية تبلغ 640 ويتطلع إلى اقتراض 360 ألف دولار أمريكي مع نسبة قيمة بقيمة 90٪. تُظهر تحليلاتنا التنبؤية أن مسؤول الاتصال الذي يعمل مع ذلك المقترض يمكنه تحسين درجاته بمقدار 40 نقطة في 30 يومًا فقط. ستؤدي هذه النتيجة الأعلى إلى خصم 65 نقطة أساس من سعر الفائدة، مما يوفر لهم 158 دولارًا من رأس المال والفائدة و131 دولارًا أخرى من أقساط التأمين على الرهن العقاري الخاص الشهرية. كل هذا يضيف ما يقرب من 75000 دولار على مدى عمر الرهن العقاري لمدة 30 عاما. وفي هذه الحالة نفسها، يستفيد المُقرض أيضًا من خلال قسط LLPA أقل بمقدار 1800 دولار.
الأبقار: يعد الاستباقية أحد أهم عوامل النجاح في السوق الحالية. كيف يساعد CreditXpert المقرضين ومحترفي العقارات على البقاء استباقيين في الوقت الحالي؟
دكتوراه في الطب: أنت محق؛ المقرضون ومحترفو العقارات الذين ينشطون في الأسواق التنافسية مثل هذه ينتهي بهم الأمر إلى القمة. نحن نعلم من بحثنا أن معظم المقترضين يتسوقون من خلال التقديم مع العديد من المقرضين بحثًا عن الأفضل. بالنسبة للكثيرين، يتعلق الأمر كله بالمعدل، لكنهم يريدون أيضًا العمل مع شخص سيهتم بمصالحهم ويكون مستشارًا موثوقًا به. بعد كل شيء، بالنسبة لمعظم الأشخاص، من المحتمل أن يكون شراء منزل أحد أهم الاستثمارات التي سيقومون بها في حياتهم. من المرجح أن يفوز المقرضون الذين يميلون إلى الأمام ويجعلون تحسين الائتمان جزءًا من عروضهم الأساسية على كلا الجبهتين. سيكونون قادرين على تقديم الأسعار وبرامج القروض الأكثر تنافسية وإثبات أنهم يبذلون كل ما في وسعهم من أجل المقترضين.
الأبقار: ما هي الاستثمارات في التكنولوجيا والذكاء الاصطناعي التي أثبتت أنها الأكثر فائدة وإنتاجية؟ ما الذي تستثمره و/أو تركز عليه الآن لتحقيق النمو؟
دكتوراه في الطب: على مدار أكثر من عقد من الزمان، قدمنا أدوات تحسين الائتمان Wayfinder وWhat-if Simulator حصريًا من خلال موفري تقارير الائتمان. منذ ثلاث سنوات، بدأنا العمل على عرض قائم على السحابة يجمع بين أفضل هاتين الأداتين لتمكين المقرضين من توسيع نطاق تحسين الائتمان ضمن عملياتهم. لقد أطلقنا هذه المنصة السحابية الجديدة في عام 2023 ونقوم بترقية المقرضين قبل إيقاف Wayfinder وWhat-If Simulator في 1 أكتوبر 2024. ستسمح لنا هذه المنصة السحابية الجديدة بتطوير طرق جديدة لتسليط الضوء على الفرص المتاحة للمنشئين، وتحسين سير العمل، وتبسيط العملية للمتقدمين. ونحن نعمل أيضًا على دعم أحدث النماذج والمتطلبات المقرر طرحها في عام 2025.
الأبقار: لدى شركتك مهمة تتلخص في “مساعدة الناس”. كيف ترى تنفيذ هذه المهمة خلال العام المقبل؟ ماذا عن أبعد قليلا على الطريق؟ كيف ستساعد الناس خلال خمس إلى عشر سنوات؟
دكتوراه في الطب: أنت على حق؛ نحن شركة مدفوعة لجعل ملكية المنازل أكثر سهولة وبأسعار معقولة للجميع. في الواقع، عندما نقوم باستطلاع رأي موظفينا، فإن مهمتنا هي السبب الأول الذي ذكروه كسبب لانضمامهم إلى CreditXpert. عندما تأخذ بيان المهمة هذا وتجعله قابلاً للتطبيق في مجال تأثيرنا المباشر، فإننا نركز على ضمان حصول كل مقدم طلب للحصول على قرض عقاري على فرصة تحسين درجة الائتمان الخاصة به بحلول عام 2026. ومع وجود ملايين المتقدمين كل عام، يعد هذا أمرًا مهمًا وهدف طموح لنا وللصناعة.
في حين أن لدينا بالفعل العديد من أكبر منشئي الصناعة الذين يستخدمون أدوات تحسين الائتمان الخاصة بـ CreditXpert اليوم، إلا أنه يجب القيام بالمزيد من العمل. وعلى وجه التحديد، نحن نركز على وضع التكنولوجيا الأفضل والأسهل استخدامًا في أيدي جميع المنشئين. يتضمن ذلك تحسين تحليلاتنا التنبؤية لتسليط الضوء على الفرص في وقت مبكر من العملية. وسنعمل أيضًا على زيادة وعي المستهلك بتحسين الائتمان. في دراسة أجريناها عام 2023 مع حاملي الرهن العقاري والباحثين عن الرهن العقاري، علمنا أن تحسين الائتمان أعطى المتقدمين إحساسًا بالتمكين، وجلب المزيد من الشفافية إلى العملية، وقلل من التوتر. يتفهم فريقنا الفرصة المتاحة لهم لجعل ملكية المنازل أكثر سهولة وبأسعار معقولة للجميع، وهو متحمس لإحداث تغيير إيجابي في الصناعة.
